Банковская маржа является одним из ключевых показателей прибыльности финансовых организаций. Он отражает эффективность вашей работы. По сути, маржа банка представляет собой разницу между процентными ставками привлечения денежного капитала и его инвестирования.
Основные понятия
Опишем маржу простыми словами. Эта экономическая категория представляет собой разницу между следующими величинами:
- Процентные ставки по кредитам и депозитам.
- Ставки по кредитам для отдельных категорий заемщиков.
- Процентные ставки по пассивным и активным операциям.
В банках минимальная маржа рассчитывается в виде лимита доходности финансового учреждения. Среднее также можно проанализировать. На маржу банка влияют несколько факторов. Например, условия предоставления кредита и хранения вкладов.
Одним из основных показателей деятельности кредитной организации является чистая банковская маржа в процентах. Это один из основных параметров, свидетельствующих об эффективности банка. Он рассчитывается как частное от разницы между комиссионным доходом и процентными расходами по активам финансового учреждения.
Банковская маржа рассчитывается на основе фактических значений предыдущих периодов или в виде прогнозов на следующий этап. Нормативный уровень чистого процентного показателя в мировой финансовой практике составляет от трех до четырех, а в среднем по России это значение равно шести процентам.
Ниже приведена формула маржи.
Как рассчитать данный коэффициент?
Итак, экономисты понимают наценку как разницу между продажной ценой и себестоимостью товара. Это прямое отражение эффективности любой хозяйственной деятельности, то есть демонстрация того, насколько успешно конкретная компания превращает свой доход в прибыль. Служит относительным значением, выраженным в процентах. Формула маржи обычно такова: прибыль/доход умножается на сто.
Стоит привести простой пример. Известно, что маржа организации составляет двадцать пять процентов. Отсюда можно сделать вывод, что каждый рубль полученного дохода приносит предприятию двадцать пять копеек прибыли. Остальные семьдесят пять копеек относятся к расходам.
Простыми словами о данном понятии
Простым языком стоит сказать, что под банковской наценкой понимается разница, которая получается после вычета стоимости товара из продажной цены и процентной ставки цены, установленной на фондовом рынке. Это понятие часто встречается в сфере торговли валютой, а также в сфере банковского дела. Используется как в сфере страхования, так и в коммерции. Каждое конкретное направление характеризуется определенными характерными нюансами. Маржа обычно указывается в процентах или в виде абсолютного значения.
Путь повышения маржи
Многие предприниматели задумываются о том, как увеличить маржу. Но предприниматели часто думают, что если они увеличат размер прибыли, то отпугнут своих клиентов, а значит, потеряют клиентов. Но большинство опытных профессионалов с этим не согласны.
Таким образом, они считают, что наценку товара можно и нужно увеличивать в обязательном порядке. Отмечено, что эта методика не только работает, но и действительно приносит прибыль. И в том случае, если руководитель предприятия все же побоялся повышать цены, это все же необходимо сделать, отработав показатели формулы продаж.
Процентные ставки по кредитам и депозитам
Что сейчас происходит с процентными ставками по кредитам? В конце октября завершившегося года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,20%, а сейчас достигает 7,70%. После страшной для многих клиентов цифры, эквивалентной 17% (как это случилось в конце 2015 года), это значение считается очень мягким. При этом ставки по различным кредитам также начинают постепенно снижаться. В настоящее время средние предложения банков по всем регионам страны колеблются в достаточно привлекательном для любой целевой аудитории пределе:
- Потребительские услуги составляют от 10 до 21 %.
- Ипотека от 6 до 10 %.
- Автокредиты от 10,8 до 19,8 %.
Теперь рассмотрим процентные ставки по депозиту. По последним данным, на конец 2018 года самым привлекательным предложением была так называемая «повышенная процентная ставка» от Уральского банка развития, которая предлагала от 7 до 8,5% в зависимости от условий вклада. При этом минимальная сумма открытия составляет 10 000 рублей.
