Как работает эквайринг, кто его должен использовать и кто освобожден

Современную торговлю невозможно представить без эквайринга. Рассказываем, что это, кому он нужен, и что происходит с бизнесом, если его не подключить.

Что такое эквайринг, и как это работает

В самом общем виде эквайринг предоставляет клиентам возможность оплаты товаров и услуг с помощью банковской карты. При этом под ним понимается специальная банковская услуга, позволяющая магазинам и другим торговым точкам принимать платежи с использованием платежных карт. Кроме того, иногда эквайрингом называют снятие наличных через банкомат. Однако этот термин редко используется в этом смысле. В большинстве случаев эквайринг относится к платежам банковскими картами.

1. В процессе приобретения владелец банковской карты, желающий приобрести определенную услугу/товар, может оплатить их наиболее удобным способом: либо через терминал продавца, либо через интернет. Для этого нужно только указать пин-код карты.
2. Затем система проверяет введенный ПИН-код и отправляет данные карты в процессинговый центр банка, в котором эта карта была выпущена.
3. Банк проверяет остаток денег на счете держателя карты, после чего списывает сумму, необходимую для оплаты товаров или услуг.
4. При этом списанная сумма за вычетом комиссии банка перечисляется на расчетный счет продавца.

Для покупателя, ожидающего свой товар на кассе, все вышеперечисленные действия занимают несколько секунд. При этом деньги гораздо дольше идут на счет продавца. Как правило, с момента оплаты товара картой до момента поступления денежных средств на расчетный счет продающей организации проходит от одного до нескольких дней. Все зависит от банка, с которым продавец заключил договор о приобретении.

Обязателен ли эквайринг для индивидуальных предпринимателей и организаций

По закону, потребитель самостоятельно выбирает, как оплатить товар или услугу: наличными или платежной картой. В свою очередь, продавцы обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг как наличными, так и в безналичном порядке с использованием банковской карты (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). В противном случае, это будет считаться нарушением прав потребителей и приведет к значительным штрафам для продавца (Федеральный закон № 112-ФЗ от 5 мая 2014 г).

При этом обязанность принимать платежи от населения посредством платежных карт распространяется не на все организации. Например, часто бытует мнение, что это обязательство не распространяется на микропредприятия. Однако это заблуждение.

Помните, что микропредприятия считаются малыми предприятиями с ограниченным доходом и количеством сотрудников. Определение понятия «микропредприятие» раскрыто в ст. 4 Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ. Здесь под микропредприятиями понимаются компании, максимальная численность работников которых составляет до 15 человек, а сумма годовой выручки не превышает 120 млн рублей (Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 № 265).

В то же время, в статье 16.1 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1992 г прямо установлено, что обязанность гарантировать возможность оплаты товаров, работ, услуг посредством платежных карточек распространяется на всех продавцов, доходы которых за предыдущий календарный год превышают 40 миллионов рублей.

Таким образом, даже микропредприятия обязаны принимать карты для оплаты и приобретения в пользование. Но только в том случае, если доход от реализации товаров/услуг за прошлый год составляет более 40 млн руб.

Кто освобождается от эквайринга

Некоторые организации и индивидуальные предприниматели, которые в соответствии с требованиями Закона РФ № 2300-1 обязаны принимать к оплате банковские карты, все же могут обходиться без эквайринга.

Если точка продажи находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать карты к оплате (абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона о РФ от 07/02/1992 № 2300-1). Это исключение специально относится к торговым точкам, где нет доступа к сети. В других торговых точках продавца безналичный расчет используется в общем порядке.

Кроме того, продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, в котором выручка от реализации товаров в предыдущем календарном году составила менее 5 миллионов рублей (абз. 4 п. 1 ст. 16.1 Закона Российской Федерации Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1).

Так, разрешается не использовать в торговых точках, которые:

• находятся в удаленных местах, где нет доступа в интернет;
• принесли менее 5 млн рублей выручки за предыдущий год.

