Что такое сельская ипотека и как ее оформить

Сельская ипотека является одной из государственных льготных программ, которая начала свое действие в 2020 году. Этот вид ипотечного кредитования предоставляется россиянам по ставке 1-3%.

Программа сельской ипотеки представляет собой перечень кредитов, предоставляемых на льготных условиях на приобретение и строительство жилья. Целью данной программы является улучшение жилищных условий российских граждан, проживающих в сельской местности. Введение сельской ипотеки является попыткой властей уменьшить отток сельских жителей в города, а также привлечь городских жителей в аграрный сектор и стимулировать формирование инфраструктуры на селе.

Согласно прогнозам Министерства сельского хозяйства, уже к 2025 году свыше 200 000 российских семей смогут оформить займ в рамках программой сельской ипотеки. 

Условия кредитования под ставку 1,3% для сельской местности

Открытый источник

Чтобы оформить заем по ставке 1,3%, необходимо отвечать следующим условиям:

1. Сельская ипотека доступна абсолютно каждому российскому гражданину, поскольку эта программа не предполагает возрастных ограничений, а также семейному статусу или месту проживания.
2. В ипотечный кредит разрешается брать квартиру, дом или земельный участок для строительства исключительно на селе.
3. Денежная сумма кредита в рамках программы в Ленинградской области и в Дальневосточном федеральном округе составляет сумму в 5 миллионов рублей, в других субъектах страны — до 3 миллионов рублей.
4. Льготная процентная ставка по кредиту до 3% распространяется на весь период кредитования.
5. Срок кредитования — до 25 лет.
6. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 15% от полной суммы кредита.
7. Старт программы — январь 2020 года.

Размер процентной ставки по кредиту может изменяться в зависимости от финансовой организации, а если власти предоставляют дополнительное финансирование, то оформить кредит россияне могут даже по ставке 0,1%. При этом ключевым условием программы является размер процентной ставки по кредиту не выше 3%.

Если учесть тот факт, что средний размер процентной ставки по жилищным кредитам в данный момент составляет 8%, то сельская ипотека для российских граждан является чрезвычайно выгодной.

На какие регионы распространяется действие программы

Жилую площадь в ипотечный кредит под 0,1% можно приобрести в любом населенном пункте страны, относящемся к сельской местности, а также:

• в деревне, селе, хуторе и т.п.;
• в поселке сельского или городского типа;
• в городе с населением до 30 000 тысяч жителей.

То есть в крупных городах страны данная программа не действует.

Требования к жилой площади

В рамках программы сельской ипотеки разрешается приобрести квартиру в МКД, отдельно находящийся дом или пустующий земельный участок. При этом эти объекты могут быть как построенными, так и находящимися на определенной стадии строительства. Если стройкой занимается сам заемщик, то в кредит он покупает земельный участок без коммуникаций. 

Требования к покупаемой жилой площади:

1. Объекты приобретаются по договору купли-продажи или долевого участия.
2. В роли продавца выступает гражданин или организация, то есть приобрести можно как новостройку, так и жилье на вторичном рынке.
3. Когда ипотечный кредит оформляется на строительство жилой площади, то заемщик должен владеть землей, а период строительства на ипотечные средства не должен превышать 2 лет.
4. Для строительства жилья следует оформить договор подряда с индивидуальным предпринимателем или организацией.
5. Готовый объект, приобретаемый в рамках данной программы, должен отвечать всем требованиям для нормального проживания, а именно снабженным всеми необходимыми коммуникациями.
6. Ипотечный кредит можно рефинансировать, если он отвечает условиям программы и был оформлен не раньше 1 января 2020 года.

Важно, что приобретаемая в рамках программы жилая площадь должна отвечать требованиям учетной нормы для каждого из членов семьи, то есть быть не ниже этого показателя. Стоит отметить, что в каждом отдельном субъекте величина учетной нормы отличается, поэтому о ее размере стоит заблаговременно узнать в местных государственных органах.

Где оформить ипотечный кредит под 1-3%

На данный момент оформить ипотеку по льготной программе возможно в таких банках: Дом.РФ, Левобережный и Квант Мобайл.

Условия ипотечного кредита по программе «Сельской ипотеки» в банке Дом.РФ:

Как известно, к программе сельской ипотеки в скором времени должны присоединиться и другие крупные банки, например, Сбербанк и Россельхозбанк уже заявляли о своих намерениях принять участие в этом процессе. 

