С древних времен при вступлении в те или иные имущественные отношения люди стремились максимально защитить себя, свои права и законные интересы от потенциального риска объективной невозможности или умышленного неисполнения должником своих долговых обязательств. В стремлении получить существенные гарантии уплаты долга или исполнения других обязательств должником древние практики торговли, ростовщичества и юриспруденции разработали широкий спектр способов обеспечения надлежащего исполнения его обязательства. Кроме того, качественные инструменты гарантии исполнения обязательства привлекательны и необходимы не только кредиторам, но и самим обязанным лицам; ведь неправомерные поступки должника не всегда связана исключительно с его злым умыслом, но и с объективными обстоятельствами. Обеспеченное обязательство практически исключает в будущем неприятные последствия для должника, связанные с лишением прав на семейное имущество, преследованием, злоупотреблениями со стороны кредитора, судебными расходами и т.п. Классическая и, пожалуй, самая эффективная форма такой защиты — залог.
Можно с уверенностью сказать, что сегодня практически каждый человек, даже среди экономически неактивного населения или детей, сталкивался с залогом в том или ином виде. Например, в настоящее время физические лица покупают значительное количество автомобилей и квартир с привлечением кредитных средств, что в подавляющем большинстве случаев неизбежно приводит к залогу таких активов.
Что такое “залог”?
Под залогом обычно понимается способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства приобретает право на получение погашения своих кредитов за счет заложенного имущества.
В то же время следует отметить, что, несмотря на кажущуюся простоту данного понятия, на практике и в цивилистической доктрине существует множество неоднозначных толкований и неразрешенных противоречий, что делает залог не такой простой и однозначной формой обеспечительных обязательств, как может показаться на первый взгляд. Некоторые из этих вопросов будут рассмотрены позже, но вопрос гарантий, безусловно, заслуживает более глубокого изучения, что невозможно в рамках данной статьи.
Правоотношения залога в России регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (действует в в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации), Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», Кодексом морского торгового флота Российской Федерации (КТМ РФ) в части морского залога, а в отношении залога векселя — Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 г. № 104/ № 1341 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».
Кроме того, крайне важными представляются правовые позиции по предмету статьи, сформированные в решениях Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. Мы также выделим некоторые из них.
Что выступает предметом залога
Таким образом, как указано выше, сущность залога заключается в предоставлении залогодержателю определенных прав на то или иное имущество для обеспечения исполнения конкретного обязательства, что предполагает возможность покрытия залогодержателем своего кредита в случае, если обеспеченное обязательство не выполняется.
Иными словами, имущество (в том числе вещи и имущественные права) должно быть принято в залог, который залогодержатель может продать и уменьшить или полностью погасить свои права в отношении должника.
Активы, изъятые из оборота, кредиты, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности права на получение алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом, не могут быть предметом залога.
Дискуссионным вопросом остается возможность передачи денег в качестве залога. Традиционно, судебная практика (например, постановление Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 г. № 7965/95 и информационное письмо Президиума ВАС РФ от января 15, 1998 № 26) позволяет это, а теоретическое цивилистическое право отвечает на этот вопрос отрицательно, имея в виду, что ценная бумага должна иметь возможность продажи в установленном законом порядке, а деньги в традиционном понимании такой возможности не имеют.
В то же время существуют и противоположные мнения, основанные на буквальном толковании правовых норм, в которых такой запрет прямо не установлен. Кроме того, последние изменения в Федеральный закон «О залоге», внесенные Федеральным законом № 405-ФЗ от 6 декабря 2011 г., предусматривают возможность включения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями движимого имущества в договор залога, что предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, находящееся в залоге по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, как способ реализации предмета залога с оставлением предмета залога за собой залогодержателем.
То есть из буквального толкования этого и других правил о реализации предмета залога в его совокупности и взаимосвязи следует, что правовая база, положенная в основу изложенной выше позиции вышестоящих судов, претерпела некоторые изменения и может измениться в ближайшее время.
В этом контексте следует отметить, что, вопреки вышеизложенным противоречиям, некоторые отраслевые нормативные акты (например, таможенные нормативы (депозит денежных средств в счет уплаты таможенных платежей) или нормативные акты о государственных закупках (залог серьезности намерений или депонирование оферты участия) достаточно активно использует конструкции, обеспечивающие де-факто денежные вклады.
