При рефинансировании ипотечного кредита в другом банке, чтобы закрыть обязательства перед предыдущим банком, необходимо окончательно осуществить переход и снять обременение с квартиры. По правилам кредитования, когда клиент погашает кредит перед банком, банк даёт закладную с отметкой об исполнении обязательств. В течении 30 календарных дней он осуществляет действия с целью аннулирования закладной. Снятие обременения по ипотеке происходит на заключительном этапе процесса рефинансирования. Сначала нужно рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки, а уже после этого — снятие с квартиры обременения.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование ипотеки – это услуга банка, которая позволяет заново зарегистрировать договор покупки квартиры в ипотеку на более выгодных условиях. Это значит, что вам дают согласие на заключение договора на выкуп вашего долга по сниженной ставке. Клиент будет платить более выгодные проценты. Если у вас квартира куплена в ипотеку на невыгодных условиях, вы сможете рефинансировать покупку недвижимости.
Банки охотно соглашаются рефинансировать кредиты по ипотеке, потому что видят в вашем лице нового клиента. Перенос долга в другой банк происходит следующим образом:
- Поначалу вы выбираете подходящий банк и подаете заявку на рефинансирование.
- После ее одобрения вы собираете документы по новому договору с новым банком.
- Происходит погашение ипотеки и выкуп квартиры, вследствие чего вы должны снять обременение с квартиры в предыдущем банке, где у вас был оформлен кредит.
Выбираем банк для рефинансирования
Можно попытать счастья и подать заявку на рефинансирование в свой собственный банк. Суть вашего заявления заключается в том, чтобы снизить ставку по займу до рыночного уровня и платить менее крупную сумму каждый месяц. Если ваш банк отказывается вам помочь, вы можете обратиться в любой другой банк, который занимается рефинансированием кредитов по ипотеке. Сравнить условия рефинансирования можно, не выходя из дома, сделав это онлайн. Открывайте каждый сайт банка, читайте, какой из банков готов рефинансировать займ, и на каких условиях
Прежде чем оформлять рефинансирование в новом банке, попросите сотрудников посчитать вам ставку. Не всегда минимальная ставка выдаётся всем заёмщикам. Иногда указанная на сайте банка кредитная ставка требует выполнения определённых условий. Например, чтобы получить минимальную ставку, вам нужно будет:
- быть зарплатным клиентом этого банка,
- страховать жизнь и недвижимость,
- брать небольшие суммы на короткий срок.
Используйте ипотечный калькулятор, который есть на всех сайтах банков. Это позволит вам видеть более прозрачную картину рефинансирования каждой финансовой организации.
Подача заявки на рефинансирование
Эта процедура напоминает оформление ипотеки. Вы подаете в банк заявку. Банк проверяет ваши документы и вашу историю по кредитам, текущий график выплат по займу. Если у вас были просрочки платежей, то, скорее всего, в рефинансировании долга вам откажут. Поэтому, имея кредит на квартиру по ипотеке, выполняйте обязательства добросовестно.
На оформление рефинансирования требуются следующие документы: паспорт, удостоверяющий личность, и СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ, для трудоустроенных граждан нужно будет нотариально заверить копию трудовой книжки и трудовой договор. Приложите к заявлению настоящий кредитный договор с банком, в котором открыта ипотека, график платежей. Возьмите в банке справку по ссудной задолженности.
Сотрудники банка будут проверять все ваши данные и могут позвонить на работу, чтобы уточнить стабильность вашего дохода и правдивость предоставленных вами данных. Если всё пройдёт гладко, банк утвердит предварительное согласие на рефинансирование. Дальше вам придётся собирать документы на недвижимость. Если один банк вам откажет в процедуре рефинансирования, вы можете обратиться в другой банк.
Сбор документов на недвижимость
Вторым этапом будет оценка банком квартиры, на которую он будет выдавать ипотеку. Банк не сможет рефинансировать кредит до тех пор, пока не убедится в том, что стоимость квартиры соответствует рыночной цене, что квартира действительно принадлежит тому клиенту, который дал заявку, а также состояние дома позволяет выдать кредит без риска. На данном этапе оформление рефинансирования напоминает обычное оформление ипотеки.
Для того чтобы оценить квартиру, нужно пригласить оценщика. Обычно в банках есть на примете такие оценочные фирмы. Оценка квартиры проводится платно за счёт заёмщика. Кроме прочих документов, вам потребуется предоставить договор купли-продажи и документы на право собственности квартиры, ее кадастровый паспорт, справку по форме Ф40. Её можно получить в паспортном столе. Также нужно будет представить справку об отсутствии коммунальной задолженности.
