Андеррайтинг — это. Андеррайтинг в страховании

До недавнего времени андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России потребность в детальном анализе участников сделок возросла. Узнайте больше о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банковской, страховой и других финансовых сферах, читайте дальше.

Происхождение

Термин «андеррайтинг» возник во время становления морского страхования. Торговец ставил (писал) ниже (андер) сумму своей подписи, тем самым подтверждая риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг – это подробный анализ потенциального заемщика. Проводится с целью выявления возможности (не)возврата кредита. Этот отдел в финансовых организациях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным самого заемщика, информации от ФНС и других соц. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Андеррайтинг в банке: что это такое?

Анализ заемщиков в кредитной организации проводится по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяется совокупный доход любого характера: доход от трудовой деятельности, продажа недвижимости, предпринимательская деятельность, депозиты.

Наличие кредитной истории по критериям обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде недвижимого и движимого имущества, ценных бумаг, дебиторской задолженности, ТМЦ и др

Виды исследований

Оценка (автоматическая подписка) — это исследование, которое проводится при подаче заявки на экспресс-кредит или POS-кредит. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение специалистом за 5-20 минут.

Индивидуальная подписка – это контроль, который осуществляется по ипотечным кредитам, крупным кредитам и всем кредитам юридическим лицам. Эти исследования проводятся аналитическим отделом, в состав которого входят юристы, кредитные специалисты и службы безопасности. Они тщательно просматривают все предоставленные данные о клиенте через неделю-две.

Андеррайтинг от А до Я

Процесс начинается прямо у дверей финансового учреждения и еще до момента оформления кредита. Подписанное приложение отправляется в центр подписки. Здесь проверяются все полученные данные и запрашивается дополнительная информация о заказчике. Данные операции проводятся для обеспечения платежеспособности клиента и защиты финансового учреждения от невыплаты кредита. Во-первых, выбирается тип исследования, на которое будет оформлена кредитная подписка. Для оценки все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Определение уровня доходов

Индивидуальная подписка предусматривает более детальный контроль. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. В случае сомнений подают заявление в ФНС, в компанию, выдавшую справку 2-НДФЛ. Звонок в клиентский менеджмент часто делается. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доход сравнивается со средним уровнем дохода профессиональной отрасли, анализируются темпы его роста в течение года. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования залога, а точнее правильность оформления документов на декларируемое имущество:

• является ли заемщик фактическим владельцем недвижимости;
• если оно находится в залоге в других кредитных организациях;
• без судебного задержания.

Анализ кредитной истории

Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную стратегию на основе данных Бюро кредитных историй. В НБКИ есть информация обо всех людях, когда-либо бравших кредит: общие данные, условия и сроки погашения долга. На окончательный балл могут повлиять существующие кредиты, просрочки и своевременные платежи.

Итоговые результаты

По результатам полученных данных выставляется балл и принимается одно из следующих решений:

• отказ в выдаче кредита;
• одобрение запроса;
• предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшением суммы или увеличением срока кредита.

Пример

Крупнейшее финансовое учреждение страны разработало собственную схему, по которой подписка осуществляется в банке. Что это обозначает? Сбербанк сформировал Межрегиональный центр андеррайтинга. Решение для каждого клиента принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В ходе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

• Ликвидность отражает, какую часть собственных средств или имущества клиента может покрыть кредит.
• Наличие собственных денег при участии в общем финансировании компании или совместной собственности.
• Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивается одна из следующих категорий:

1 — предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 — индивидуальный подход;

3 — более высокие риски.

Как заемщику пройти процедуру андеррайтинга?

• Подготовить полный пакет документов.
• Выберите 1-2 поручителей.
• Предоставить информацию обо всех источниках дохода: зарплата, вклады, продажа квартиры.
• Погасить долги, включая автомобильные билеты, коммунальные платежи.

Анализ ЦБ

Эмитент, желающий привлечь средства путем выпуска ценных бумаг, может организовать выпуск самостоятельно или привлечь профессиональных участников. Подписчик в РЦБ обслуживает и гарантирует выпуск акций и облигаций. Принимает на себя обязательство размещать активы на фондовом рынке от имени эмитента.

В России этот термин впервые был использован применительно к муниципальным облигациям, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства по покупке определенной части активов на рынке. Подписка по негосударственным ценным бумагам впервые применена при выпуске акций ЧП «Красный Октябрь» (1994 г.). Абоненты в лице английских компаний оставляли 10% от фактически собранных средств в качестве платы за услуги. Сегодня в России нет спроса на подписку РЦБ в связи с отсутствием проблем.

Андеррайтинг — это профессия

Важнейшей задачей андеррайтера является оценка рисков кредитов и договоров страхования. Работа проводится в несколько этапов:

• свидетельство о праве собственности;
• оценка рисков для объекта;
• определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
• принять решение о заключении договора с клиентом (подписке на страхование);
• отнести объект/клиента к определенной группе;
• внести коррективы в договор;
• расчет ставок, страховой премии, кредитной ставки;
• подписание документа.

Преимущества и недостатки профессии

Как и любой официально устроенный человек, абонент получает стабильную заработную плату, полный социальный пакет и оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Так как, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о заключении договора с клиентом.