Когда человек хочет купить квартиру, и у него нет на вкладе в банке или под подушкой определенной суммы для этого, он берет кредит под залог покупаемой недвижимости. В таком случае клиент должен предоставить банку гарантию своей платежеспособности, то есть, внести нужную сумму в качестве первоначального взноса. Без этого банк не сможет выдать кредит клиенту — не получится расплачиваться только кредитным деньгами, какую-то сумму вносить все равно придется. Но есть программы, которые позволяют купить жилье, даже если своих денег действительно мало даже для более или менее существенного стартового взноса.
Первоначальный взнос для банка
![Ипотека без первоначального взноса в Москве](https://online-buhuchet.ru/wp-content/uploads/2021/10/ipoteka-1.png)
Открытый источник
Определенная часть стоимости покупаемого жилья, которую вы платите продавцу из собственных сбережений, называется первоначальным взносом. Чаще всего, это 10-20% от полной стоимости квартиры. Данный взнос показывает банку, что вы надежный плательщик и обладаете достаточной финансовой грамотностью. Что вы сможете в течение многих лет выплачивать вовремя платежи по ипотеке. Клиенты, которые обычно предоставили большой первоначальный взнос, более надежны — они менее склонны к просрочкам или полному отказу от внесения очередных ипотечных платежей.
Многие банки настаивают хотя бы на минимальном размере первоначального взноса. Это связано с тем, что первоначальный взнос повышается в цене ипотечной квартиры, которая до окончания срока погашения кредита остается в залоге у банка. Если, по той или иной причине, лицо, получившее заем, перестает платить по кредиту, наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру. Некоторые банки идут на уступки и снижают ставку по ипотеке, и многие, наоборот, увеличивают ставку тем, кто не готов внести большой платеж. Делают они это специально, потому что ипотека без первоначального взноса — достаточно большой риск для банков.
Когда не хватает денег на первый взнос
Наиболее распространенный вариант — накопить определённую сумму и только после этого искать нужные банки для заключения договора ипотечного кредита. Первый взнос — это не только избавление от многих рисков для банков, но и успокоение для заемщика, потому что, чем больше будет первый взнос, тем меньше по сумме придется перечислять кредитной организации ежемесячный платеж.
Материнский капитал
Материнский капитал — это государственная программа, которая выплачивает определенную сумму мамам на рождение первого, второго и последующих детей. В этом году за рождение первого ребенка можно получить 483 882 рубля, а за рождение второго или при усыновлении и рождении последующих детей — 639 432 рубля. Маткапиталом вполне можно покрыть первоначальный ипотечный взнос, что считается расходованием целевых средств на улучшение жилищных условий.
Важно! Иногда денежных средств, которые входят в маткапитал, может не хватить на покрытие первоначального взноса, а иногда их бывает достаточно. В случае, когда ипотека берется по маткапиталу, но без первоначального взноса, заемщик обязан выделить в квартире доли для всех детей. В дальнейшем это может затруднить раздел и продажу имущества.
Также не во всех программах возможно использование материнского капитала — лучше уточнять это у банка.
Кредит в потребительских целях
В случае, когда собственных средств не хватает для внесения первоначального кредита, вы можете привлечь заемные средства. Допустим, вы можете взять потребительский кредит — он оформляется без указания в заявке цели оформления займа. В итоге, вы сможете оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.
Важно! Необходимо помнить, что стандартный кредит имеет более высокую ставку, чем ипотечный. В итоге, сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. Такое решение может значительно отразиться на финансовой статье жизни вашей семьи, а банк откажется от ипотеки, если поймет, что вы не вытягиваете сразу два кредита.
Оформление ипотеки на долговой основе
Чтобы не нагружать свою кредитную историю и не брать на себя обязательства, вы можете взять в долг у своих близких или друзей. В этом случае, вам не придется выплачивать проценты за использование денег, поэтому в сравнении с потребительским кредитом, ваша финансовая нагрузка будет меньше. Но не стоит забывать, что в таких случаях оформляется расписка — лично от руки или с заверением у нотариуса. Это будет обязывать вас отдать денежные средства в определенный срок.
