Приобретение жилья с помощью ипотечного кредитования обычно происходит одинаково вне зависимости от того, в каком именно финансовом учреждении (банке) происходит оформление. Перед началом процедуры не лишним будет изучить все этапы ее проведения, длительность которых может достигать нескольких месяцев. Полученная информация позволит впоследствии сделать весь процесс наиболее безболезненным.
Производить оформление жилья в ипотеку можно с привлечением специалистов, таких как риэлторы или кредитные брокеры, способные взять на себя часть обязанностей. Полное переложение обязанностей конечно невозможно, однако никаких особенных операций или трудностей для покупателя сама процедура не предполагает.
С чего начать?
Весь процесс начинать рекомендуется с выбора подходящего кредитора для оформления ипотечного кредита. Многие банки сейчас предлагают довольно низкие процентные ставки по ипотеке с государственной поддержкой. Поэтому нужно изучить все предложения и выбрать наиболее подходящие условия в разных организациях для того, чтобы повысить вероятность одобрения кредита.
Стоит учитывать, что каждая кредитная организация к своим потенциальным клиентам предъявляет такие требования:
- К возрасту заемщика зачастую предъявляются такие требования: 21 год и более на момент сделки и не более 70 лет к полному закрытию долга.
- Требование к трудовой занятости: обычно стаж на настоящем месте трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев.
- Требуется предоставить пакет бумаг, часто это данные о заработной плате и сведения о созаемщиках.
Заемщику в ходе выбора кредитора стоит особое внимание обращать на величину процентной ставки по кредиту и максимальный размер суммы. Кроме того, следует учитывать надежность банка, предоставление возможности закрытия кредитных обязательств раньше срока, а также иные важные нюансы.
Этапы получения ипотечного кредита
Оформление ипотеки включает в себя 9 этапов, речь о которых пойдет ниже.
1. Подача заявки на кредит и ее рассмотрение
Подачу заявки на ипотечный кредит лучше произвести в несколько кредитных организаций для повышения вероятности одобрения хотя бы в одной из них. А если одобрение будет со стороны нескольких банков, то заявителю останется только выбрать наиболее приемлемые условия. Это не обязывает клиента к заключению договора, а представляет собой начальную стадию оформления ипотеки.
Период рассмотрения заявок в разных банках может отличаться и составляет от 3 дней до 2 месяцев. За это время организация проводит проверку сведений о потенциальном клиенте, а в основном его платежеспособность, которая является ключевым требованием для одобрения заявки на ипотечный кредит.
2. Поиск подходящей жилой площади
Одобрение заявки на ипотечный кредит означает не только готовность учреждения к кредитованию, но и величину суммы заемных средств для конкретного клиента. Бывает, что банк одобряет сумму, ниже по размеру, чем клиент изначально заявлял, поэтому поиск подходящей квартиры стоит начинать только после того, как будет известна точная сумма ипотечного кредита. Кроме того на поиск жилья обычно отводится трехмесячный срок, который может быть увеличен по просьбе заемщика.
3. Определение оценочной стоимости жилья
Для проведения сделки с банком необходимо оценить реальную стоимость жилой площади. Некоторые финансовые организации предлагают оценку недвижимости в виде услуги в рамках ипотечного кредита. В иных случаях заемщик должен осуществить оценку квартиры с помощью независимой экспертной организации. На этот показатель оказывает влияние: состояние жилой площади, ее местоположение, количество этажей в здании и прочие критерии. В итоге оценки выдается экспертное заключение для предъявления его в кредитную организацию по месту оформления ипотеки.
Стоит отметить, что банк не оплачивает стоимость квартиры в полном объеме, а только 85% суммы, остальное вносится заемщиком в виде первоначального взноса. Однако эти показатели могут отличаться в зависимости от условий конкретного банка.
4. Одобрение жилой площади банком
Квартира должна удовлетворять запросы не только покупателя, но и кредитной организации, поскольку ни один банк не согласиться оформлять сделку с неликвидным жильем.
Это означает, что подобранная жилплощадь должна соответствовать нормам жилого помещения:
- Подключение жилья к коммунальным службам.
- Жилой дом по месту расположения квартиры не должен быть в ветхом состоянии.
Причина этих требований кроется в том, что если у заемщика в какой-либо момент кредитного периода наступит невозможность совершения выплат, то кредитное учреждение будет продавать квартиру самостоятельно для покрытия расходов. А ветхое состояние жилья никак не способствует успешной продаже.
