Кредитная история – это совокупность всех сведений о физическом лице, о его кредитной активности, о его действующих задолженностях и уже погашенных кредитах. Такая информация является в буквальном смысле определяющей для любых организаций, которые предоставляют кредиты физическим лицам. Если кредитная история содержит множество «черных пятен» и свидетельствует о недобросовестности физического лица, кредит вряд ли будет предоставлен – по крайней мере крупные банки и уважаемые финансовые организации обращают на это большое внимание.
Однако далеко не всегда кредитная история отображает подлинные сведения о физическом лице и его кредитной активности. Данная система и соответствующая централизованная база данных начала работать в Российской Федерации относительно недавно – поэтому далеко не все субъекты финансовой деятельности успели привыкнуть к строго регламентированному порядку оформления соответствующих документов. Одно дело, когда гражданин своими собственными действиями испортил себе кредитную историю, однако совсем другое – когда по ошибке или невнимательности ответственных лиц в базу данных были внесены ошибочные сведения.
В данной статье рассматриваются основные причины, по которым кредитная история должника оказывается испорчена. Также рассказывается о том, как можно инициировать исправление ошибок, которые были сделаны банком или финансовой организацией.
По каким причинам кредитные истории оказываются испорченными?
Бюро кредитных историй – это особая система, которая и хранит все сведения о кредитной активности физических лиц. На данный момент насчитывается тринадцать бюро кредитных историй в Российской Федерации. Такое разнообразие по-своему является логичным и необходимым элементом финансовой системы – разные банки и финансовые организации сотрудничают с определенными бюро, которые и предоставляют централизованную базу данных с информацией о заемщиках.
По словам сотрудников, которые трудятся в бюро кредитных историй, испорченная кредитная история – это в подавляющем большинстве случаев вина самих должников. Разумеется, из каждого правила бывают исключения, однако почти всегда никаких недоразумений и ошибок в кредитных историях не находится.
И в это действительно можно поверить – исходя из самой природы кредита и займа. Дело в том, что кредит – это достаточно серьезный груз, который в большинстве случаев оказывает сильное влияние практически на все сферы жизни заемщика. Мы не берем случаи, когда кредит берет достаточно обеспеченное лицо, которое точно и четко просчитало все риски и сроки уплаты платежей по кредиту. Понятное дело, что в масштабах такой огромной страны наиболее распространена как раз обратная ситуация – когда граждане берут кредиты не по надобности, но по необходимости. Отсюда неизбежно и возникают всевозможные проблемы.
Важно! Из разных бюро кредитных историй поступают различные статистические данные. В среднем говорится о том, что ошибки в кредитной истории по вине банков или финансовых организаций возникают в 1–3 процентах случаев.
Понятное дело, что все ошибки, которые допущены банками или микрофинансовыми организациями, практически в обязательном порядке исправляются. Дело в том, что все соответствующие субъекты экономической деятельности все-таки сами заинтересованы в том, чтобы система сведений о заемщиках работала бесперебойно и безошибочно. В противном случае вообще теряется целесообразность ведения столь сложной и обширной информационной системы.
Однако на деле все не так просто – в некоторых ситуациях банки и соответствующие должностные лица все-таки не идут навстречу гражданам и не исправляют допущенные ошибки. В этих случаях физические лица часто пытаются инициировать судебное разбирательство – ведь запятнанная кредитная история в современном мире накладывает серьезные ограничения на любого субъекта экономической деятельности. К сожалению, официальных статистических данных по такого рода судебным разбирательствам пока нет.
Ошибки финансовой организации
Возникает вопрос: как могут возникать непредвиденные ошибки при внесении сведений по кредитной активности субъектов? Как уже было указано несколько выше, данная система появилась относительно недавно – так что вряд ли можно говорить об уже полностью сформированных и полноценных механизмах ведения и сохранения всей информации внутри каждой кредитной истории и базы в целом. Непредвиденные ошибки могут случаться по самым разным причинам – от технических неполадок до элементарной невнимательности соответствующих сотрудников.
Кроме того, часто и нарушается очень важное законодательное правило, которое устанавливает пятидневный срок на внесение изменений в кредитную историю. Далеко не всегда банки и финансовые организации исполняют эту норму – где-то элементарно не хватает времени, где-то возможны простые человеческие ошибки. Тогда и возникают ошибки – по факту кредит уже может быть погашен, однако даже через неделю кредитная история может быть до сих пор не обновлена.
