Как взять кредит с черной зарплатой: все варианты

Любая финансовая организация имеет собственные разработанные программы для выдачи заемных средств физическим лицам. Существует единое требование, предъявляемое кредиторами своим потенциальным клиентам — это наличие стабильного заработка. 

Будущему клиенту банка для получения кредита с наиболее выгодными условиями необходимо предъявить доказательства собственной платежеспособности в виде предоставления требуемого пакета документов. Кроме того, есть законные способы получения кредита для людей, не имеющих кредитной истории или не трудоустроенных официально.

Как можно подтвердить доход при неофициальном трудоустройстве

Согласно содержанию банковских предложений, людям, не имеющим работы или не трудоустроенным официально, получить кредит на крупную сумму денег и с длительным периодом кредитования крайне трудно. 

Такой подход финансовых организаций относительно неплатежеспособных физических лиц вполне объясним, поскольку от уровня доходов и расходов потенциальных клиентов напрямую зависит возможность появления просрочек по платежам.

Потенциальный клиент финансовой организации для получения кредита может подтвердить свою платежеспособность предъявлением следующих документов:

1. Справка о налогооблагаемых доходах 2-НДФЛ от работодателя.
2. Справка о заработке клиента, выданная финансовым учреждением в определенной форме.
3. Налоговая декларация, предоставление которой необходимо когда клиент является ИП.
4. Справка из Пенсионного фонда, если заем оформляется пенсионером.
5. Копия договора аренды, если доход будущего заемщика формируется от сдачи жилой площади в наем.
6. Копия трудового договора с настоящего места трудоустройства с указанием размера ежемесячной заработной платы.

Выдача заемных средств в виде предоставления кредитов для финансовых организаций представляет определенную угрозу, поскольку если заемщик не исполнит кредитные обязательства, а банк не получит выданные средства с процентами за их использование, то в отношении клиента будут применено взыскание задолженности принудительного характера, которое неминуемо влечет за собой дополнительные затраты. 

Как оформить кредит при неофициальном трудоустройстве

Выдача заемных средств без предоставления подтверждающих доход документов представляет собой трудный процесс. Но некоторым физическим лицам, не имеющим работу, все же удается заключить кредитный договор. Здесь решающим является грамотный подход к выбору наиболее приемлемой кредитной программы. 

Существует пять способов оформления кредита без подтверждения трудоустройства:

1. Обратиться за займом в микрофинансовую организацию (МФО)

К этому способу зачастую прибегаю люди при возникновении резкой необходимости в незначительной сумме средств до получения очередной заработной платы. МФО обычно занимаются выдачей быстрых займов по одному паспорту, то есть для заключения договора клиенту достаточно указать сведения из одного документа и личные контакты.

Основные особенности микрозаймов:

• Весь цикл обслуживания заемщиков происходит полностью дистанционно.
• Требования к будущим клиентам предъявляются минимальные.
• Наличие, выгодных предложений программ лояльности и скидок.
• Займы предоставляются без осуществления проверки клиента на его платежеспособность.
• Высокие проценты по кредиту, начисляемые ежедневно.

Еще одной особенностью микрофинансовых организаций является ограничение денежных сумм, выдаваемых клиентам, и сроков действия договора. При первичном обращении человека за быстрым займом вероятность получения заемных средств без начисления процентов очень высока, однако длительность такой сделки обычно сильно ограничена и составляет примерно 15 дней. При использовании базовых программ стандартный период сделки зачастую равен 30 дням.

2. Применение специальных кредитных программ

Когда будущий заемщик подает заявку на получение кредита банковские сотрудники обычно предлагают заполнить анкету, данные из которой в дальнейшем применяются для оценки платежеспособности физического лица. Среди обязательных для заполнения граф находится пункт, где необходимо указать место трудоустройства. Если человек оставит это поле пустым, то вероятнее всего его заявка на кредит не будет рассматриваться.

Но бывают случаи, когда кредитные организации допускают указание дополнительных источников заработка или принадлежность физического лица к определенным категориям клиентов.

Финансовые организации готовы заключить сделку по кредиту с заемщиками следующих групп:

• Пенсионеры, завершившие трудовую деятельность.
• Студенты очной формы обучения.
• Работающие граждане, находящиеся в декретном отпуске.
• Лица, являющиеся безработными временно.
• Сотрудники по найму.
• Лица, занятые на временных или сезонных работах.

