Рост спроса на покупку жилья в ипотеку порождает новое предложение на рынке. Оформление покупки жилья в кредит подразумевает наличие первоначального взноса. Сумма это немаленькая, но что делать тем, у кого есть стабильный заработок, но нет суммы на первоначальный взнос? Для таких клиентов некоторые банки подготовили коммерческое предложение — услуги ипотеки без первоначального взноса. Квартира в ипотеке — это недвижимость, купленная кредит под залог самой недвижимости или на средства из банка.
Когда клиент обращается за кредитом на покупку жилья, банк должен видеть, что заявитель способен вернуть ему заемные средства. Для этого предоставляются справки о доходах. В стандартных случаях осуществляется первоначальный взнос, сумма которого составляет 10-20% от общей стоимости квартиры. Для серьёзно расположенного клиента в этой ситуации оплата 20% стоимости квартиры подтверждает финансовую дисциплину и платежеспособность клиента. По мнению банкиров, если клиенту удалось накопить такие средства, он сможет несколько лет регулярно вносить платежи по кредитному договору.
Как показывает практика, внося первоначальный платеж, клиент демонстрирует дисциплинированность. Он не будет иметь просрочку в выплатах, выполняя кредитные обязательства. Оформление ипотеки без первоначального взноса — это большой риск для банка. Даже условия кредитования отличаются. При наличии первого взноса по ипотеке банки стараются обеспечить большое количество бонусов. В некоторых случаях даже снижается ставка по ипотеке. А тем же, у кого нет средств на первоначальный взнос, ставка может быть увеличена, чтобы банк в первые несколько лет выплат мог вернуть себе существенную часть средств.
Как поступить, если нет денег на первый взнос
Первый стандартный ответ звучит так: накопить нужную сумму, и только после этого брать жилье в кредит. Делая первый взнос, вы уже находитесь в лучшем положении, поскольку сумма кредита будет меньше, и, соответственно, финансовая нагрузка будет меньше. Срок выплаты кредита укоротиться на 20%.
Одним из секретов оформления ипотеки без первоначального взноса является потребительский кредит. Для оформления потребительского кредита не нужно указывать, с какой целью вы его берете. Эту сумму можно привлечь в виде первоначального взноса за квартиру по ипотечному кредитованию. В этом случае вы избежите завышения ставки и, возможно, она даже будет снижена. Но стоит сто раз подумать перед тем, как ввязываться в такое решение вопроса, потому что ставка по потребительским кредитам значительно выше, чем по ипотеке, и придётся закрывать не только ипотечный кредит, но ещё и потребительский одновременно.
Важно помнить, что по потребительскому кредиту необходимо вносить минимальный платёж каждый месяц. Если этого не делать, можно выйти в просрочку и получить штрафные санкции. Поэтому надо трезво оценивать свое финансовое состояние и дисциплину. Быть может, и правда, стоит немного подкопить денег, чтобы не ввязываться в историю с кредитами, и сделать первоначальный взнос за собственное жилье и спокойно выплачивать в ипотеку оставшуюся сумму.
Одним из вариантов того, как не быть должником банка и не выплачивать два кредита одновременно, — это взять деньги в долг у знакомых или у родственников. В этом случае вы не должны будете выплачивать проценты за пользование деньгами, и будет немного легче финансовая нагрузка на выплату ипотеки. Следует остерегаться микрофинансовых организаций, у которых кредит дорогой. За пользование кредитом люди переплачивают гораздо больше, чем получают выгоды от первого взноса за квартиру.
Некоторые семьи используют материнский капитал как первый взнос за своё жильё. Это разрешено законом. Маткапитал — это государственная программа, которая нацелена поддерживать семьи с детьми. На первого ребёнка в нынешнем году платят 483000 руб., а на второго — 639000 руб., и на каждого последующего ребенка сумма сохраняется — 639000 руб., но выплата будет предоставлена лишь в том случае, если она не выдавалась семье ранее. Покупка жилья в ипотеку — это улучшение жилищных условий, поэтому потратить материнский капитал в этих целях можно. Маткапитал можно использовать под первый взнос за свою квартиру в зависимости от стоимости жилья, которое вы хотите купить. Материнского капитала может хватить на небольшую часть, но в редких случаях он может погасить весь первый взнос за своё жильё. Однако не все банки допускают использование материнского капитала в ипотечных программах. Перед тем, как делать расчёт, нужно уточнить в банке, существует ли возможность использовать сертификат в этих целях.