Бывали в истории и совсем экстраординарные случаи, которые по мере развития технологии ведения соответствующих кредитных баз будут постепенно исчезать из практики полностью и навсегда. Например, хорошо известен случай, когда гражданину в кредитной истории продублировали взятую ипотеку – и на основе столь большой нагрузки банк отказал ему в кредите, ссылаясь на сведения из централизованной базы данных.
Понятное дело, что любые финансовые операции – это целое непаханое поле для мошенников самого разного направления. Так и в связи с кредитами возникает огромное количество преступных операций. Нередко возникают и ошибки такой природы – когда преступники завладевают важной личной информацией физического лица и оформляют на него несколько кредитов.
Как проверить свою кредитную историю?
Каждый гражданин имеет право самостоятельно проверить свою кредитную историю – это можно сделать несколькими способами, благо современные экономические механизмы для этого предоставляют необходимые возможности.
Для этого необходимо сначала узнать, какие бюро кредитных историй содержат сведения о вашей кредитной активности. Это можно сделать либо самостоятельно, либо через посредников. На данный момент такими посредниками могут выступать как сами банки, так и финансовые организации, брокеры, а также специализированные официальные сервисы в интернете.
Важно! При совершении любых финансовых операций прежде всего следует задумываться о своей безопасности. Дело в том, что в данной области особенно много мошенников – тех лиц, которые за чужой счет хотят обогатиться и получить финансовые привилегии. Поэтому при выборе посредника следует обращать внимание только на официальных субъектов экономической деятельности, которые в установленном порядке зарегистрировали свою деятельность и числятся в соответствующих реестрах.
При проверке собственной кредитной истории нужно учитывать несколько важных нюансов:
- Услуги посредников будут стоить от 300 до 1000 рублей за предоставление одной кредитной истории. Их может быть несколько, если сведения о вашей кредитной активности зарегистрированы не в одном бюро;
- Сведения по кредитной активности заносятся в соответствующую базу не сразу же. На это финансовым органам дается 5 дней – и периодически этот срок нарушается по самым разным причинам. Самый крайний срок, после которого точно следует начинать разбираться – это полтора месяца;
- Можно проверить кредитную историю самостоятельно – через портал Госуслуг или через Центральный банк Российской Федерации. Первый вариант наиболее предпочтителен и прост. Для этого нужно просто быть зарегистрированным на портале – пройти идентификацию. После этого при помощи специально предусмотренной на портале функции надо запросить список тех бюро, которые в своих базах имеют соответствующие сведения о вашей кредитной активности. И уже после этого можно найти кредитную историю на официальных сервисах конкретных бюро (их в РФ всего тринадцать).
Как исправить ошибку?
Если вы заметили серьезную ошибку в своей кредитной истории – сразу следует обратиться в бюро кредитных историй либо в соответствующий банк или финансовую организацию (в которой брался кредит). Ниже будет несколько рекомендаций, которые будет однозначно полезно уяснить для максимально продуктивного взаимодействия с финансовыми органами и отдельными сотрудниками банка.
- Проще всего обратиться в бюро, откуда заявление сразу будет переадресовано в банк. Самостоятельно инициировать диалог с банком – это не всегда хорошая затея в таких ситуациях, так как постепенно такие случаи начинают окрашиваться не самыми позитивными эмоциями.
- Не стоит включать эмоции – разговор должен вестись строго по делу. Самое главное – это точные факты, которые и указывают на существенную ошибку в кредитной истории.
- Следующая рекомендация уточняет предыдущую – нужно приводить точные даты и адреса, конкретные факты будут восприниматься намного серьезнее, чем простая и ничем не подкрепленная просьба.
- Надо понимать, что сотрудники бюро или банка не станут собирать любые сведения за вас – необходимо заранее подготовить конкретные чеки, выписки, договоры. Конечно, при совершении любых кредитных операций банки предоставляют соответствующие документы клиентам – и эти документы будут как раз кстати при подкреплении любой законной просьбы.
- Бюро кредитных историй и собственно финансовая организация будут работать совместно для исправления возникшей ошибки. Установлен срок, когда бюро должно отреагировать на заявление от гражданина – 30 дней.
Важно! Кредитная история – это совокупность очень важных сведений о физическом лице. Эта информация в большинстве случаев напрямую определяет одобрение или неодобрение запроса на кредит. Поэтому за своей кредитной историей необходимо очень внимательно следить – специалисты рекомендуют проверять ее периодически раз в два месяца, особенно если вы часто совершаете соответствующие кредитные операции.
Загрузка...