Обычно под словом «ипотека» подразумевается кредит, выдаваемый банком под залог объекта недвижимости, который и будет приобретен на заемные денежные средства. Однако это не так. Ипотекой является любой кредит, выданный под залог недвижимого имущества. Передаваемый в обременение объект вовсе не обязательно должен являться предметом сделки по ипотеке. В качестве залога можно использовать квартиру или дом, то есть недвижимость уже находящуюся в собственности.
Ипотека под залог собственной квартиры — особенности
Если у гражданина уже есть недвижимость в собственности, то он может получить ипотеку, залогом по долговым обязательствам которой будет выступать имеющаяся квартира или дом. Такой вариант кредитования негласно называется «ломбардной ипотекой».
Плюсы оформления жилищного займа с предоставлением в залог собственной недвижимости:
- отсутствие необходимости отчитываться перед банком в вопросе целевого расходования кредитных денежных средств;
- возможность получить кредит без первичного взноса на стандартных условиях (некоторые банки допускают получение ипотеки без первичного взноса и по классической схеме с предоставлением в обременение приобретаемого объекта недвижимости, но устанавливают более жесткие условия, в частности, повышают процентную ставку);
- возможность приобретения по ипотеке объекта недвижимости, который не соответствует стандартным требованиям банка (например, квартира с перепланировкой, комната в коммунальной квартире или в общежитии, частный недостроенный дом и т. д.).
К явным минусам можно отнести:
- более жесткие требования к передаваемой в залог недвижимости;
- требование по обязательному оформлению полиса страхования жизни заемщика в дополнение к стандартной страховке недвижимости (актуально практически для всех банковских организаций);
- повышенная ставка в сравнении с классическими ипотечными тарифами — в среднем больше на 3-5%.;
- сниженные лимиты по максимальной сумме кредитования — если в классических вариантах сумма кредита составляет 90-100% от стоимости приобретаемой недвижимости, то при «ломбардной ипотеке» она ограничивается 70-75% от оценочной рыночной стоимости собственной квартиры, передаваемый в залог банку;
- необходимость проведения экспертизы для оценки фактической стоимости залоговой недвижимости.
Стандартные требования к заемщику
При оформлении «ломбардной ипотеки» банк будет предъявлять заемщику стандартные требования:
- возраст — от 18 лет или 21 года до 60-75 лет на дату окончания срока кредитования;
- гражданство — Российская Федерация;
- занятость — факт ведения официальной трудовой деятельности со стажем на последнем месте работы от 3-6 месяцев и с общим стажем от 1-2 лет.
Требования, предъявляемые к залоговому имуществу
Политика любого банка, оказывающего населению услуги ипотечного кредитования, всегда направлена на минимизацию собственных рисков. Поэтому, в вопросе выдачи жилищных займов под залог собственной недвижимости гражданина, он будет предъявлять более жесткие требования к объекту, нежели это было бы при выборе классического варианта кредитования.
Стандартный перечень касается:
- материалов, из которых построено здание — банки не берут в залог квартиры, расположенные в деревянных зданиях, в «пятиэтажках», построенных до 1975 года и т. д.;
- текущего износа здания — банки не берут в залог квартиры, расположенные в зданиях, текущий износ которых составляет 60-70 %;
- обеспечения коммуникациями — банки не берут в залог квартиры и дома, в которых нет базовых коммуникаций (водоснабжение, отопление и электроснабжение).
Какие документы необходимы для оформления ипотеки под залог собственной квартиры?
Ипотечные кредиты, доступные к оформлению через залог собственной недвижимости, выдаются на основании предоставления стандартного набора документов, в дополнение к которому приложены следующие бумаги:
- свидетельство о регистрации прав собственности на квартиру или дом;
- результаты независимой оценочной экспертизы по стоимости залогового объекта от компании, деятельность которой одобрена кредитором;
- выписка из домой книги или справка из миграционной службы о составе семьи (список граждан, постоянно и временно прописанных в квартире);
- выписка из ЕГРН, подтверждается факт того, что передаваемая в залог квартира не находится уже в обременении третьего лица;
- согласие на передачу квартиры в залог от супруга/супруги потенциального заемщика, заверенное в нотариальном порядке.
Загрузка...