Предоставьте пакет документов по первому кредиту: договор ипотеки, график оплаты взносов. Ко всем документам приложите отчёт оценщика, который осмотрит вашу квартиру. Это может быть неполный перечень документов. В каждом частном случае он может быть расширен.
Выкуп ипотеки у старого банка
Когда новый банк утвердит рефинансирование, он обязан выкупить вашу квартиру у старого банка. В этом и заключается процесс рефинансирования. Заёмщик обретает обязательства перед вторым банком, а банк покупает квартиру у первого банка, оплачивая взнос по реквизитам, на которые вы вносили свои платежи каждый месяц. Обязательно проследите, чтобы сумма, которую вносит второй банк в счёт оплаты ипотеки первому банку, совпала с суммой вашего долга. Если там останется небольшой остаток, вам его придётся погасить из своего кармана.
Почему так может произойти? Вы предоставляете сумму о текущей задолженности второму банку, он по этой сумме делает расчёты. Но пока вы будете оформлять бумаги, на остаток долга могут быть начислены проценты, поэтому это может привести к дополнительным расходам. Как только вы закроете долг, банк выдаст справку и закладную с отметкой о том, что объект недвижимости передан новому залогодателю.
Снятие и наложение обременения
И вот только на данном этапе мы подошли к тому, как снять обременение при рефинансировании ипотеки. Обременение накладывается на недвижимость, когда она находится в залоге у банка. Поскольку с первым банком был произведён расчёт, нужно снять обременение с недвижимости по договору ипотеки с этой финансовой организацией.
Поскольку проводилось рефинансирование, и был изменён залогодатель, вам нужно снять обременение в первом банке и наложить его во втором. Производится данная операция в Росреестре или Многофункциональном центре для обслуживания граждан. Возможно, у вас потребуют присутствия представителя второго банка. Для снятия обременения вы напишете заявление в первый банк. Эта процедура платная, госпошлина составляет 500 руб. Во второй банк нужно будет подать заявление о наложении обременения на недвижимость. Когда вы произведёте эти действия, это вы фактически завершите процедуру рефинансирование ипотеки.
Сроки и цена рефинансирования
Процесс, описанный в нескольких абзацах, может занимать длительный период времени. Переход на обслуживание из одного банка в другой может занять от одного до двух месяцев. Всё зависит от того, какие требования предъявляет новый банк, и насколько вы любите быстро оформлять бумаги.
Среди основных расходов в процессе рефинансирования можно отметить оплату госпошлин, страховки и подготовки документов. Случается, что банки просят оплатить комиссию за рефинансирование. Приступая к этому процессу, заранее поинтересуйтесь, насколько выгодно для вас оформление кредита в другом банке. Чтобы переоформить ипотеку с одного банка в другой на пониженную ставку, придётся заплатить около 50 000 руб., поэтому делайте все расчеты заранее.
Совет! Оформление страховки можно затевать, если у вас подходит срок ее действия. Вы можете назначить процедуру рефинансирования как раз на это время. Так вы сэкономите на страховке и сможете оформить новую страховку в рамках нового кредита.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Не всегда рефинансирование ипотеки выгодно для клиентов. Если вы выплачиваете аннуитетные платежи по ипотеке, и за спиной у вас уже более половины срока, от рефинансирования вам стоит воздержаться. Это значит, что вы выплатили большую часть процентов и начинаете погашать тело кредита. Если в этот момент вы перейдете в другой банк, вам снова начисляет проценты на кредит, и снова придётся их погашать.
Если вы посчитаете на ипотечном калькуляторе, что в другом банке выгоднее ставка процентов на 1% , рефинансировать долг тоже не надо. Посчитайте, во сколько вам обойдётся сама процедура перевода ипотеки из банка в банк, и вы сможете понять, насколько это вам выгодно.
Существует такая вещь, как налоговый вычет. Если вы будете рефинансировать свой кредит, вы утратите право получить налоговый вычет. Возможно, стоит изначально получить налоговый вычет, а потом перейти в другой банк и рефинансировать вашу ипотеку.
Когда рефинансировать ипотеку выгодно
Вы можете переоформить договор ипотеки с другим банком. Если у вас в период с 2018 по 2002 год родился второй, третий и последующий ребёнок, вы можете претендовать на рефинансирование по программе семейной ипотеки. Максимальная ставка по этой программе составит 6%, минимальная — 4,5%. Такая ставка будет поддерживаться весь срок кредитования. Таким образом, решив снизить ставку по кредиту, взвесьте все «за» и «против» в этом вопросе.
Загрузка...