О денежных гарантиях знает каждый предприниматель, который хоть раз арендовал помещения для своего бизнеса: на рынке аренды коммерческой (а в последнее время и жилой) недвижимости давно сформировался обычай, согласно которому при заключении договора аренды помещения арендатор вносит залог в размере не менее одного месячного платежа, который зачисляется за последний месяц аренды, либо удерживается арендодателем в случае нарушения арендатором условий договора.
Поэтому вопрос о возможности залога денежных средств остается дискуссионным и требует разрешения на законодательном или вышестоящем судебном уровне.
Как возникает залог
По общему правилу залог создается на основании соглашения между кредитором и должником или между кредитором и третьим лицом, желающим внести свое имущество в обеспечение исполнения обязательства должником.
Залог является типичным примером побочного обязательства, то есть обязательства, возникающего в тесной связи с основным обязательством: долгом, который обеспечивается имуществом. Это означает, например, что прекращение основного обязательства автоматически влечет за собой прекращение залоговых отношений.
Кроме того, стоит отметить разницу в определении момента возникновения прав на залог в зависимости от вида залога. Таким образом, по общему правилу право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, передаваемого залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено вопреки Договор о залоге. При залоге имущества в обороте залог возникает и прекращается в зависимости от наличия у залогодателя права собственности на имущество.
В договоре залога в соответствии со ст. 339 ГК РФ должны быть указаны предмет залога и его оценка, характер, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой стороны находится заложенное имущество.
Вопрос об оценке предмета залога при заключении договора носит во многом весьма формальный характер, учитывая, что продажа предмета залога широко регламентирована и, во всяком случае, вопрос об оценке имущество, проданное с аукциона, будет неоднократно взыскано судебным приставом и лицом, которому будет поручена организация аукциона.
В то же время, отсутствие оценки предмета залога будет означать признание договора незаключенным, поэтому об этом не следует забывать. Договор залога должен быть заключен в письменной форме.
Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации заложенного имущества по решению суда и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор о залоге движимого имущества или имущественных прав в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Например, нотариально удостоверенное соглашение о залоге доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью. Договор ипотеки заключается путем составления документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован по установленной форме для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, предполагающий возникновение ипотеки по закону и содержащий условие исполнения заложенного имущества во внесудебном порядке, должен быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами.
В то же время, кроме договора, залог может возникнуть по закону. Так, например, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до момента оплаты товар, проданный с отсрочкой платежа, признается заложенным продавцом в обеспечение исполнения покупателем своего обязательства для оплаты товара. Также предусмотрен ипотечный механизм в соответствии с законодательством (ипотека недвижимого имущества, приобретенного с использованием кредитных средств), кроме того, при распоряжении земельным участком или иным недвижимым имуществом в счет уплаты ренты, получатель ренты, в целях гарантирует обязательство плательщика ренты, приобретает право залога на это имущество.Правда, на практике суды не признают товар заложенным, если покупатель оплатил более 50% его стоимости.
Какие бывают залоги
В зависимости от различных условий, установленных сторонами в договоре о залоге, или иных обстоятельств, сопровождающих правоотношения залога, можно выделить следующие виды залога:
Заклад и залог
По общему правилу, предмет залога остается во владении залогодателя без изменения правил его использования (за исключением случаев, когда установлены дополнительные требования по закреплению заложенного имущества, обеспечению его сохранности и информированию залогодержателя о судьбе заложенного имущества).
Законодатель отдельно указывает ситуацию, при которой по соглашению между залогодержателем и залогодержателем заложенная вещь может оставаться во владении залогодержателя под замком залогодержателя, а индивидуально определенная вещь может оставаться в руках залогодержателя с наложение знаков, указывающих на обязательство — так называемое твердое обязательство.
Бывает, что стороны договариваются о передаче предмета залога непосредственно залогодателю (закладной), что, безусловно, в определенной мере облегчает кредитору дальнейшее исполнение исполнения указанного имущества, хотя и накладывает дополнительные обязательства на последнем, чтобы гарантировать его безопасность.
