Банк является важнейшим элементом финансовой системы любого государства. В Российской Федерации банковские правоотношения регулируются многими нормативными актами. О том, как именно работают банки в нашем государстве, пойдет речь в этой статье.
Общая характеристика
К функциям системы банковских правоотношений относится регулирование деятельности Центрального банка и коммерческих финансовых учреждений. По мнению юристов, банковское право состоит из гражданского и финансового права. Гражданские нормативные акты устанавливают порядок создания банков и их деятельности. Нормы финансового права формируют принципы кредитования, определяют статус Центрального банка России и регулируют его отношения с банками коммерческого характера.
Вся банковская система оказывает огромное влияние на экономику государства. Наукой разработана специальная классификация, позволяющая разделить банковское право на три уровня. Здесь стоит выделить подотрасли (например, валютное право), правовые институты (институт наличных или безналичных расчетов), а также правопорядок. Совокупность отдельных норм образует специфический институт банковского права. Соблюдение правил гарантируется правом применения санкций.
Система банковских правоотношений
Какие правовые источники лежат в основе рассматриваемой системы? Это Конституция, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральный закон «О банковской деятельности» и Закон «О банкротстве». Он содержит некоторые положения о банках и Гражданский кодекс.
Сама система банковского права в России носит двухуровневый характер. Первое место здесь занимает Центральный банк России. На втором этапе располагаются все остальные субъекты банковских правоотношений. Это различные кредитные организации, такие как коммерческие банки и частные небанковские учреждения. Государство выстраивает систему контроля из соответствующих органов конкуренции. Устанавливаются четкие требования к осуществлению банковской деятельности.
Управление
Как именно управляется банковская система в России? Согласно основному закону страны, глава государства играет важную роль в правительстве. Именно он занимается финансовыми, кредитными и экономическими вопросами. Президент обеспечивает слаженную работу государственных органов, внося кандидатов на различные должности в Государственную Думу и Совет Федерации. В частности, стоит упомянуть должности президента и совета директоров ЦБ, а также главы Счетной палаты.
Сам Центральный банк подчиняется Государственной Думе. Нижняя палата парламента имеет следующие полномочия в отношении банковской системы:
- назначение на должность главы Банка России;
- направлять и отзывать своих представителей из Национального банковского совета;
- рассмотрение годового отчета Банка России;
- проведение парламентских слушаний о деятельности Центрального банка и другое.
Совет Федерации, в свою очередь, обязан направить двух своих представителей в Национальный банковский совет.
Банковское и гражданское право
Что регулируется гражданским законодательством? Здесь стоит отметить определение правового положения участников гражданско-правовой системы, основания образования имущественных и неимущественных прав, регулирование договорных обязательств и многое другое. Все эти элементы присутствуют в банковском праве. На самом деле банковская система тесно связана с гражданским правом. В то же время было бы неправильно считать рассматриваемые виды всецело зависимыми от гражданского права. 
Каковы различия между этими двумя правовыми системами? Во-первых, банковские правоотношения не предполагают широкой автономии воли сторон. Большинство правил в системе кредитных организаций являются обязательными. Во-вторых, за нарушение законодательства кредитные организации привлекаются по правилам банковского дела, а не гражданского законодательства. Простой пример: в статье 836 ГК РФ речь идет о заключении письменного банковского договора. При этом в Кодексе не указано, будет ли достаточным основанием оферта или акцепт. В свою очередь, в статье 36 Закона «О банковской деятельности» говорится об обязанности заключить договор в случае привлечения денежных средств во вклады.
Банковское и финансовое право
Формирование, распределение и использование денежных средств регулируется нормами финансового права. Объектом данного правового поля являются отношения, которые могут возникнуть в процессе финансовой деятельности федерации и субъектов субъекта.
Какие нормы связаны между финансовым и банковским правом? Здесь стоит упомянуть о взаимоотношениях ЦБ и кредитных организаций по вопросам формирования и использования обязательных резервов наличности. Необходимо четко различать, когда Банк России взаимодействует с кредитными организациями и когда он сам участвует в финансовых отношениях. В первом случае речь идет о связанном применении банковского и финансового права, а во втором — о конкретной норме финансового права.
Банковский холдинг
Важную роль в банковских правоотношениях играют два вида объединений: группа и холдинговая компания. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О банках» группой кредитных организаций признается объединение юридических лиц, не являющееся кредитной организацией. Это объединение управляется кредитным учреждением.
В случае с фермой дела обстоят несколько иначе. Речь идет о том же объединении, что и в случае с группой, только управляющим здесь выступает организация, не имеющая статуса банка. Доля банковской деятельности в холдинговой компании должна быть не менее 40 процентов. Контроль как банковской группы, так и холдинговой компании установлен Международными стандартами денежно-кредитной информации.
Существуют и другие формы банковских правоотношений. Поэтому следует выделить союзы и ассоциации. Они создаются не для получения прибыли, а с целью совместного юридического и финансового обеспечения.
Банковские операции
Основные виды банковских правоотношений закреплены в статье 5 Федерального закона «О банках». Именно в этой части закона мы говорим о банковских операциях и сделках. Основная операция заключается в привлечении финансирования на депозитах. Участвовать в этом могут как физические, так и юридические лица. Далее стоит отметить формирование и ведение банковских счетов, а также осуществление переводов (в том числе электронных — без открытия банковских счетов). Коллективная деятельность тесно связана с этими операциями.
Само понятие банковских правоотношений могло бы не существовать, если бы не было возможности выдачи банковских гарантий. Предоставление таких гарантий является важнейшей обязанностью представителей банковской системы.
Какие операции может осуществлять кредитная организация? Вот что нужно иметь в виду:
- выдача гарантий третьим лицам;
- приобретение права требования финансирования от третьих лиц;
- доверительное управление;
- осуществление лизинговых операций;
- оказание консультационных услуг всем участникам банковских правоотношений.
Обеспечение стабильности
Финансовая надежность является основополагающим принципом, на котором строится любое кредитное учреждение. Для обеспечения надежности головные организации банковских групп должны формировать специальные резервы для хранения ценных бумаг и финансов. Порядок формирования и минимальные резервы устанавливаются Центральным банком.
Чтобы гарантировать стабильность, кредитная организация должна создать систему управления рисками и капиталом, что является одной из важнейших гарантий надежности. Грамотно спроектированная система позволит банку оптимально функционировать длительное время.
Банковские вклады
Основной характеристикой банковских правоотношений является возможность внесения вкладов. Что это? В соответствии со статьей 36 Федерального закона «О банках» вкладом являются наличные деньги в российской или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом в целях хранения и получения финансовой выгоды в будущем. Доход формируется в виде процентов и выплачивается денежными средствами. Финансы могут быть возвращены вкладчику по первому его требованию.
Возможность принимать депозиты есть не у всех. Во-первых, размер уставного капитала должен быть не менее 3,6 млрд рублей. Во-вторых, информация об органах, контролирующих банк, должна быть раскрыта неограниченному кругу лиц. Наличие двух представленных условий позволит любому банку осуществлять не только деятельность по выдаче кредитов, но и функции по приему вкладов.
Загрузка...