По закону высоким долговым бременем считается, если физическое лицо (семья) тратит 50% и более своего дохода на обслуживание кредита. В этом случае банки не имеют права выдавать новые кредиты. Они не имеют прав, но часто уступают: риски переходят к клиенту, которому выдается еще один кредит по более высокой ставке. Кредитный цикл сжимается еще больше…
Рано или поздно человек просто не сможет погасить долги, которые съедают большую часть зарплаты. Как выбраться из долговой ямы, когда нечем платить по кредитам, рассказала «АиФ.ру» эксперт Центра финансового образования НИФИ Минфина Ольга Дайнеко.
Метод первый
Во-первых, вы должны погасить все свои долги. Другими словами, структурировать кредиты: ищем договоры, записываем их условия в блокнот (сумма и срок погашения кредита, общая стоимость кредита, включая проценты, процентная ставка, дата ежемесячного платеж и его размер). Не мешало бы установить размер штрафных санкций по каждому кредиту, порядок их расчета и условия, при которых они могут применяться.
Вся информация о задолженности содержится в личном кабинете онлайн-банка.
Перечислите свои долги по порядку, от меньшего к большему.
Есть две тактики погашения кредитов: «лавина» и «снежный ком», говорит Дайнеко. Снежный ком предполагает погашение самых дорогих кредитов в первую очередь (обычно задолженность по кредитной карте). Но ипотека как кредит с самой низкой ставкой гасится последней.
«С финансовой точки зрения это самый выгодный способ: он позволяет сэкономить деньги за счет досрочного погашения процентов по дорогим кредитам. Важно, чтобы деньги, высвободившиеся после погашения дорогих кредитов, направлялись не на покупки, а на погашение следующего кредита в цепочке», — подчеркивает эксперт.
«Снежок» менее выгоден в финансовом плане, но психологически комфортнее. В первую очередь закрываются самые маленькие кредиты. В этом случае вы сможете быстро достичь цели – уменьшить сумму кредитов. Разобравшись с одним из долгов, человеку будет легче найти мотивацию для погашения следующего кредита.
Метод второй
Попробуйте реструктурировать кредит, то есть изменить действующий договор на более выгодные для вас условия (в идеале снизить ставку, сохранив срок погашения долга).
Банки обычно встречаются с клиентами, столкнувшимися со следующими жизненными обстоятельствами:
значительное снижение дохода, например, из-за потери работы или резкого снижения заработной платы;
набор в армию;
декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком;
инвалидность, невозможность зарабатывать деньги из-за травмы или болезни.
Одним из видов реструктуризации является предоставление моратория на платежи: в течение согласованного с финансовым субъектом срока должник прекращает выплаты по кредиту или выплачивает только проценты по долгу.
Расширение — еще один возможный вариант реструктуризации. В этом случае сумма ежемесячного платежа уменьшается, но увеличивается срок кредита.
Подать заявление на реструктуризацию можно только в кредитную организацию, где вы брали кредит. Обратите внимание, что в реструктуризации может быть отказано, банки не обязаны ее предоставлять.
Метод третий
Еще один вариант облегчения долгового бремени – рефинансирование (выдача нового, более выгодного кредита для закрытия существующих кредитов). Выгода может заключаться в уменьшении ежемесячного платежа, оптимизации срока кредита, снижении процентной ставки.
Важно! Скорее всего, недобросовестному заемщику будет отказано в рефинансировании. Поэтому задуматься об этой процедуре стоит еще до того, как начались просрочки по кредитным платежам.
На что обратить внимание при рефинансировании кредита?
Во-первых, сравните сумму ежемесячного платежа по новому кредиту с суммой ежемесячного платежа по существующим кредитам. Выбраться из долговой ямы поможет снижение ежемесячного платежа, поясняет Дайнеко.
Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен превышать срок погашения существующих кредитов. Если банк не идет на уступки, допустимо немного увеличить срок кредита. Главное – уменьшить размер ежемесячных платежей. В конце концов, когда финансовое положение улучшится, кредит можно погасить раньше, чем предполагалось.
Важно! Не забудьте учесть расходы на получение кредита для рефинансирования. Как показывает практика, в случае с ипотекой перекредитование выгодно, если позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Дело в том, что при рефинансировании ипотеки вам нужно будет реинвестировать в оценку недвижимости, страхование жизни и здоровья и регистрацию недвижимости. Вы должны убедиться, что эти расходы не превышают потенциальные выгоды от рефинансирования кредита.
Метод четвертый
Для снижения ежемесячной финансовой нагрузки, временной передышки, позволяющей сконцентрировать деньги на выплате долгов, есть смысл попросить банк ввести мораторий на кредит. С их помощью можно временно приостановить выплаты по кредиту или уменьшить размер ежемесячных платежей.
По общему правилу продолжительность отпуска составляет от одного до трех месяцев и не превышает шести месяцев. Условия обычно индивидуальны, для каждой конкретной ситуации.
На положительное решение о приостановке выдачи кредита влияет кредитоспособность заемщика, наличие у него постоянной работы или стабильного дополнительного источника дохода, например, от сдачи в аренду недвижимости, — делится Дайнеко.
Помимо кредитных каникул, существуют и ипотечные каникулы. По словам эксперта, банк не имеет права отказать в предоставлении отпуска, если жизненная ситуация его клиента соответствует ситуациям, предусмотренным законодательством.
«Кредитные каникулы — далеко не панацея от решения проблем с большими долгами, потому что по окончании каникул финансовая дыра не закроется, кредит все равно придется платить.
Эту передышку следует использовать для поиска нового источника дохода, оптимизации структуры личного имущества, например, сменить автомобиль на более простую модель, продать неиспользуемую дачу, дорогую технику и т д. «, — предполагает эксперт.
Метод пятый
Если вы не можете договориться с банком, вы можете попробовать обратиться к финансовому омбудсмену.
Возможно, он сможет найти компромисс для вас и кредитной организации. Данная практика осуществляется с 2021 года. Омбудсмен в данных отношениях выступает в качестве третьего лица как аналог внесудебного урегулирования/посредничества.
Метод шестой
Если все вышеперечисленные способы испробованы, но ваше финансовое положение по-прежнему критическое, вам следует прибегнуть хотя бы к одной процедуре банкротства физического лица (при долгах не менее 500 тысяч рублей).
Загрузка...