Следует отметить, что в этом случае по соглашению сторон залогодержателю может быть предоставлено право пользования переданным ему предметом залога с периодическим предоставлением залогодателю отчета об использовании. По договору от залогодержателя может быть потребовано извлечение плодов и доходов от предмета залога для оплаты основного обязательства или в интересах залогодателя.
Первоначальный залог и последующий залог
Залогодатель, который держит заложенное имущество «на руках», конечно, может попытаться заложить его снова, тем более, что в подавляющем большинстве случаев, когда речь идет о движимом имуществе, залоговые свидетельства, как правило, отсутствуют в открытом доступе круг людей (что является одной из самых серьезных проблем современности).
Залог уже заложенного имущества называется последующим и в соответствии с действующим законодательством права последующего залогодержателя удовлетворяются стоимостью этого имущества после прав предшествующих залогодержателей. При этом допускается последующий залог, если он не запрещен предшествующими договорами залога.
Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах этого имущества и несет ответственность за убытки, причиненные залогодателям неисполнением этой обязанности.
В случае обращения взыскания на имущество, заложенное кредитами, обеспеченными последующим залогом, одновременно может быть истребовано досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и исполнения этих активов также может быть истребовано кредитами, обеспеченными предыдущим залогом и чей срок представления к коллекции еще не наступил. Если залогодержатель в силу предыдущего договора залога не воспользовался этим правом, имущество, обремененное по кредитам, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю, обремененному предыдущим залогом.
Таким образом, устанавливается определенный приоритет интересов и прав первоначального залогодержателя. В то же время отсутствие единых информационных баз по заложенному движимому имуществу создает значительные риски при исполнении правоотношений залога, с которыми регулярно сталкиваются граждане и микрофинансовые организации при заключении договоров залога в отношении, например, автомобилей.
Ипотека
Ипотечные кредиты выделяются с точки зрения гарантийного регулирования. И это не кредит под залог квартиры, как стало традиционно понимать этот термин, то есть залог недвижимости. Ипотека получила широкую известность благодаря программам финансирования покупки жилой недвижимости, которые предусматривают автоматическую передачу указанного имущества в залог соответствующей кредитной организации.
Ипотечные отношения регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», который устанавливает множество нюансов, отличающих залог недвижимого имущества от других залогов.
В частности, предусмотрена ипотека по закону (автоматический залог при приобретении недвижимого имущества за счет кредитных средств), государственная регистрация ипотеки (выдача свидетельств о регистрации права собственности на недвижимое имущество с отметкой о залоге в виде ипотеки) , использование ипотеки в качестве залога и ряд других. На сегодняшний день ипотека представляется одним из самых прозрачных и надежных видов залога.
Залог товаров в обороте
Залогом имущества в обороте признается залог имущества с оставлением его в ведении залогодателя и предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и др.), при условии, что их общая стоимость не менее указанной в договоре о залоге.
Таким образом, ипотечному должнику удается привлекать заемные средства путем обеспечения интересов кредитора залогом активов, которые ипотечный должник одновременно имеет право продавать и приобретать, не останавливая работу своей компании. Особенность этого вида залога в том, что он непосредственно связан с моментом возникновения или прекращения права собственности залогодержателя на данный товар.
Залог в ломбарде
Довольно популярный ранее вид залога, встречавшийся у многих советских граждан, заключающийся в возможности получить определенную сумму наличными в обмен на залог определенной стоимости. В будущем долг может быть возвращен, стоимость может быть возвращена. В противном случае, ломбард продавал обещанную стоимость. То есть довольно быстро, во внесудебном порядке, он накладывал арест на предмет поручительства.
На сегодняшний день принятие гражданами в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в качестве залога по краткосрочным кредитам, может осуществляться и как хозяйственная деятельность специализированными организациями — ломбардами, деятельность которых регулируется Федеральным законом № 196 -ФЗ от 19.07.2007 «О ломбардах».
Договоры займа, а, следовательно, и договоры залога оформляются выдачей залоговой квитанции залогодателем. Обещанные вещи переданы в ломбард. Ломбард обязан застраховать за свой счет в пользу залогодателя вещи, принятые в залог, на общую сумму его оценки, установленной в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле на момент конституции его принятие в залог.
