Почему происходит снижение ставок по вкладам в российских банках

Автор статьи

Екатерина Иванова

2 минуты на чтение
421 просмотров
Содержание Содержание

Многие заметили, что по банковским процентам наблюдается снижение ставок. Если раньше можно было легко разместить депозит под 8% годовых, то сейчас едва ли найдется вклад под пять-шесть процентов. Даже если у вас был открыт депозитный счёт при одних условиях, по окончанию договора вы сможете продлить его уже на других условиях. Почему так происходит? С чем это связано? Центральный банк устанавливает ключевую ставку, а на нее ориентируются все остальные банки. Если ставка ЦБ идет вниз, то банки после этого снижают ставку по вкладам.

Для многих размещение средств на депозите было источником пассивного дохода. Такой доход многим помогал организовать высокий уровень жизни. Снижение ставок по депозиту многих людей ставит в тупик, но факт остается фактом, и приходится выбирать – либо размещать деньги под пониженный процент, либо ничего не иметь вовсе и ждать, пока инфляция “съест” сбережения. 

По мнению специалистов, снижение ставки по процентам говорит о том, что банк является серьезными. Это объясняется тем, что он не надувает свой имидж как мыльный пузырь. Когда снижается ставка Центробанка, также снижается ставка и во всех остальных банках. Если ставка осталась на прежнем уровне, можно усомниться в компетентности руководства банка и его надежности. В таком учреждении точно нельзя было бы размещать свои деньги.

Откуда банк берет проценты на выплату

Банки являются коммерческой организацией, поэтому целью их деятельности является получение прибыли. Банки работают за счёт получения прибыли по процентам. Они берут деньги под низкий процент, а дают в долг под высокий процент. Разница является прибылью банка. Проценты на депозите появляются от того, что банк берет ваши деньги, отдаёт взаймы под более высокий процент, а потом возвращает ваши средства и часть своего дохода по вкладам. Свою часть дохода банк направляет на развитие отделений, на зарплаты сотрудникам, на установку банкоматов, разработку приложений и прочие затраты.

Банк устанавливает ставки по депозиту в таком размере, чтобы ему было комфортно и не рискованно работать на таких условиях. Чтобы выплатить вам проценты по остаткам на накопительном счете, банку нужно заработать эти средства. Ещё у каждого банка должны быть резервы.

Ваши деньги должны быть застрахованными. Таковы требования закона. Каждый банк платит взносы за то, чтобы вы были спокойны за свои средства, размещенные на счетах этого финансового учреждения. 

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки 

Здесь всё просто. Деньги тех, кто размещает их на депозите, являются не единственным источником оборотных средств. Для будущего заработка банк может взять деньги у Центробанка под процент, который примерно равен ключевой ставке. Например, банк хочет взять в Центробанке 1 000 000 000 руб. чтобы выдать кредиты населению и заработать на процентах. 

Банк может поступить следующим образом: взять деньги Центрального банка под 7,25%, заработать на них и вернуть средства в ЦБ.  Также банк может воспользоваться деньгами своих вкладчиков или остатками на карте. При этом банк должен застраховать эти средства, обслужить все расходы и оплатить комиссию. Для того чтобы уплачивать проценты по депозиту, банку должно быть это выгоднее, чем брать деньги у Центрального банка. В таком случае будут зарабатывать все.

Именно по этой причине коммерческие банки предлагают открыть вклад по ставке, которая ниже ключевой. Всё, что дороже, банку будет невыгодно. В нашем случае можно считать, что хоть заработок не очень будет большой, зато гарантирован банком.

Существуют банки, которые дают процент на депозит выше, чем сама ставка Центрального банка. Это говорит о том, что банк ведёт рискованную политику, это является плохим признаком.

Опасность высоких ставок по вкладам

Некоторым банкам Центральный банк неохотно выдает кредиты. Тогда такие банки объявляют о депозитах, которые можно разместить под высокую процентную ставку. Например, на данный момент в некоторых банках есть ставка 8%. Это нереально высокая ставка на депозит. Разумный человек вряд ли бы согласился размещать депозит в таком банке. Бывает, что банки специально собирают депозиты под высокий процент, зная, что они не будут их возвращать. Клиентам открывают депозиты, обещают большой доход, а потом собирают деньги со счетов и навсегда исчезают. Какая разница, сколько процентов обещаешь по вкладу, если не собираешься их возвращать.

А иногда бывает даже хуже. Высокой ставкой банки привлекают клиентов, принимают от них деньги, а по документам это нигде не отражается. У банка в таком случае могут отозвать лицензию. Выплат никто не получит, потому что их нет в базе данных, вклады не были застрахованы.

