Ипотека без первоначального взноса в Москве

Когда человек хочет купить квартиру, и у него нет на вкладе в банке или под подушкой определенной суммы для этого, он берет кредит под залог покупаемой недвижимости. В таком случае клиент должен предоставить банку гарантию своей платежеспособности, то есть, внести нужную сумму в качестве первоначального взноса. Без этого банк не сможет выдать кредит клиенту — не получится расплачиваться только кредитным деньгами, какую-то сумму вносить все равно придется. Но есть программы, которые позволяют купить жилье, даже если своих денег действительно мало даже для более или менее существенного стартового взноса.

Первоначальный взнос для банка

Открытый источник

Определенная часть стоимости покупаемого жилья, которую вы платите продавцу из собственных сбережений, называется первоначальным взносом. Чаще всего, это 10-20% от полной стоимости квартиры. Данный взнос показывает банку, что вы надежный плательщик и обладаете достаточной финансовой грамотностью. Что вы сможете в течение многих лет выплачивать вовремя платежи по ипотеке. Клиенты, которые обычно предоставили большой первоначальный взнос, более надежны — они менее склонны к просрочкам или полному отказу от внесения очередных ипотечных платежей.

Многие банки настаивают хотя бы на минимальном размере первоначального взноса. Это связано с тем, что первоначальный взнос повышается в цене ипотечной квартиры, которая до окончания срока погашения кредита остается в залоге у банка. Если, по той или иной причине, лицо, получившее заем, перестает платить по кредиту, наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру. Некоторые банки идут на уступки и снижают ставку по ипотеке, и многие, наоборот, увеличивают ставку тем, кто не готов внести большой платеж. Делают они это специально, потому что ипотека без первоначального взноса — достаточно большой риск для банков.

Когда не хватает денег на первый взнос

Наиболее распространенный вариант — накопить определённую сумму и только после этого искать нужные банки для заключения договора ипотечного кредита. Первый взнос — это не только избавление от многих рисков для банков, но и успокоение для заемщика, потому что, чем больше будет первый взнос, тем меньше по сумме придется перечислять кредитной организации ежемесячный платеж. 

Материнский капитал

Материнский капитал — это государственная программа, которая выплачивает определенную сумму мамам на рождение первого, второго и последующих детей. В этом году за рождение первого ребенка можно получить 483 882 рубля, а за рождение второго или при усыновлении и рождении последующих детей — 639 432 рубля. Маткапиталом вполне можно покрыть первоначальный ипотечный взнос, что считается расходованием целевых средств на улучшение жилищных условий.

Важно! Иногда денежных средств, которые входят в маткапитал, может не хватить на покрытие первоначального взноса, а иногда их бывает достаточно. В случае, когда ипотека берется по маткапиталу, но без первоначального взноса, заемщик обязан выделить в квартире доли для всех детей. В дальнейшем это может затруднить раздел и продажу имущества.

Также не во всех программах возможно использование материнского капитала — лучше уточнять это у банка.

Кредит в потребительских целях 

В случае, когда собственных средств не хватает для внесения первоначального кредита, вы можете привлечь заемные средства. Допустим, вы можете взять потребительский кредит — он оформляется без указания в заявке цели оформления займа. В итоге, вы сможете оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.

Важно! Необходимо помнить, что стандартный кредит имеет более высокую ставку, чем ипотечный. В итоге, сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. Такое решение может значительно отразиться на финансовой статье жизни вашей семьи, а банк откажется от ипотеки, если поймет, что вы не вытягиваете сразу два кредита.

Оформление ипотеки на долговой основе

Чтобы не нагружать свою кредитную историю и не брать на себя обязательства, вы можете взять в долг у своих близких или друзей. В этом случае, вам не придется выплачивать проценты за использование денег, поэтому в сравнении с потребительским кредитом, ваша финансовая нагрузка будет меньше. Но не стоит забывать, что в таких случаях оформляется расписка — лично от руки или с заверением у нотариуса. Это будет обязывать вас отдать денежные средства в определенный срок.

К разным некредитным финансовым компаниям за помощью обращаться не стоит. Часто они предлагают высокие ставки по микрокредитам, и переплата окажется намного больше, чем выгода от предоставления первого платежа кредитующему банку.

Военная ипотека

Государство выдаёт военнослужащим дополнительные льготы, с помощью которых можно покрыть первоначальный взнос. Чтобы подходить в качестве участника для этой программы, заемщик должен:

• быть военнослужащим;
• быть старше 21 года;
• участвовать не менее трех лет в накопительной ипотечной программе согласно 117-ФЗ.

В случае, если человек подходит под перечисленные требования и соблюдает все эти условия, государство будет выплачивать ему определенную субсидию — с ее помощью можно будет оплатить первоначальный взнос. Вне зависимости от региона, где служил военный, он сможет купить квартиру на первичном или вторичном рынке.

Важно! Не все банки участвуют в данной программе, а максимальная господдержка может быть ограничена. При уходе из армии доплачивать банку придется уже и собственных доходов/сбережений.

Льготная ипотека

Данная программа является еще одним видом государственной поддержки, которая позволяет купить жилье, не имея достаточных на то средств. Программа называется «Молодая семья», с ее помощью можно получить государственную субсидию в размере 30-35% от всей стоимости жилья. Субсидию можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке. Чтобы ее получить, необходимо отвечать следующим требованиям:

• Быть младше 35 (единственному участнику или обоим супругам).
• Не иметь собственного жилья или нуждаться в лучших квартирных условиях (ко второму случаю относится проживание к коммунальной квартире, в общежитии, в аварийном доме, в квартире без удобств). 
• Состоять в зарегистрированном браке (если речь идет не о родителе-одиночке).
• Иметь уровень дохода, который позволит выплачивать ежемесячные взносы.

Также квартиры по льготной программе могут получить не только молодые семьи, но и семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.

Какой может быть залог для ипотеки 

Ипотека без первоначального взноса может быть также оформлена под залог недвижимости. Вы можете заложить свою квартиру, частный дом и пр., таким образом в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете, а то, которое у вас уже есть. 

Чтобы подходить под требования данного залога:

• Объект не должен находиться в аварийном здании, предназначенном к сносу.
• В квартире или доме не должны быть прописаны дети.
• Сумма кредита не должна составлять больше 60-70% от стоимости заложенного объекта.

Важно! В таком случае, на объект залога будут наложены определенные ограничения. Вы не сможете сделать в своем жилище ремонт или перепланировку, а также продать ваше жилое помещение можно будет только по согласованию с банком. Как только ипотека будет полностью погашена, все ограничения будут сняты. 

Актуальные процентные ставки

Наиболее интересные предложения банков на октябрь-ноябрь 2021:

Стаж работы, который должен быть у человека, для каждого из этих банков — общий. Страхование — имущественное, личное. Преимущества — без подтверждения дохода. 

Ипотека без первого взноса вполне осуществима, для этого вам просто необходимо подобрать для себя соответствующую программу и оформить по ней займ. Но есть несколько условий, которые вы должны внимать изучить, прежде чем оформлять ипотеку по какой-либо из программ. Как и при заключении любой другой сделки, сперва необходимо все тщательно обдумать — и в плане финансов, и в отношении планов на будущее.