Получение подключения

Процесс закупки начинается с заключения организацией/индивидуальным предпринимателем договора с банком, который обязуется зачислить полученную по платежным картам оплату на расчетный счет организации/индивидуального предпринимателя. После заключения договора организация получает специальное оборудование (например, POS-терминал), которое используется для приема платежей и перевода денежных средств с карты покупателя на счет продавца.

Банк также обязуется передать организации все программное обеспечение, необходимое для работы с терминалами, и обучить персонал, который будет работать с этими командами. Кроме того, банк обязуется оказывать техническую поддержку по приобретению и устранению возможных ошибок/сбоев, возникающих в процессе приема платежей. 

Эквайринговые услуги для организаций и индивидуальных предпринимателей платные, банк взимает отдельную комиссию. Кроме того, эту комиссию платят сами организации/предприниматели, а не их клиенты. Размер комиссии зависит от типа эквайринга. Сейчас принято различать товарные, интернет и мобильные закупки. Все они используют банковские карты, но конкретный способ перевода денег на счет продавца и используемые для этого технические средства существенно различаются.

При приобретении основных продуктов оплата товаров и услуг осуществляется с помощью так называемых POS-терминалов, которые всем знакомы по супермаркетам. Терминал, как правило, состоит из сканера штрих-кода, монитора и устройства ввода-вывода (клавиатуры), а также картридера. Терминал считывает карту, списывает с нее деньги и переводит на счет продавца. Комиссия банка за приобретение основных продуктов составляет в среднем 2% от суммы.

Интернет-закупки не требуют установки дорогостоящих терминалов (до 40 000 рублей и выше) или каких-либо дополнительных программных приложений. Все платежи осуществляются через интернет. Покупатель выбирает на сайте продавца вариант «оплата картой» и переходит на страницу процессингового центра, где вводятся данные карты (пин-код и т.д.). Процессинговый центр уточняет принадлежность карты и баланс счета и производит оплату. Комиссия, взимаемая банками с продавцов за интернет-приобретение, составляет в среднем 2,5% от суммы платежа.

Мобильные закупки используют смартфон/планшет, интернет и сам картридер (мобильный POS-терминал), который подключается к смартфону. Сначала сам платеж обрабатывается в мобильном платежном приложении смартфона с указанием его суммы и назначения. Затем покупатель проверяет правильность платежа и проводит картой через считывающее устройство, подключенное к смартфону. Система проверяет карту и загружает средства. Стоимость оборудования для приобретения мобильных устройств в среднем составляет около 10 000 рублей. Размер комиссии банка составляет 3%.

Штрафы

Ответственность продавца (исполнителя) за отказ в приеме к оплате банковских карт установлена ​​в соответствии с п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение иных прав потребителей).

Непредоставление покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт влечет наложение следующих штрафов:

• от 15 000 до 30 000 рублей — для индивидуальных предпринимателей;
• от 15 000 до 30 000 рублей — для должностных лиц организации;
• от 30 000 до 50 000 рублей — для юридических лиц.

За каждый акт нарушения прав потребителей взимается штраф.

Выводы

1. Продавцы обязаны предоставить покупателю возможность оплаты товаров и услуг как в наличной, так и в безналичной форме с использованием банковской карты.
2. Обязанность по обеспечению возможности оплаты товаров, работ, услуг платежными картами распространяется на всех продавцов, чей доход за предыдущий календарный год превышает 40 миллионов рублей.
3. В случае, если точка продажи находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в Интернет, продавец освобождается от обязанности принимать карты к оплате.
4. Продавец освобождается от приобретения в торговый объект выручки от реализации товаров, сумма которых в предыдущем календарном году составила менее 5 миллионов рублей.
5. Услуга по закупкам для организаций и индивидуальных предпринимателей платная, банк взимает с них отдельную комиссию. Размер комиссии зависит от типа покупки: товарная покупка, интернет или мобильная связь.
6. Непредоставление покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) платежной картой влечет наложение штрафов на организации, индивидуальных предпринимателей и должностных лиц.