Кроме того, банк проверяет жилплощадь на наличие других сложностей с передачей его во владение, например, задолженность по коммуналке, регистрация несовершеннолетних граждан и иных лиц, способных впоследствии опротестовать заключенную сделку. Если подобных трудностей не обнаруживается, то банк приступает к следующему этапу оформления.
5. Подписание кредитного договора
Этот этап является основным, поскольку после его проведения между заемщиком и финансовой организацией происходит закрепление определенных прав и обязанностей, то есть сотрудничество между сторонами соглашения. Оставшиеся этапы проходят сравнительно быстро.
6. Получение заемных денежных средств
Кредитные денежные средства переводятся на банковский счет владельца или оставляются в депозитной ячейке, что зависит от определенных условий соглашения. Помимо этого используются и иные способы передачи средств. Безопасность денежных средств, а также гарантией совершения сделки является тот факт, что сам заемщик этих денег не видит и не получает.
7. Получение нотариального свидетельства
Удостоверение сделки нотариально не входит в перечень обязательных требований в ходе оформления договора купли-продажи, однако некоторые финансовые учреждения это требуют в качестве гаранта. Кроме того, данный документ необходим при покупке жилплощади из долевой собственности. То есть, если квартира является собственностью 2 лиц в равных долях, то нотариальное свидетельство закрепит отсутствие каких-либо претензий для подписания договора.
Рекомендуется оформить сделку нотариально, даже если в требование банка это не входит. Эта процедура является платной, однако она дает гарантию того, что впоследствии не образуются какие-либо претензии к договору.
8. Оформление ипотечного кредита и регистрация жилплощади
Как только сделка произошла, жилая площадь переходит во владение покупателя, что подтверждается регистрацией квартиры. По итогу данной процедуры владельцу вручается свидетельство о праве на собственность. Государственная регистрация жилой площади проходит в течение одного месяца.
Ипотечный кредит подразумевает тот факт, что приобретенное жилье будет находиться в залоге у кредитной организации до момента полного закрытия долговых обязательств. Исходя из этого документ, подтверждающий собственность владельца может быть взят банком на хранение и выступать гарантией того, что заемные средства будут возвращены клиентом в полном объеме.
9. Страхование приобретенной недвижимости
Жилая площадь, купленная с использованием ипотечного кредита, подлежит обязательному страхованию, что является обязательным требованием банков и гарантией того, что в случае порчи жилплощади кредитор имеет возможность возврата собственных денежных средств. Среди требований некоторых банков есть и обязательное страхование жизни и здоровья заемщиков и созаемщиков, как способ дополнительной гарантии.
Этап страхования недвижимости можно провести и раньше, например, после подписания договора на кредит. Кроме того, некоторые банки предлагают услугу страхования через них с предоставлением скидок.
Данный этап является завершающим в процессе оформления договора ипотеки. Теперь дальнейшие действия заемщика должны быть направлены исключительно на соблюдение условий ипотечного кредитного договора с банком, что означает необходимость в своевременном внесении регулярных взносов для закрытия ипотечных долговых обязательств. Новый владелец может переехать в квартиру после процедуры регистрации права на собственность.
Некоторые нюансы и трудности при оформлении ипотечного кредита
В процессе совершения сделки основное внимание заемщика должно быть направлено на условия кредитной организации. Ипотека предоставляется на период до 20 лет. Более длительный кредитный период может быть удобным в плане того, что регулярные взносы по ипотеке будут меньшего размера, но длительное сотрудничество с банком не бывает желанным.
В ходе оформления кредита также стоит узнать о возможности закрытия долговых обязательств раньше срока. К примеру, некоторые организации утверждают определенный лимит на ежемесячно вносимые суммы денежных средств в размере 40% от заработка клиента.
Стоит отметить, что в ситуации невозможности со стороны клиента для дальнейшего закрытия долга некоторые банки предоставляют опцию временной заморозки ипотечного кредита на период до одного года, действие которой можно отменить после восстановления платежеспособности заемщика.
Не стоит забывать, что невыполнение кредитных обязательств приводит к потере жилой площади. То есть кредитная организация вправе выставить квартиру на торги, и, если жилье удастся продать по цене, которая выше имеющегося долга заемщика, то разница возвращается владельцу. Однако это происходит редко, поскольку зачастую на аукционе квартиры утрачивают практически 50% реальной цены. Когда банк после продажи жилья все равно терпит убытки, то он вправе продать иное имущество должника в счет покрытия своих расходов.
Загрузка...