Но стоит еще раз вспомнить, что высокие процентные ставки по вкладам – прерогатива небольших банков, которые зачастую не входят в самый авторитетный рейтинг. Ведущие финансовые институты нашей страны (речь идет о Сбербанке и ВТБ) готовы предложить клиентам всего 3-7% годовых. В ВТБ есть более выгодное предложение с процентной ставкой 8,5%, но для его получения потребуется внести депозит не менее 30 000 рублей на срок от трех лет и более без пополнения и снятия. Выгодными являются взносы в средние организации. В этом сегменте люди могут рассчитывать на 8,5% годовых.
Рассмотрим Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Доходы и расходы финансовых организаций
Федеральный закон № 395 от декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» регулирует основные положения, относящиеся к рассматриваемой области экономики. Он устанавливает, что доходом квалифицированного финансового учреждения является общая сумма денежных средств, полученных квалифицированным учреждением за активную деятельность и за оказание других банковских услуг.
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», рентабельность должна быть достаточной не только для покрытия операционных расходов, но и для увеличения уставного капитала и, кроме того, для выплаты прибыли акционерам. Следует отметить, что, в конечном итоге, данная полезность повышает доверие к банку, улучшая его конкурентные позиции на рынке.
Чем выше доля дохода, получаемого на регулярной основе, тем выше качество доходов банка. Когда часть заработка носит случайный характер, это говорит о нестабильности деятельности. Доходы банка делятся на две основные категории: процентные и беспроцентные. Первые составляют до 70% прибыли финансового учреждения. Как правило, они состоят из прибыли от оказания кредитных услуг клиентам, от вложений в ценные бумаги и других манипуляций.
Процентные доходы банка включают в себя доходы от кредитов, выданных коммерческим организациям и физическим лицам. Это касается и заработка на депозите. Другие варианты включают доходы от операций с филиалами и другими учреждениями, а также внебалансовые операции. Продолжаем говорить о банковской марже, ее факторах и способах ее увеличения.
В банке — это кредитная маржа
В деятельности банкиров часто встречается категория кредитной маржи, которой считается разница, полученная за вычетом суммы, купленной заемщиком на руки, и договорной стоимости продукта. В кредитных договорах прописывается каждая цифра, согласованная в операции.
Доходы и расходы банка напрямую зависят от размера маржи. Для анализа прибыльности учреждения, как правило, достаточно показателя в виде процентной чистой маржи. Он рассчитывается как разница между капиталом и доходностью всех инвестиций кредитной организации. Банки получают чистый процентный доход как за счет кредитования, так и за счет инвестиций.
Термин, называемый «залоговая маржа», рассматривается, когда учреждение предоставляет гарантированный кредит. Этот коэффициент рассчитывается путем вычитания суммы кредита из стоимости имущества, которое выдается в качестве залога.
Прибыль банка
Следует отметить, что сам термин «маржа» может трактоваться по-разному в странах Евросоюза и в России. На нашей территории это понятие считается аналогичным обозначению «чистая прибыль», поэтому принципиальной разницы в расчете нет. Важно помнить, что речь идет о прибыльности, а не о марже.
Правда, разница между одним показателем и другим все же есть. Термин «маржа» считается очень важной аналитической величиной, которая используется на фондовых биржах и, тем более, в банковской сфере. Размер маржи, предоставляемой брокерам, важен для трейдеров. При анализе полученных доходов их можно сравнить с наценками розничного бизнеса.
Заключение
Таким образом, маржа является одним из определяющих факторов в области ценообразования. Но не все предприниматели могут объяснить точное значение этого слова. Рассматриваемое понятие широко используется специалистами абсолютно всех областей экономики. Как правило, это относительная величина, которая выступает в качестве показателя рентабельности. В сфере торговли, страхования и банковского дела этот показатель имеет свои особенности. Непосредственно в банках минимальная маржа рассчитывается в виде лимита доходности финансового учреждения.
Загрузка...