К разным некредитным финансовым компаниям за помощью обращаться не стоит. Часто они предлагают высокие ставки по микрокредитам, и переплата окажется намного больше, чем выгода от предоставления первого платежа кредитующему банку.
Военная ипотека
Государство выдаёт военнослужащим дополнительные льготы, с помощью которых можно покрыть первоначальный взнос. Чтобы подходить в качестве участника для этой программы, заемщик должен:
- быть военнослужащим;
- быть старше 21 года;
- участвовать не менее трех лет в накопительной ипотечной программе согласно 117-ФЗ.
В случае, если человек подходит под перечисленные требования и соблюдает все эти условия, государство будет выплачивать ему определенную субсидию — с ее помощью можно будет оплатить первоначальный взнос. Вне зависимости от региона, где служил военный, он сможет купить квартиру на первичном или вторичном рынке.
Важно! Не все банки участвуют в данной программе, а максимальная господдержка может быть ограничена. При уходе из армии доплачивать банку придется уже и собственных доходов/сбережений.
Льготная ипотека
Данная программа является еще одним видом государственной поддержки, которая позволяет купить жилье, не имея достаточных на то средств. Программа называется «Молодая семья», с ее помощью можно получить государственную субсидию в размере 30-35% от всей стоимости жилья. Субсидию можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке. Чтобы ее получить, необходимо отвечать следующим требованиям:
- Быть младше 35 (единственному участнику или обоим супругам).
- Не иметь собственного жилья или нуждаться в лучших квартирных условиях (ко второму случаю относится проживание к коммунальной квартире, в общежитии, в аварийном доме, в квартире без удобств).
- Состоять в зарегистрированном браке (если речь идет не о родителе-одиночке).
- Иметь уровень дохода, который позволит выплачивать ежемесячные взносы.
Также квартиры по льготной программе могут получить не только молодые семьи, но и семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.
Какой может быть залог для ипотеки
Ипотека без первоначального взноса может быть также оформлена под залог недвижимости. Вы можете заложить свою квартиру, частный дом и пр., таким образом в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете, а то, которое у вас уже есть.
Чтобы подходить под требования данного залога:
- Объект не должен находиться в аварийном здании, предназначенном к сносу.
- В квартире или доме не должны быть прописаны дети.
- Сумма кредита не должна составлять больше 60-70% от стоимости заложенного объекта.
Важно! В таком случае, на объект залога будут наложены определенные ограничения. Вы не сможете сделать в своем жилище ремонт или перепланировку, а также продать ваше жилое помещение можно будет только по согласованию с банком. Как только ипотека будет полностью погашена, все ограничения будут сняты.
Актуальные процентные ставки
Наиболее интересные предложения банков на октябрь-ноябрь 2021:
Название банка | % ставка и платёж | Возраст заемщика | Срок рассмотрения |
Сбер Банк | 8,50%, 13017 рублей | от 18 до 75 лет | от 2 до 4 дней |
ПСБ | 8,09%, 12631 рублей | от 21 до 65 лет | один день |
МКБ | 7,85%, 12407 рублей | от 18 лет | от 1 до 5 дней |
Стаж работы, который должен быть у человека, для каждого из этих банков — общий. Страхование — имущественное, личное. Преимущества — без подтверждения дохода.
Ипотека без первого взноса вполне осуществима, для этого вам просто необходимо подобрать для себя соответствующую программу и оформить по ней займ. Но есть несколько условий, которые вы должны внимать изучить, прежде чем оформлять ипотеку по какой-либо из программ. Как и при заключении любой другой сделки, сперва необходимо все тщательно обдумать — и в плане финансов, и в отношении планов на будущее.