Для военнослужащих в нашей стране предоставлен целый ряд льгот, одной из которых является покупка жилья в рамках программы накопительной военной системы ипотечного обеспечения. Эта программа предусматривает особые законодательные условия. Так, выбрав наиболее предпочитаемую кредитную организацию, возможно не только взять кредит по максимально низкой ставке, но и получить финансовую поддержку от государства в виде частичной компенсации цены жилой площади.
Иногда подобные льготные условия требуют корректировки, так как за время погашения долга некоторые банки могут предлагать более выгодные условия в сравнении с существующими условиями кредита. В таких случаях стоит подумать о рефинансировании кредитного долга.
Важно, что лучшим банком для военнослужащих на данный момент признан Промсвязьбанк, который, в частности, и занимается обслуживанием всего военного сектора.
Результатом проведенной процедуры рефинансирования долга является экономия денежных средств. Однако здесь существуют некоторые нюансы, в которых стоит разобраться.
Рефинансирование — вариант снижения кредитной нагрузки
Принцип, по которому происходит перекредитование, в общем, ничем не отличается от гражданского перекредитования. Главным смыслом процедуры является уменьшение процентной ставки, а экономия денежных средств может применяться для снижения размера ежемесячного платежа с увеличением количества месяцев уплаты долга или для более быстрого закрытия общего долга.
Человек военной профессии, так же как и любой из российских граждан, имеет право обратиться в банк по месту кредитования с просьбой о снижении процентной годовой ставки. Финансовая организация может как отказать заемщику, так и пойти ему навстречу, предложив перекредитоваться на более выгодных условиях. Кроме того, рефинансирование в пределах одного банка значительно упрощает процедуру, так как все моменты становятся решаемыми внутри одной организации. При этом нет необходимости переоформлять залог и доказывать платежеспособность заемщика.
В этом смысле процедура рефинансирования в другом финансовом учреждении сопровождается некоторыми сложностями, поэтому в силу этих причин многие военнослужащие отказываются от возможности улучшить условия ипотечного кредита. Однако данные трудности можно преодолеть легко, а полученная выгода часто оказывается весомее потраченных сил.
Особенности рефинансирования
Существуют две отличительные особенности в процедуре рефинансирования военной ипотеки:
- Требуется обязательное согласование процедуры с Росвоенипотекой — контролирующей организацией, в компетенцию которой входит отслеживание использования финансирования, выделяемого на цели обеспечения жилплощадью военнослужащих. Однако процесс не вызывает значительных трудностей.
- Участник программы вправе взять отсрочку от уплаты процентов.
Кроме того, существуют ограничения:
- финансовая помощь от государства должна быть предоставлена раньше, чем заемщик подал запрос;
- клиент оплатил самостоятельно долю кредита.
Вкратце, смысл состоит в том, что человеку предоставляется государственное финансирование, но тем не менее, он тратит собственные денежные средства на покупку жилой площади.
Когда можно получить отказ в перекредитовании?
Рефинансирование долга, по сути, предоставляется любому военнослужащему, который оформил договор на приобретение жилья под залог этой купленной недвижимости. Однако, существуют некоторые ограничения:
- доход заемщика вместе с доплатами должен быть соизмерим с кредитной нагрузкой, а именно, хотя бы в два раза превышать регулярный платеж;
- жилплощадь должна быть новой постройки, без выполнения этого условия заключение кредитного договора по программе НИС и перекредитование невозможны;
- клиент находится на службе или является бывшим военным, уволенным на льготных основаниях;
- остаток долга должен входить в утвержденные границы средств;
- отсутствие отказа от обязательного страхования;
- предъявление полного пакета необходимой документации.
Если хоть одно из вышеперечисленных условий не выполнено, заемщик, вероятнее всего, получит отказ в рефинансировании.