Как определить, что ставка слишком высокая 

Центробанк каждый месяц объявляет базовую доходность вкладов. Это понятие усредненное. Если какой-то из банков предлагает ставку, которая превышает ключевую, значит, его можно заподозрить в мошенничестве. Он должен платить больше взносов, а у ЦБ есть повод так контролировать его деятельность.

Хорошим признаком работы Центрального банка является рекомендация коммерческим банкам снизить ставку по депозитам, потому что нарушение процентной ставки является опасным для системы. Когда банк переплачивает проценты по депозиту, у него может случиться недостаток доходов и дефицит в выплате средств другим вкладчикам. Это не выгодно никому – ни клиентам, ни банку, ни государству.

Понижение ставки по вкладам в одностороннем порядке

По открытому вкладу банк должен выполнять договорные обязательства, понижать ставки он не имеет права. Например, вы открыли депозит на один год под 7% годовых. А уже через месяц ставка снизилась до 5%. Целый год вы будете получать доход 7%. Это происходит даже в том случае, когда ключевая ставка будет намного меньше.

Когда срок договора выходит, его могут пролонгировать. В этом случае ставка может быть понижена. Ставка на остаток средств по счету может снижаться в ходе обслуживания. Если вас что-то не устраивает, вы можете расторгнуть договор и обратиться в любое другое финансовое учреждение.

Открытые депозиты сохраняют ставку до конца срока. А если ставка будет меняться, то об этом предупреждают за 3 дня. Здесь всё по закону. Накопительный счёт не является вкладом по депозиту, поэтому здесь условия могут меняться. Депозит от накопительного счёта отличается тем, что ставка фиксируется на срок вклада. Например,  вы открыли депозит на один год, а накопительный счёт – это когда у вас на карточке есть деньги, на остаток которых насчитывается процент. Средства могут приходить и уходить, но проценты будут насчитываться только на остаток средств по карте.

Когда нужно продлить договор из-за того, что срок действия старого заканчивается, вам могут предложить новые условия по депозиту. Если они вас не устроят по какой-либо причине, вы всегда можете отказаться от вклада. Можно забрать свои деньги, а также обратиться в другой банк с более выгодными условиями и открыть депозит в нём.

Снижение ставки по вкладам 

Банк может предлагать свои условия, однако клиент имеет право не соглашаться, если они вдруг окажутся невыгодными. Но не спешите отказываться от услуг – в других банках условия могут быть еще хуже, потому что все банки берут взаймы у Центрального банка, и ещё неизвестно, где будет выгоднее.

Перед тем, как подписывать пролонгацию депозита, всё-таки стоит подумать и изучить эту ситуацию лучше. Крупнейшие надежные банки по депозитам предлагают от 3 до 6%. Известно, что, чем больше процент дохода, тем строже могут быть условия, и тем дольше период вклада. Возможно, имеет смысл оформить депозит с меньшим заработком, но с более гибкими условиями, например, с возможностью снимать деньги или делать пополнение вклада. Есть и плюсы в том, что вклад делается на длительный срок, например, на 3 года. В этот период Центральный банк может менять ключевую ставку, понижая ее. Как показывает практика, те, кто давно в теме, открывают депозитные счета и пользуются высокими процентам для получения выгоды.

Если вы преследуете цель заработать денег больше, то банковский вклад – это не идеальный вариант. Вам нужно думать о методах инвестиций. Просто банковский вклад является менее рискованным, но также менее доходным. Вам не нужно ни о чём думать, просто приносите деньги в банк и ничем не рискуете, а через год забираете сумму вклада с процентами.

Для тех, кто желает разбогатеть и подзаработать денег, существует вариант торговать на бирже и покупать акции. Можно попробовать открыть инвестиционный счет у брокера. Перед тем, как размещать свои деньги на депозит, поинтересуйтесь, насколько хорошо этот банк возвращает деньги обратно. Возможно, вы найдёте массу отзывов о банках, которые совсем не любят расставаться с вашими деньгами, когда приходит время.

Помните, что повышенная ставка по депозиту является подозрительным признаком того, что банк ведёт агрессивную и рискованную деятельность в целях получения прибыли. Если вы хотите получить этот максимальный процент, не вносите на депозит всю сумму денег, а только ту, которой вам не жалко рискнуть. Если всё получится, то вы заберете свой выросший депозит.

Добавить комментарий

Рекомендуем похожие статьи