Вам отказано: кому будет трудно получить ипотеку в 2022 году

Автор статьи

Анастасия Перова

2 минуты на чтение
5 просмотров

В 2022 году у потенциальных заемщиков с высоким уровнем долга могут возникнуть дополнительные трудности. В зоне риска также соискатели жилищного кредита в наиболее пострадавших от пандемии отраслях: сфера услуг, общепит

Хотя точных результатов по выдаче ипотечных кредитов в 2021 году пока нет, велика вероятность, что показатель обновит исторический рекорд и превысит 5,8 трлн рублей. Именно поэтому банки тщательно оценивают заемщиков. По данным BCI Equifax, уровень одобрения ипотечных кредитов на протяжении всего 2021 года не повышался, а снижался. Если в конце 2020 года он находился на уровне 71-72%, то в конце ноября снизился почти на 10 процентных пунктов. – до 63%.

«Основные причины снижения — изменение программы льготной ипотеки и повышение процентных ставок, что негативно сказалось на спросе на ипотеку», — пояснил генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По мнению эксперта, в 2022 году эта тенденция сохранится, и уровень одобрения ипотеки может упасть ниже 60%.

Рассказываем, каким категориям заемщиков будет сложно получить ипотеку в 2022 году.

Высокая долговая нагрузка

При выдаче ипотечных кредитов банки в первую очередь оценивают уровень платежеспособности и кредитную историю потенциального заемщика. Кроме того, учитываются дополнительные условия, обусловленные кредитной политикой конкретного банка. Например, возраст заемщика, стаж работы в итоге, наличие созаемщиков или поручителей.

«В 2022 году могут возникнуть дополнительные трудности для заемщиков с высоким уровнем долга, так как банки уделяют этому все больше внимания. Как и прежде, получить кредит будет сложнее тем, кто в прошлом не выполнял обязательства по другим кредитам», — отметила младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Поэтому очень важно оценить кредитную нагрузку на заемщика: в каком объеме можно будет погасить еще один кредит с учетом кредитной истории и дохода. «Всем заемщикам, у которых по методике расчета банка этот показатель больше 0,5-0,6, будет сложно получить ипотечный кредит», — сказал Олег Лагуткин.

Показатель «платежи к доходу» (PDT) представляет собой отношение всех платежей по кредитным облигациям к доходу. Он рассчитывается как отношение суммы ежемесячного кредита и платежей по кредиту к сумме ежемесячного дохода.

Для Москвы – доход около 150 тысяч рублей

Одним из важных показателей, которые оценивают банки при выдаче ипотеки, является уровень и стабильность доходов будущего заемщика. По мнению экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков составляет в среднем 80-100 тысяч рублей и выше для крупных городов. Поскольку ипотека оформляется на долгосрочной основе и сумма выдачи очень большая, зарплата заемщика должна быть такой, чтобы ее хватило не только на ежемесячные платежи, но и на поддержание нормального образа жизни, считает Игорь Додонов, аналитик ФГ Финам. «Банк может одобрить ипотеку, если на ее обслуживание уходит не более 50% дохода семьи. Но считается удобным, если выплата по ипотеке не превышает 30% от дохода», — добавил он.

Для расчета оптимального уровня заработной платы необходимо учитывать два основных параметра: стоимость квартиры, на которую клиент оформляет ипотеку, и размер первоначального взноса в банке, — говорит Алексей Новиков, директор Ипотечного Кредитный отдел Ист-а-Тет. Следовательно, чем больше сумма кредита, тем выше должен быть доход. «Если посмотреть статистику, то сейчас средняя сумма кредита в Московской области составляет около 8 млн рублей. При кредите на 20 лет и сумме платежа около 81 тысячи рублей доход должен составить около 150 тысяч рублей», — цитирует расчеты эксперт.

Профессии

Наряду с доходом заемщика банки также учитывают сферу, в которой работает человек, какую должность он занимает, насколько востребована его профессия и какой у него опыт работы. Например, в «Сбербанке» для получения ипотеки заемщик должен иметь опыт работы на текущем месте работы не менее трех месяцев, в ВТБ — не менее полугода. Если вы недавно устроились на работу, дождитесь окончания испытательного срока, советуют специалисты.

