Банковские услуги пользуются большим спросом у современного населения. Все больше граждан и организаций обращаются в банки, хотя они не обязательно являются предпринимателями. Итак, какие виды услуг сегодня предлагают банки?
Что такое банк
Банк – это кредитное учреждение, которое принимает деньги на хранение и предоставляет их в пользование за вознаграждение (кредит). Это юридическое лицо, имеющее собственные активы, обязательства перед контрагентами, заказчиками и государством.
Деятельность банков в первую очередь направлена на получение прибыли, то есть речь идет о трейдинге. Неважно, государственный это банк или частный. Кто предлагает стандартный банкинг? Сбербанк. Это типичный коммерческий банк, несмотря на то, что он принадлежит государству.
Банк России, или Центральный банк, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и небанковскими кредитными организациями норм финансового законодательства. Банковское дело не является вашей главной заботой. И обслуживает он только коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не может просто открыть счет в ЦБ, как и в любом другом подобном учреждении.
Система предоставления услуг
Отделения банка есть во всех регионах страны, во всех населенных пунктах. Там, где мало людей, в основном работают государственные организации, призванные оказывать минимальный перечень банковских услуг.
Если рассматривать услуги отдельных банков, то в целом их предложения не отличаются друг от друга. Другое дело, что под видом услуги может предлагаться несколько, например, при выпуске зарплатной карты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское дело стало в какой-то мере добровольно-принудительным.
Примерный перечень услуг
- Заем.
- Выпуск платежных карт.
- Открытие счетов.
- Разовые переводы денежных средств между физическими лицами.
- Держите деньги на депозитах.
- Расчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
- Прием платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).
Банковское обслуживание юридических и физических лиц имеет свои нюансы.
Поэтому банки предоставляют широкий спектр услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного заведения могут существенно отличаться по уровню обслуживания, о чем свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.
Кредитное обслуживание
Кредиты являются наиболее известной областью банковского дела. Кредиты выдаются наличными на определенные цели или без таковых. Их часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.
Также выпускаются кредитные карты. Предлагаемый лимит может со временем увеличиваться, если заказчик не нарушает условия договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка карточного кредита в 2 раза выше по сравнению с кредитом, оформленным наличными.
Самая низкая ставка – по ипотечным кредитам, однако там необходимо внести первый взнос в размере 30% от стоимости объекта, которая занижена оценщиками банка.
Взятие ипотечного кредита влечет за собой обязательство застраховать себя и имущество. Кроме того, клиенту, желающему получить ипотеку, приходится оплачивать еще множество услуг, о которых он даже не подозревает, обращаясь за ней в банк. Все расходы полностью за ваш счет.
Выпуск платежных карт
Платежные карты являются инструментом доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги в банкомате. Для снятия наличных со счета нет необходимости посещать отделение банка. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках без наличных денег, если такая возможность предоставляется.
Карты выпускаются в основном для получения заработной платы, пенсий, социальных выплат, как инструмент управления заемными средствами. Все привыкли, что их всегда называют по имени, но это не так. На пластике могут присутствовать только номер и дата, определяющие срок его использования.
Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.
Предлагаются дополнительные бонусы, например, возврат части средств на специальный счет для тех, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.
Выпуск дебетовых карт очень распространен. В них хранятся только личные средства владельцев, выдаются они как за комиссию, так и без нее, единственное, что платит клиент — это комиссия за вывод средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выпуск нескольких карт для управления одним счетом.
Открытие счетов
Счет открывается для управления денежными средствами клиента банка: осуществляется зачисление, списание, а также выдача денег при наличии платежных поручений по указанию владельца счета. Банковские услуги для физических лиц, как правило, предусматривают выдачу карты при открытии счета. Без него счет можно, а карту без счета нельзя.
Если счет открыт для организации, возможно оформление корпоративной карты.
Кстати! За открытие счета взимается комиссия, за исключением ссудного счета, через который оплачивается кредитная задолженность. Взимание комиссии в этом случае будет незаконным.
Открыть счет для физического лица намного проще, чем для организаций. В банк нужно будет подать дополнительный пакет документов, вас попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т.д.
Открытие счета входит в комплексное банковское обслуживание как организаций, так и частных лиц.
Разовые переводы между частными лицами
Если есть необходимость перевести средства без открытия счета, банк с радостью предоставит услугу. Как и во всех остальных случаях, сотрудник банка попросит вас предоставить паспортные данные отправителя и получателя.
