Страхование банковских вкладов малого бизнеса станет обязательным

С 1 января 2024 года будет производиться страхование банковских вкладов и счетов малого бизнеса, в том числе юридических лиц. Наравне с физическими лицами, все субъекты малого и среднего предпринимательства получат право на страховые выплаты в сумме 1,4 млн. рублей в случае банкротства банка или отзыва его лицензии. Изменения в законодательстве регламентированы Федеральным законом от 03.08.2024 № 322-ФЗ.

Страхование банковских вкладов — общие сведения

Система страхования вкладов и счетов, которая действует в настоящее время и будет действительна до 1 января 2024 года, распространяется исключительно на физических лиц, включая зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.

Положения Федерального закона от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не имеют отношения к организациям. Соответственно, на сегодняшний день субъекты малого бизнеса (юридические лица) не защищены от случаев банкротства банковских учреждений и отзыва лицензий на ведение банковской деятельности. Вопрос этот особенно актуален в настоящее время, поскольку за последние несколько лет Центробанк РФ отозвал лицензии у нескольких десятков кредитных организаций.

Страхование банковских вкладов малого бизнеса с 1 января 2024 года

Согласно нововведениям в законодательстве, с начала будущего года государство станет страховать вклады и счета в банках, открытые представителями малого бизнеса. Страховые выплаты будут поступать на банковские счета, указанные в заявлениях владельцев вкладов. Возвратом денежных средств будет заниматься Агентство по страхованию вкладов.

Страхование банковских вкладов представителей малого бизнеса также является выгодным для частных банков, которые ведут деятельность в сфере обслуживания малого предпринимательства.

С 1 января 2024 года компании смогут вернуть себе деньги (в рамках 1,4 млн. рублей), которые находились на счетах или вкладах банка, в случае, если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов обслуживающего банка или вовсе отзовет у него лицензию.

Снятие банка с учета в Агентстве по страхованию вкладов

В том случае, если банковское учреждение изменит свой статус на НКО (некоммерческую организацию), он будет снят с учета в системе страхования вкладов Агентством по страхованию вкладов. При этом кредитная организация несет обязанность по уведомлению вкладчиков о выходе из системы страхования вкладов.

Если случится так, что банк, сменивший статус на НКО, обанкротится, на него будет распространяться действие Федерального закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».

Единый реестр малых и средних предприятий

Основным условием получения страховой выплаты юридическими лицами в случае лишения банка лицензии или возможности удовлетворения требований кредиторов является включение субъекта малого или среднего бизнеса в единый реестр на дату наступления страхового случая. То есть, если в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства не будет содержаться сведений о компании, которая претендует на страховую выплату, компенсация будет ей не положена.

Однако, для того, чтобы попасть в реестр, ничего предпринимать не требуется. Все зависит от Налоговой службы, которая самостоятельно формирует реестр, основываясь на отчетности субъектов малого бизнеса:

• сведений от других государственных служб;
• среднесписочной численности работников;
• информации о доходах;
• сведений из ЕГРИП/ЕГРЮЛ.

Проверить, были ли внесены сведения о компании в единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса, можно путем ввода в поисковую строку одного из сведений о фирме (наименование, личные данные индивидуального предпринимателя, ИНН, ОГРН, ОГРНИП). Если оказалось, что предприятие в реестре не числится (или какая-то информация указана неверно), достаточно подать заявку на проверку и прописать в ней корректные данные. Владельцам бизнеса разрешается также дополнять сведения о своей фирме — можно рассказать о выпускаемой продукции, подписанных договорах, участии в программах для предпринимателей и т.д.

Какие изменения внес закон № 322-ФЗ

Согласно указаниям Федерального закона № 322-ФЗ, банковскую сферу ожидают следующие изменения:

1. Изменения в законе о банкротстве (перешедшие в Агентство страхования вкладов требования по договорам вклада малых предприятий будут включены в состав требований кредиторов 3-ей очереди).
2. Банки должны будут обеспечивать актуальность информации о вкладчиках, которые являются представителями малого бизнеса.
3. Банковские учреждения будут вести учет обязательств перед своими вкладчиками. В базах данных вкладчиков должна предусматриваться возможность определения (не)подлежащих страхованию денежных средств на любой день.

Читайте также статью ⇒ «Что такое киберстрахование — кому будет полезна данная услуга«.

Страхование банковских вкладов — в каких случаях деньги не будут застрахованы

Согласно указаниям п. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, денежные средства не могут быть застрахованы в том случае, если они:

• были размещены в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• размещены на банковских вкладах или счетах нотариусов, адвокатов и других частных практиков, при условии открытия таких счетов с целью осуществления профессиональной деятельности, предусмотренной федеральным законом;
• были размещены индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• переданы банкам в доверительное управление физическими лицами;
• размещены на номинальных счетах (кроме номинальных счетов, которые открыты попечителями или опекунами и бенефициарами по которым являются подопечные), счетах эскроу и залоговых счетах;
• являющиеся электронными деньгами;
• размещены во вклады в расположенных за пределами РФ филиалах российских банков. 

Читайте также статью ⇒ «Как сдать остаток денежных средств в банк«.

Законодательные акты по теме

Типичные ошибки

Ошибка: Юридическое лицо, разместившее вклад в банке, надеется на то, что его электронные денежные средства будут застрахованы с начала 2024 года.

Комментарий: Электронные денежные средства не подлежат страхованию и не подпадают под действие Федерального закона от 03.08.2024 № 322-ФЗ.

Ошибка: Юридическое лицо надеется на то, что сможет получить страховое возмещение в случае банкротства своего банка, в котором у него размещен вклад. ООО не числится в едином реестре малых и средних предприятий.

Комментарий: Условием получения страхового возмещения является наличие сведений о вкладчике в реестре малых и средних предприятий. Если Налоговая служба до сих пор не внесла информацию об организации, можно направить запрос с указанием сведений об ООО.

Ответы на распространенные вопросы про страхование банковских вкладов

Вопрос №1: Следует ли оповестить сотрудников организации о банкротстве (отзыве лицензии) банка, обслуживающего зарплатные счета?

Ответ: Да. В том случае, если зарплата перечислялась банком на пластиковые карты сотрудников, им будут возмещены финансовые потери (в пределах 700,000 рублей по одному вкладу). Выплаты поступят из бюджета Агентства по страхованию вкладов.

Вопрос №2: Могут ли физические лица получить страховое возмещение в размере 1,4 млн. рублей, если они являются зарплатными клиентами банка и имеют «пластиковый» счет?

Ответ: Нет, в этом случае размер страхового возмещения составит не более 700 тысяч рублей по одному такому счету.