Для военнослужащих государство предоставляет поддержку в виде льгот и надбавок, которые можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, заёмщик должен быть старше двадцати одного года. Он обязательно должен быть военнослужащим и участвовать в накопительно-ипотечной программе по 117 федеральному закону не менее 3-х лет. Если эти условия будут соблюдены, военнослужащий будет получать от государства субсидию, которую можно будет направить как взнос по ипотеке. Также в рамках этой программы можно купить квартиру в любом регионе России, включая как первичный, так и вторичный рынок недвижимости. Это удобно, потому что расположение жилья не зависит от того, где служат военные.
Внимание! Такую программу поддерживают не все банки, а сумма может быть ограничена.
Ипотека для молодых семей
Могут ли быть скидки на покупку своего жилья в кредит для молодых семей? Государственная поддержка в виде программы “Молодая семья” позволяет купить свою квартиру молодой семье, у которой недостаточно своих средств на жилье. Как правило, скидка на покупку квартиры составляет 30-35% от ее стоимости. Именно это может и быть первым платежом по ипотеке.
Но не все семьи считаются молодыми, и не все имеют право получить эту субсидию. Нужно соблюсти ряд условий, чтобы получить скидку в рамках программы “Молодая семья”. Итак, оба супруга должны быть младше 35 лет, семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Обязательно брак должен быть зарегистрирован, никаких семейных отношений без официальной регистрации брака не рассматривается. Молодая семья должна быть способна погашать ежемесячные платежи по ипотеке. Соблюдая эти несложные условия, молодые семьи могут обеспечить себя качественным и доступным жильем.
Кроме молодых семей, по такой программе могут купить в ипотеку квартиру неполные семьи, состоящие из родителя и ребёнка. Если вы уже приняли решение купить квартиру в ипотеку, у вас есть ещё недвижимость, но нет первоначального взноса, вы вполне можете оставить под залог объект недвижимости, но не тот, который вы покупаете, а тот, который у вас уже есть в собственности. Это может быть ваша прежняя квартира или жилой дом, или участок земли. Объект не должен быть обременен обязательствами:
- По адресу не должны быть прописаны дети, чтобы ни в коем случае не нарушить их права.
- Объект должен быть в жилом состоянии, то есть, не находиться в доме, предназначенном к сносу или в аварийном состоянии.
- Также его оценивают по стоимости кредита на новую квартиру в не более чем 60-70% от стоимости залога.
У многих возникают вопросы, если недвижимость находится в залоге, можно ли ею пользоваться? Да, ею можно пользоваться, но всё равно будут установлены некоторые ограничения. Например, продавать квартиру в этом случае можно будет только после согласования с банком. Генеральная перепланировка со сносом стен будет возможна, как только будет погашена ипотека за новую квартиру, и вы сможете полноправным пользоваться своим имуществом.
Льготы и акции
Привлекая новых клиентов, банки изредка проводят акции, в которых обещают пониженные требования к тем, кто хочет оформить ипотеку. Такие программы могут быть представлены на более выгодных условиях, чем это делается стандартно. Программы расширения клиентской базы позволяют россиянам оформить ипотеку без первого взноса, а также получить снижение ставки по кредиту.
Часто застройщики и банки практикуют совместное партнерство. Это бывает, когда застройщик вносит первый взнос сам вместо заемщика, но стоит помнить, что по таким программам невозможно выбрать любое жильё, а только то, которое предлагает застройщик (и на заранее оговоренных условиях).
Выводы
Таким образом, изучив рынок ипотечного кредитования, можно сделать вывод о том, что оформление ипотеки без первого взноса — вполне реальный вариант. Нужно хорошо изучить все программы, которые предлагают банки. Также нужно осведомиться о возможности оформить ипотеку без первого взноса.
Нужно переговорить со своими родными и знакомыми, которые могут вам помочь финансово и подождать, пока вы не выплатите кредит и не вернете им заемные средства. Можно воспользоваться государственной инициативой поддержки молодых семей, а в случае, если вы являетесь военнослужащим — воспользоваться льготами согласно своей должности.
Изучайте акции и коммерческие предложения банков, иногда они предлагают выгодные условия. Используйте ипотечный калькулятор, продумывая все возможные варианты. Стоит помнить, что покупка квартиры в ипотеку — это финансовое обременение, которое будет длиться не один год. Проанализируйте, готовы ли вы справляться с оплатой, потому что в случае пропуска платежа и невыполнения этих обязанностей, вы можете утратить то, ради чего так старались, да еще без компенсации.
Конечно же, покупка своего жилья — это важный шаг, особенно для молодой семьи, где смогут расти и развиваться ваши дети и последующие поколения. Только проанализировав все позитивные и негативные стороны этого вопроса, можно принять взвешенное решение. Потому что, подписав обязательство на долгие годы, нужно будет его выполнять. Ещё раз хорошо подумайте, готовы ли вы к таким финансовым обязательствам.
Загрузка...