Как получить ипотечный кредит по ставке 1-3%

Оформление жилищного кредита по программе «Сельская ипотека» производится аналогично, что и оформление обычного кредита. При этом следует пройти 4 этапа:

1. Найти жилую площадь, отвечающую требованиям программы.
2. Выбрать предпочитаемую кредитную организацию.
3. Собрать пакет необходимых бумаг и предъявить их кредитору.
4. Заключить договор ипотечного кредитования и приступить к осуществлению ежемесячных выплат по ипотеке.

При этом основные бумаги заемщик уже имеет в наличии, а остальные документы предоставляет продавец или застройщик жилой площади.

Требования к заемщику 

Для предоставления ипотеки по льготной программе государство не вводит особых ограничений, поскольку он может быть выдан заемщику любого возраста и семейного положения, проживающему на территории Российской Федерации и являющемуся ее гражданином.

Однако помимо программных свои требования к заемщикам могут предъявлять и сами банки, например, у Россельхозбанка они такие:

1. Гражданство России и регистрация.
2. Возраст заемщика в пределах от 21 до 75 лет.

Отдельный перечень требований касаются трудоустройства заемщика, поскольку ипотечный кредит невозможно оформить без наличия стабильного заработка:

1. Если заемщик является работником по найму — стаж работы на последнем месте трудоустройства должен быть не менее 6 месяцев и от 1 года общего стажа, который приобретен на последние 5 лет.
2. Если заемщик является зарплатным клиентом или клиентом с положительной кредитной историей — стаж работы на последнем месте трудоустройства должен быть не менее 3 месяцев и от 6 месяцев общего стажа, который приобретен на последние 5 лет.
3. Если клиент получает пенсионные выплаты в банке, то стаж работы на последнем месте трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев.
4. Если клиент имеет личное подсобное хозяйство — от 1 года ведения этого хозяйства, что подтверждается специальной записью в местном органе самоуправления.

Кроме того, граждане, выступающие в качестве созаемщиков по кредиту, также должны осуществлять трудовую деятельность. При этом Россельхозбанк разрешает не более 3 созаемщиков, которые, в том числе, имеют родство с титульным заемщиком, а супруг(а) заемщика уже по умолчанию считается созаемщиком.

Необходимые документы

Каждый отдельный кредитор предъявляет свои требования к перечню необходимых бумаг для оформления ипотечного договора, однако зачастую банки запрашивают такие бумаги:

• личный паспорт и СНИЛС заемщика;
• справка 2 НДФЛ по форме финансовой организации;
• выписка или ее копия трудовой книжки заемщика, заверенная нанимателем;
• для заемщиков мужского пола призывного возраста — военный билет или приписное свидетельство;
• свидетельство о заключении брака и о рождении детей при наличии;
• документация на жилую площадь, которая покупается в ипотечный кредит.

Данный перечень бумаг увеличивается по мере привлечения созаемщиков или по предоставлению залога, например, для кредитов крупной суммы заемщики могут закладывать иную недвижимость.

Может ли поступить отказ в оформлении сельской ипотеки 

Поскольку ипотечные кредиты выдаются финансовыми организациями, а государство лишь производить возврат недополученного дохода, то есть разницу между льготной и текущей ставкой ЦБ, то все основные риски приходятся на банк. В связи с этим кредитная организация имеет право отказать ненадежным клиентам во избежание возникновения возможных просрочек по внесению платежей или неуплаты.

То есть клиент банка может получить отказ в предоставлении ипотечного кредита, если имеет недостаточный заработок или отрицательную кредитную историю. В данных условиях гражданину следует обратиться в другую кредитную организацию, поскольку у некоторых кредиторов требования значительно лояльнее. Кроме того, можно попробовать принять участие в какой-либо другой льготной кредитной программе, тем более что в нашей стране на сегодняшний день их работает несколько. Например:

• семейная ипотека с процентной ставкой по кредиту 5%;
• дальневосточная ипотека с очень выгодной ставкой в 2%;
• программа «Молодая семья»;
• субсидия многодетным семьям в размере 450 000 рублей;
• материнский капитал.

Стоит отметить, что материнский капитал можно также использовать в программе сельской ипотеки: его можно направить в качестве первоначального взноса по кредиту или закрыть задолженность.