Расчет экономии
Чтобы рассчитать выгоду, нужно применить простой калькулятор рефинансирования, находящийся в свободном доступе в сети. Так, внеся в форму все необходимые параметры, можно получить результат. Он воплощается в виде цифр уменьшения переплаты, ускорении расчетов с банком и разницы в долговой нагрузке. Однако такой метод не может учитывать расходы, которые происходят в процессе перекредитования.
Различные предложения финансовых организаций
У всех банков, занимающихся перекредитованием военной ипотеки, имеются общие условия: участие в программе НИС не менее трех лет и заключение первичного договора по кредиту во время службы. При этом комиссии отсутствуют, а процентные ставки и некоторые требования к заемщикам различны.
Промсвязьбанк
Предлагает перекредитование военного ипотечного кредита по ставке от 9,9% при первом взносе 10% цены жилплощади на период 25 лет независимо от региона страны. Сумма в размере до 3 000 000 рублей, обязательное страхование имущества, доступно для лиц до 50 лет.
ВТБ
Перекредитует на следующих условиях:
- процентная ставка от 9,7% при выполнении условий страхования;
- применяется материнский капитал и господдержка;
- ограничения по возрасту — 21-45 лет.
Банк Зенит
Процентная ставка составляет 9,9%, нижний уровень перекредитования — 300 000 рублей, максимальная сумма — 80% цены недвижимости и до 50 лет.
Банк Открытие
Предлагает очень выгодную ставку 9,1%. Период действия договора от 1 года до 25 лет, ограничения по возрасту — 50 лет. Первый взнос должен быть в размере не ниже 20%, а остаток долга не достигать 10% от цены жилплощади.
Газпромбанк
Перекредитует по ставке 9,5% на период до 20 лет. При чем не утверждена предельная граница суммы рефинансирования. Фактически сумма перекредитования вычисляется как разница оставшегося долга и 1/12 доли утвержденного накопительного взноса. Кроме того, обсуждение условий происходит с каждым клиентом отдельно.
Сбербанк
В Сбербанке перекредитование проводится по льготной процентной ставке от 9,5% и на период 20 лет. Сумма долга не должна быть меньше 300 000 рублей.
Связь Банк
Предлагается неизменная в период действия кредитного договора процентная ставка 9,5%, остаток задолженности должен составлять не менее 400 000 рублей, предел в максимуме — 30 000 000 рублей. Срок действия договора утвержден в пределах от 3 до 30 лет для клиентов до 45 лет.
Банк Молодострой
Эта организация представляет собой объединение военнослужащих и осуществляет свою деятельность под названием «Молодострой». Здесь ставка установлена в размере 9,5% на период рефинансирования 12 лет и 1 месяц. На сайте компании отмечается, что ее экономия приравнивается к нулю. Другие преимущества не отличаются от предложений иных банков.
Банк ДОМ.РФ
В этой организации условия перекредитования обновлены, и процентная ставка составляет 9,3% при первоначальном взносе не ниже 20% и сроке закрытия кредита от трех лет. Установлен предел возраста заемщика, который равен 50 годам.
Севергазбанк
Остаток кредитного долга для его перекредитования должен составлять не менее 300 000 рублей по ставке 9,2%. Предоставляется право установления фиксированного размера ежемесячного платежа на весь период договора. После окончания военной службы заемщик обязан погасить текущую задолженность по кредиту за 5 лет. От страхования можно отказаться.
Так как в рамках программы накопительной системы для обеспечения военнослужащих жилплощадью предусмотрена возможность льготного рефинансирования, а сама программа задает финансовым организациям стандартные условия, поэтому в предложения банков нет существенных отличий. В процессе выбора подходящего банка будет не лишним промониторить условия и ознакомиться с отзывами о перекредитовании военной ипотеки в разных организациях.
Важно понимать, что в публичных офертах содержатся данные о минимально возможных процентных ставках по кредиту, на деле же эти показатели могут быть несколько выше.
Загрузка...