Ломбард не имеет права пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Если сумма кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, не будет возвращена в установленный срок, ломбард вправе реализовать это имущество по истечении льготного периода в один месяц.
Как правило, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется залогодержателем в соответствии с исполнительной надписью нотариуса, однако договором между залогодержателем и заемщиком может быть предусмотрена возможность совершения данной операции без такой надписи.
Ломбард реализует заложенное имущество самостоятельно или путем организации публичных торгов. В случае, если стоимость вещи превышает тридцать тысяч рублей, продажа возможна только на публичных торгах.
После этого требования залогодержателя к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Прекращение залога
Присяга заканчивается:
- с погашением гарантированного обязательства;
- по требованию залогодателя при наличии причин, связанных с излишней заботой залогодержателя о сохранности вещи;
- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом на возврат или замену предмета залога;
- при отчуждении (реализации) заложенного имущества для удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законодательством, а также в случае невозможности его отчуждения.
Обращение взыскания на заложенное имущество
По общему правилу обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке, если, однако, соглашением между залогодателем и залогодержателем не предусмотрено внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество.
При этом законодатель указывает, что внесудебное погашение кредита залогодержателя за счет заложенного имущества допускается на основании договора между залогодержателем и залогодателем.
Соглашение между залогодателем и залогодержателем о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество может быть заключено в любое время как одновременно с исполнением договора о залоге, так и после его исполнения. Обращение взыскания на ипотеку в части залога может быть наложено только по решению суда в случаях, когда:
- предметом залога является жилое помещение, принадлежащее физическому лицу;
- предмет одежды является собственностью, имеющей важное историческое, художественное или культурное значение для общества;
- залогодатель — физическое лицо, в установленной форме признанное безвестно отсутствующим;
- заложенное имущество подлежит предварительному и последующему залогу, при котором применяются разные процедуры реализации предмета залога или разные формы отчуждения заложенного имущества;
- имущество заложено в обеспечение выполнения нескольких обязательств по нескольким созалогам.
Договор о залоге, содержащий условие о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, может предусматривать способ или несколько способов реализации заложенного имущества, которыми залогодержатель вправе пользоваться по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.
Если договор о залоге, содержащий условие о внесудебном исполнении заложенной вещи, удостоверен в нотариальном порядке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, допускается исполнение залога в соответствии с исполнительной надписью нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Однако на практике механизм внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество работает крайне жестко, и автор статьи как-то столкнулся с категорическим отказом нотариуса от включения такого положения в договор о залоге доли в уставном капитале общество с ограниченной ответственностью.
Таким образом, на сегодняшний день можно констатировать, что в абсолютном большинстве случаев залогодержатель должен защищать свои интересы в судах и обращаться с заложенным имуществом в традиционных, установленных законодательством порядке, связанных с реализацией предмета залога через аукционы и т.п
Защита прав залогодержателя
Как уже было сказано, залог является разновидностью вещного права (некоторые цивилисты, однако, относят залог не к имущественному, а к обязательственному праву, мотивируя это структурным положением соответствующей главы ГК РФ, а также а также акцессорным характером залогового обязательства — еще один спорный момент о залоге). Законодатель предоставляет залогодержателю необходимый набор инструментов для защиты такого права.
Таким образом, залогодержатель, который имел или должен был иметь заложенное имущество, вправе истребовать его из незаконного владения другого лица, даже из владения залогодателя.
В случаях, когда в соответствии с условиями договора залогодержателю предоставлено право пользования переданным ему предметом залога, он вправе требовать от других лиц, в том числе от залогодержателя, устранения допущенных нарушений его права, даже если эти нарушения не были связаны с лишением владения. Характерным является принцип сохранения поручительства при переходе права на заложенное имущество к другому лицу.
В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездной или безвозмездной передачи этого имущества (за исключением случаев реализации указанного имущества для удовлетворения потребностей залогодержателя в порядке, установленном законом) или в порядке универсального правопреемства, право залога существует.
Правопреемник залогодателя занимает место залогодателя и принимает на себя все обязанности залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением с залогодержателем. Если имущество залогодержателя, предмет залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия нарушения обеспечиваемого залогом обязательства в пропорционально переданной ему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным причинам остается в общем владении наследников, они становятся комиссионерами.
Загрузка...