Кредиторы также пытаются убедиться, что работодатель заслуживает доверия. При выдаче ипотеки в банке важно, чтобы заемщик мог без проблем обслуживать ее долгое время. В связи с этим банки смотрят на профессию заемщика с точки зрения того, насколько она может обеспечить стабильный долгосрочный доход, пояснил Игорь Додонов. «Так что людям, работающим в IT, финансах, энергетике или сырьевом секторе, в 2022 году будет проще получить ипотеку, чем работникам ресторанов, частных охранных предприятий, автомастерских и курьерам», — считает аналитик Financial.

Соглашусь с коллегой, ипотечным менеджером Анной Соломенцевой из жилищной компании «Азбука». По ее словам, самый высокий уровень одобрения исходит от государственных чиновников, специалистов в области здравоохранения, образования и науки, а также тех, кто работает в финансовом, энергетическом, нефтегазовом секторах и промышленности. В этот список эксперт также включил маркетологов, HR-специалистов, представителей СМИ и рекламной индустрии. «Менее надежны работники общепита, частных охранных предприятий, салонов красоты и ремонтных мастерских», — добавил эксперт.

Предпринимателям будет сложно получить ипотеку, особенно если они недавно занимались бизнесом и не получают стабильного дохода. Несмотря на автономность, наоборот, в 2022 году получить ипотеку будет проще. «Многие банки в этом году запустили специальные предложения для этой категории клиентов и кастомизировали свои скоринговые модели, — пояснила Екатерина Щурихина.

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»:

– Как правило, кредитор имеет разветвленный механизм принятия решения о выдаче ипотечного кредита. При этом профессия может участвовать как один из десятков параметров и занимать незначительную долю (лишь небольшой процент) в общем влиянии на положительное решение по кредиту. В большинстве случаев кредиторы учитывают стабильность доходов, стаж работы, постоянство изменений личных показателей и т.д. Кредиторы могут отдавать большее предпочтение клиентам с высшим образованием, давно работающим по специальности, чем недавним выпускникам колледжей, несмотря на наличие работы и дохода.

Возраст имеет значение

Банки устанавливают минимальный и максимальный возрастной ценз при погашении кредита. Каждая кредитная организация имеет минимальный и максимальный возрастной ценз. «Возраст заемщика влияет на срок кредита и кредитоспособность клиента, поэтому банки учитывают этот показатель. У молодых заемщиков еще мало опыта работы, а пенсионерам грозит выход на пенсию, более низкие доходы и риск инвалидности», — пояснил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet.

Большинство банков выдают кредиты заемщикам старше 21 года, но есть предложения и для тех, кто только достиг совершеннолетия, например Сбербанк. Также банк повысил возраст заемщиков по программе «Двухдокументный жилищный кредит» с 65 до 75 лет. Однако возраст заемщика в 2022 году будет играть роль при получении ипотеки. Здесь рискуют слишком молодые и слишком старые кандидаты.

Самый высокий процент одобрения у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет, говорит Анна Соломенцева из «Азбуки Жилья». «В 2022 году возможно снижение возрастной группы ниже 22 лет. Заемщики в возрасте 50 лет и старше могут оказаться в зоне риска из-за планируемого повышения ставок», — сказал эксперт. Банки обычно не выдают ипотеку людям в возрасте 18–23 лет, потому что их финансовое положение все еще в целом нестабильно после 50, — добавил аналитик «Финама».

Первый взнос потребительского кредита

Аванс в 2022 году, как и в предыдущие годы, будет иметь принципиальное значение: чем меньше сумма, тем больше шансов получить отказ в кредите. По мнению экспертов, оптимальный первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае нагрузка на заемщика будет меньше, а вероятность получения кредита больше.

«Если первоначальный взнос состоит только из материнского капитала или берется в виде другого кредита, вероятность получения ипотеки будет ниже», — отмечает аналитик «Финама». Табу для большинства банков — первоначальный взнос, формируемый за счет потребительского кредита, добавил Олег Лагуткин. Банки строго контролируют это. Например, если потенциальный заемщик перед оформлением ипотеки или параллельно со сделкой оформил еще и потребительский кредит, шансы на одобрение минимальны. Эта тенденция сохранится и в 2022 году.

Помимо долгов и дефолтов по кредитам, банки будут тщательно проверять, есть ли у заемщика какие-либо другие долги. Это могут быть долги за продукты или дорожные штрафы. Если задолженность большая и идет судебное разбирательство, шансы на получение ипотеки сводятся к нулю. «Причиной отказа могут быть возможные проблемы с работодателем, несвоевременная оплата штрафов, налогов, алиментов, несвоевременная оплата счетов. Это надо учитывать», — добавил Алексей Новиков.

Добавить комментарий

Рекомендуем похожие статьи