Еще буквально несколько месяцев назад все экономисты страны, даже сама глава Центробанка Эльвира Набиуллина, били тревогу — процент одобрения ипотечных займов по программе льготного ипотечного кредитования бил все рекорды. Одобряли буквально все и всем — надувался ипотечный пузырь, который грозил лопнуть и обрушить на Россию настоящий ипотечный кризис, подобный американскому.
Но вот, за полтора месяца до окончания государственной программы, когда, казалось бы, ринулись все, кто еще не успел, процент одобрения резко упал до 40%, а у крупнейших банков одобряется и вовсе около четверти заявок на льготную ипотеку.
В чем причина такого явления?
Если с ростом числа заявок все понятно — программу закрывают, а если и оставят, то только для отдельных регионов и категорий граждан. Более того, аналитики ожидают, что ставки на ипотечные кредиты на вторичное жилье достигнут 10%, а на новостройки составят порядка 9%. На данный момент уже фиксируется повышения ставок на 0,2-1,5%. Это связано с повышением ключевой ставки Центробанком.
Повышение процентной ставки по ипотечному кредиту неизбежно приведет и к увеличению ежемесячного платежа по ипотечному займу. Вместе с тем, при нынешних ценах на недвижимость ежемесячный платеж уже находится на уровне минимально комфортного ежемесячного ипотечного платежа. При этом рост цен на недвижимость также не останавливается.
Разница в количестве отказов у разных банков связана с разными моделями оценки клиентов, риска непогашения займа и т.д. Некоторые банки более консервативны и предпочитают перестраховываться. Кроме того, важно понимать, что в статистике отказов фиксируются также и отказы клиентов по собственной инициативе. Некоторые граждане подают заявку в тестовом формате — посмотреть, сколько одобрят, каковы ставки и т.д.
Почти половина тех, кто отказывается, рассчитывают на более низкую ставку – менее 7,5%. Как выяснилось, пятая часть граждан, принявших решение об отказе от ипотеки, сделали это из-за того, что их не устраивает срок кредитования. Около 15% отказываются от ипотеки, но затем снимают жилье. 10% принимает решение об отказе, ожидая снижения стоимости недвижимости. И еще порядка 5% потенциальных заемщиков просто прекращают общение с кредитной организацией после одобрения ипотеки без объяснения причин.
Эксперты связывают такой большой процент отказов от уже одобренной ипотекой как с повышением стоимости жилья, вызванным программой льготного ипотечного кредитования, так и с низкой финансовой грамотностью россиян.
Вместе с тем, аналитики считают, что такой высокий процент отказов по льготным ипотечным кредитам может быть связан с негласным распоряжением Центробанка. Напомним, что Банк России разрабатывает меры по прямому ограничению на выдачу населению кредитных продуктов. В ближайшее время ожидается ужесточение условий кредитной политики, к которому вынужден будет прибегнуть регулятор в связи с повышенной закредитованностью населения, а также в связи с большим количеством просрочек. Некоторые экономисты считают, что негласное распоряжение по снижению количества выдачи займов уже имеется.
Следующим фактором влияющим на количество одобрений по ипотечный кредитам становится расширенный обмен банковской и налоговой тайной, который теперь установлен между Центробанком и Федеральной налоговой службой. Кредитные организации будут видеть больше информации о потенциальном заемщике, а потому жестче подходить к отбору клиентов.
Эксперты считают, что подобная ситуация может благоприятно сказаться на российском ипотечном рынке:
- Во-первых, это будет способствовать снижению спроса на новостройки,, а значит застройщики будут вынуждены понижаться цены. Вслед за ценами на новостройки стабилизируются и цены на вторичное жилье.
- Во-вторых, еще в прошлом году, Эльвира Набиуллина предостерегала банки от массового одобрения кредитов по программе льготной ипотеки, чтобы не допустить ипотечного пузыря. Снижение объемов одобрения. безусловно. снизит риск ипотечного кризиса.
Загрузка...