Многие заемщики, обратившиеся весной в банки с заявлением о предоставлении кредитных каникул, стали получать неожиданные уведомления об аннулировании заявлений. Центробанк разрешил штрафовать людей, запросивших кредитные каникулы.
Что это означает для заемщика?
Российским гражданам, которым внезапно отказали в предоставлении ожидаемых кредитных каникул, придется выплатить сумму задолженности и заплатить штраф. Более того, неплательщикам банки грозят судом.
Кредитные долги
Российские граждане-заемщики банков оказались в тяжелой финансовой ситуации из-за пандемии и просто физически не в состоянии погашать долги по кредитам. В марте около 55% граждан не могли своевременно осуществлять платежи по кредитным договорам из-за финансовых трудностей, а к октябрю их количество возросло до 70%. Все чаще заемщики жалуются на потерю работы и снижение доходов.
Кредитные каникулы
Любые банковские кредитные каникулы (в том числе ипотечные) означают возможность уменьшения платежей или временную приостановку исполнения обязательств по займу на срок до полугода.
Кто может воспользоваться? Например, граждане при потере работы. Такую же отсрочку на те же 6 месяцев могут попросить граждане, доходы которых упали из-за пандемии коронавируса.
75 российских банков с марта по август 2024 года получили 2,655 млн. заявок на предоставление кредитных каникул (данные Минфина РФ). Первоначально банки и слышать не хотели ни про какие каникулы: «Не сможете платить по кредитам – тогда и будем разбираться». Но после конкретного указания ЦБ о выполнении Федерального Закона N 106-ФЗ от 3 апреля 2024 г., банки стали принимать заявления практически у всех желающих. При этом срок на предоставление подтверждающих ухудшение материального положения и снижения доходов (более чем на 30%) давали 90 дней. Более того, определенные банки стали чуть ли не навязывать данную услугу о предоставлении каникул.
Ложка дегтя
Из всех поступивших в банки заявлений было одобрено около 62% (1,607 млн.). Банки первоначально принимали эти заявления и обещали предоставить льготы и послабления в виде каникул (чаще всего устно, по телефону), но затем, через 2-3 месяца, неожиданно аннулировали заявки. Почему? Причины самые разные. Например, частенько предлогом являлось предоставление «не тех документов», «неполного пакета документов», список которых мог меняться или не доводиться до сведения клиентов. Сплошь и рядом методика подсчета банковских работников не подтверждала факт снижения доходов более, чем на 30%.
Фактически, банки сначала пообещали каникулы своим клиентам с оформлением дополнения к договорам после окончания карантина, а потом их аннулировали, неплохо заработав на этом. После отказа клиенту начинают навязывать реструктуризацию на условиях банка, удорожающих кредит, либо требуют оплатить просроченную задолженность и штраф.
Мисселинг, или попросту — обман
Такое поведение банков во всем мире называется кредитным мисселингом — продажей финансовой услуги, которую потребитель покупать не собирался, под видом другой услуги. А это серьезное преступление в секторе экономики, преследуемое по закону.
Это во всем мире. А что в России? В мае текущего года ЦБ направил всем кредитным организациям рекомендации, как разъяснять гражданам причины отказа в заявлении о предоставлении кредитных каникул. Как и любые рекомендации, это письмо ЦБ совершенно не обязывает банки обязательно принимать их к исполнению. В итоге, Центробанк молчаливо одобрил такую порочную практику многих российских банков.
Но даже если пофантазировать и предположить, что умысел банковских работников на использование возникших у заемщика финансовых проблем для извлечения дополнительной прибыли будет доказан, что может грозить такому сотруднику? Административный штраф до 10 тыс. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
Но будет ли такое разбирательство? Чаще всего, на жалобы заемщиков Центробанк отвечает стандартно: «Проведена проверка, нарушений не выявлено».
История из жизни
Такая история произошла с клиенткой банка из Владивостока Александрой Н. В апреле Александра обратилась в свой банк с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул, поскольку ее доход из-за эпидемии уменьшился более чем на 30%. Банковский специалист по телефону сообщил об одобрении заявления, поданного в электронном виде, и сообщил, что, как только кредитная организация заработает в обычном режиме, клиентку пригласят на подписание необходимых документов. В июле Александру пригласили зайти в банк и там ей сообщили, что предоставлены не все необходимые по банковским правилам документы (справка по форме 2-НДФЛ за 2024-й предоставлена, а за 2019-й ее не имеется), поэтому заявление о предоставлении кредитных каникул банком аннулировано.
Кроме того, банк потребовал внести кредитные платежи и оплатить образовавшуюся задолженность, на которую, к тому же, начислены пени, предусмотренные договором за просрочку платежей.
Традиционный для России вопрос: что делать?
Согласно проведенному социологическому опросу, около 7% банковских должников планируют подавать в суд и попытаться уменьшить сумму долга, а 2% собираются начинать процедуру банкротства, поскольку платить банку не имеют возможности.
Остальные надеются на изменения в законе о потребительском кредите, совершенствованию законодательства в сфере регулирования финансового рынка и банковского сектора. Этот законопроект, в котором предусматривается обязанность кредитной организации мотивированно объяснять клиенту причины отрицательного решения, планируется принять в течение осенней сессии Государственной Думы.
Если банк не сможет аргументированно обосновать причину отказа в предоставлении кредитных каникул, заемщик вправе обжаловать его, реализуя свое право как потребителя финансовых услуг даже в досудебном порядке.
Если банк не станет обосновывать отказ, заёмщик сможет обжаловать его в досудебном порядке, то есть защитить свои права как потребителя финансовых услуг.
Как быть клиентам банка
Если банк отказывает в предоставлении кредитных каникул по Федеральному Закону N 106-ФЗ, вы вправе потребовать письменную претензию и, получив письменный отказ, обратиться в суд с исковым заявлением об изменении условий кредитного договора. Практикующие юристы дают положительный прогноз по такому варианту развития событий, поскольку банки, отказывающие в предоставлении каникул, через определенный период неминуемо столкнутся с проблемой массовых неплатежей по кредитам, а это им экономически невыгодно.
Загрузка...