У большинства кредитных организаций для пенсионеров и студентов имеются специально разработанные кредитные программы, а представителям этих категорий, заведомо не имеющим работу, предоставляются особые условия получения заемных средств.

Например, зачастую студенты могут без труда оформить кредитную карту с невысоким лимитом средств, а пенсионерам банки предлагают специальные кредитные продукты.

В этом смысле пенсионеры рассматриваются как категория граждан, доход которых является постоянным в виде ежемесячной пенсионной выплаты. Следовательно, считается, что они в состоянии осуществлять оплату выданного кредита с минимизацией рисков для финансовой организации. С другой стороны, граждане в возрасте часто страдают проблемами со здоровьем, которые неизбежно требуют финансовых затрат на приобретение медикаментов и осуществление лечения. 

3. Кредитование физических лиц, трудоустроенных неофициально

Большинство потенциальных клиентов финансовых организаций имеют мнение, что они не вправе оформить кредит, поскольку доказать свою платежеспособность не представляется возможным из-за неофициального трудоустройства. Но кредиторы сегодня, хорошо понимая ситуацию, сложившуюся на рынке труда, тем не менее заключают сделки с данными категориями граждан и небезуспешно.

Зачастую неофициальный заработок имеют такие категории граждан:

• Фрилансеры разных направлений.
• Работники, не оформившие свою деятельность.
• Люди, занятые на аутсорсинге.
• Представители творческих профессий.

Особенность неофициального заработка, которая и играет главную роль — это отсутствие отчислений страховых взносов в пенсионный фонд. То есть, заработную плату человек получает, что называется «в конверте», или заработок зависит только от выполненной работы. В данном случае доказательство получения заработной платы, предоставляемое работодателем в форме справки 2-НДФЛ, получить нельзя. 

Однако люди, которые не трудоустроены официально, все же имеют немалый доход и накопления, которые зачастую являются нестабильными, что и составляет основную проблему для этих граждан.

Финансовые организации разрабатывают и предлагают клиентам без официального дохода наиболее приемлемые программы кредитования. Одним из наиболее простых вариантов подключения к таковым является применение дебетовой карты какого-либо банка. При наличии такой карты банкиры предлагают лояльные условия кредитования и демократичные условия для закрытия кредита, поскольку они получают возможность изучения истории операций по предъявленной карте заемщика.

4. Оформление займа под залог

Когда граждане имеют необходимость в получении большой денежной суммы заемных средств, то обращаться по этому поводу в МФО не стоит, а получение кредита в банке также маловероятно, так как справки о доходах нет.

Однако при этом есть возможность оформить договор с обеспечением. К примеру, заключить сделку под залог автомобиля, квартиры или другого имущества. 

Подобная схема получения заемных средств зачастую эффективно работает для физических лиц, не имеющих возможность подтверждения дохода. 

Обеспечение сделок можно произвести в двух вариантах:

1. Предъявление ценного имущества в форме ликвидного залога.
2. Участие в сделке платежеспособного физического лица в качестве поручителя. 

Однако такие способы кредитования имеет один значительный недостаток. При появлении просроченной задолженности происходит принудительное взыскание средств. При этом заемщик оказывается в ситуации, когда риск утраты имущества становится большим. Кроме этого, не все банковские структуры занимаются подобными сделками. Но найти организацию с наиболее приемлемыми условиями предоставления залоговых займов все же существует.

Выводы

Финансовые организации чаще всего отказывают в выдаче займов физическим лицам, не имеющим официального подтверждения стабильного заработка. У заемщиков данной категории есть выход из сложившейся ситуации. Например, они имеют право использовать специальные кредитные программы, обратиться в микрофинансовую организацию, предъявить сведения о неофициальных источниках дохода или оформить кредит под залог имущества. При этом поиск лояльного кредитора имеет чрезвычайную важность.

В любом случае введение в заблуждение финансовую организацию неприемлемо и противозаконно. Все попытки потенциальных клиентов обмануть кредитные учреждения, предоставляя недостоверные данные или фиктивные документы, расцениваются как мошеннические действия. При этом третьи лица, предлагающие содействие в получении заемных средств часто оказываются злоумышленниками.