Скорость перевода средств может быть от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система «клиент-банк» осуществит процесс за считанные секунды, когда это внутрибанковский перевод.
Выход – использовать терминал, через который можно практически моментально внести средства на счет, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.
Все переводы между юридическими лицами должны производиться при наличии счетов. Активно используется «клиент-банк», но без бумажного платежного поручения не обойтись.
Хранение денежных средств и вещей в банке
Депозит, или банковский вклад (правильнее), это перечисление денег на срок и в процентах, указанных в договоре.
Предлагаются два варианта:
- деньги возвращаются не ранее установленной даты;
- депозит возвращается в любое время с уменьшенными процентными выплатами.
При расторжении договора вклада, заключенного в соответствии с первым вариантом, банк не будет платить проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.
Депозит – способ сохранить сбережения или приумножить их. Чем выше предлагаемая ставка, тем выше риск потерять депозит; это признак того, что заведение находится на грани разорения и закрытия.
Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату в соответствии с договором.
Расчетно-кассовое обслуживание
Это комплекс услуг, который начинается с открытия счета, выпуска карты и проведения операции по счету клиента.
Юридические лица открывают счет вне зависимости от вида деятельности, предприниматели – исключительно по собственному желанию. Правда, некоторые из них обязаны это делать по налоговому законодательству, поскольку юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишены некоторых льгот.
Здесь условия банковского обслуживания отличаются только ценой – от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.
Что входит в РКО?
- Открытие счета.
- Выдача карт.
- Переводы контрагентам, уплата налогов, расходы владельца счета.
- Хранение средств.
- Выдача ЭЦП на управление счетом: через него открываются услуги удаленного интернет-банкинга.
ИП формально имеет право снимать деньги прямо со своего счета; На практике для этого открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для вывода.
РКО оплачивается авансом или предусмотрены ежемесячные выплаты. Иногда одним из условий является постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.
Принятие платежей от населения
Каждый банк предлагает оплатить услуги разного типа, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как производятся платежи? Через:
- терминалы;
- банкоматы;
- кассовые операции;
- через Интернет.
Комиссии за банковские услуги списываются сразу. Цены нельзя назвать одинаковыми, ведь даже у банка в разных регионах разная политика в части вознаграждения за свои услуги.
Терминал заменяет обычную кассу. В интерфейсе нужно найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, ФИО владельца счета) и вставить купюры в принимающее устройство.
Как произвести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы, и клиент получает бумажный чек. Также выдается при использовании терминала.
Некоторые организации, предоставляющие услуги через Интернет, предлагают оплатить свои товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводится номер карты, номер телефона, дается согласие и с карты списываются деньги. Подтверждение дается путем отправки SMS на указанный номер.
Аналогично работает система оплаты налогов и штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Реквизиты заполнены, подтверждение приходит по смс.
Оплата через кассу уже не так популярна — уходит время на заполнение квитанций, судебных приказов.
Платежи с использованием терминала, банкомата разрешены только для физических лиц, то есть предприниматель вправе тратить деньги таким образом только на личные нужды. Расходы хозяйственного характера оформляются в соответствии с правилами расчетно-кассового обслуживания.
Интернет-банкинг
Это ведение банковского счета с использованием интернет-технологий.
Клиент получает логин — долгосрочный пароль, который дает доступ в личный кабинет — электронную версию услуг. В нем содержится информация о состоянии счета или счетов (если их несколько), количестве доступных средств и какие операции были проведены.
Дистанционный банкинг позволяет управлять своими деньгами, не выходя из дома и даже не находясь в другой стране.
Теперь, не посещая офис банка, вы можете оформить карту, подав заявку через интернет. Это вместе с копией договора отправляется клиенту по почте или курьером. Пополнение счета осуществляется через терминалы или банкоматы, в том числе других банков.
Договор на банковское обслуживание
В тех случаях, когда этого требует буква закона, сделки осуществляются на основании договора между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплекс услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.
Договор заключается в письменной форме, нарушение формы влечет за собой недействительность документа.
Клиент вправе отказаться от услуги в любое время по своему усмотрению. Отказаться от кредита имеют право только те, у кого нет долгов перед банком.
Очень часто предлагается стандартный документ. Заранее можно уточнить на сайте организации.
Банковские документы часто содержат ссылки на правила оказания той или иной услуги, и, подписывая договор, клиент соглашается с ними. И неважно, читали вы их раньше или нет.
Загрузка...