Любой кредит является выгодным для банка, и это логично, поскольку ни один банк не будет предоставлять финансовые услуги, не имея при этом экономической целесообразности. Однако, изучив несколько приемов, позволяющих не переплачивать по займу, возможно вполне законно снизить ежемесячные расходы.
Как получить кредит по минимально низкой ставке
Известно, что со срочных займов финансовые организации имеют наиболее высокую прибыль, но не многие знают, что всегда существует возможность получения кредита по более выгодной ставке. Для этого требуется лишь внимательнее ознакомиться с предложениями, среди которых точно отыщется более лояльный продукт с минимальной ставкой. Однако к таким видам займов зачастую банки предъявляют повышенные требования, например, наличие залога или поручителя.
Нужно обратить особое внимание на следующие моменты:
- Тщательное изучение кредитной программы. Стоит рассмотреть как можно больше предложений банков и выбрать наиболее приемлемое. Нужно проверить, чтобы в соглашении не было информации о штрафах за досрочное закрытие долга и начислений скрытых комиссий. Также не стоит поддаваться на промоакции, которые несут в себе дополнительные обязательства и скрытые последствия. Как показывает практика, возвращать такие кредиты приходится со значительной переплатой.
- Наличие поручителя или залога выступают как гарантия и повышают доверие финансовых организаций. Кроме того, это является одним из условий для предоставления банковских программ на выгодных условиях.
- Возможные комиссии всегда выступают как неприятный момент для заемщика. Тем более, что информация о них практически всегда размещается в конце договора, поэтому это нужно иметь в виду и обязательно изучить.
7 хитростей заемщика
Иногда очень сложно не поддаться на выгодное предложение, которое таковым только кажется на первый взгляд. Во избежание принятия скоропалительных решение, которые впоследствии негативно сказываются на личном бюджете, необходимо знать и руководствоваться правилами, позволяющими не переплачивать и закрывать кредит на выгодных условиях:
1. Тщательное изучение договора перед подписанием
Раньше самые суровые кредитные условия были прописаны мелким шрифтом внизу соглашения, однако после ужесточения законодательных требований данную уловку финансовые организации применяют не столь часто. Но многим финансистам не стоит даже использовать эту уловку, поскольку большое число заемщиков подписывают договор по кредиту, даже не ознакомившись с ним. То есть кредитуемый самостоятельно соглашается на переплату без права предъявления претензии банку, ведь получается что она противоречит условиям подписанного соглашения.
Хотя некоторые моменты все же можно оспорить в суде, однако основная масса банковских договоров составляется грамотными специалистами, поэтому это дело только лишь отнимет время.
Во избежание таких неприятностей, возникающих по собственной воле, каждый заемщик должен тщательным образом изучить все пункты договора, потратив на это свое время. При обнаружении неточностей или непонятных формулировок лучше всего проконсультироваться со специалистом или обратиться в другое финансовое учреждение.
2. Всегда быть связи и уведомлять кредитную организацию о смене контактов
Согласно законодательству России, банки ежедневно должны предоставлять отчетность о наличии просроченных платежей и формированию резервов. В связи с этим финансовые организации вынуждены замораживать свободные средства, продавать долги клиентов коллекторам за низкую стоимость, при этом производя списание долгов своих клиентов. Эти операции неизбежно влекут за собой убытки и утрату финансовой стабильности. Поэтому любому банку крайне интересно, чтобы счета заемщиков пополнялись регулярно.
Поэтому и нужно быть всегда на связи, чтобы банк своевременно выслал уведомление о подходящих сроках платежа. Это прежде всего делается в интересах клиента.
3. Постоянный контроль размера взноса
Случается так, что добросовестный клиент, регулярно пополняющий кредитный счет, по невнимательности вносит сумму меньше положенной, не учтя комиссию, которая предусмотрена терминалом. Например, вместо 5 336 вносит только 5 300 рублей. И эта небольшая недоплата расценивается банком как просроченный платеж. В этом смысле не так страшно начисление дополнительных процентов, как применение штрафов и пеней в фиксированном размере. Они могут начисляться разной величины в зависимости от условий соглашения и составляют от 200 до 2 000 рублей.
4. Вносить регулярный платеж по размеру немного выше установленного
При подписании кредитного соглашению каждому клиенту банк предоставляет подробный график погашения долга. То есть кредитуемый точно знает, какого размера сумму ему предстоит вносить и сколько времени. Зачастую при этом финансовые организации используют аннуитетную схему, согласно которой размер платежей в начале срока выше и постепенно снижается к концу срока кредитования. Кроме того, в первой половине основную часть платежа составляют проценты по кредиту. Так вот, для того, чтобы переплачивать меньше, необходимо ежемесячно вносить сумму, превышающую минимально установленный размер взноса. Так у заемщика появляется возможность досрочного закрытия долга.
5. Производить платеж раньше утвержденной даты
Бывает, что перевод денежных средств осуществляется не сразу, а в период от нескольких часов до нескольких дней. Однако сроком оплаты считается дата пополнения кредитного счета. Поэтому во избежание возможных рисков опоздания платежа следует производить пополнение заранее, так как банку не интересны причины задержки перевода.
6. Быть всегда доступным для связи с представителями банка
Когда заемщик в случае финансовых трудностей не выходит на связь или пытается скрыться, то это не приносит ему ничего хорошего. Ведь специалисты пытаются связаться с клиентом не только для выяснения причин образовавшейся задолженности, но и для поиска компромиссного решения. Они могут предложить реструктуризацию долга, пересмотр соглашения с целью снижения регулярного взноса или увеличения кредитного периода. В данной ситуации переплат не избежать, однако они будут ниже, чем начисленные штрафы за несоблюдение условий договора. Следует помнить, что любая финансовая организация в первую очередь заинтересована в регулярности взносов и своевременном закрытии кредита.
7. Не совершать импульсивных покупок
На сегодняшний день кредитная карта является наиболее популярным продуктом банка. Финансовая организация предоставляет кредитный лимит для пользования своему клиенту для использования его по личному усмотрению. Как только человек совершает покупку по безналичному расчету или снимает средства через банкомат, данный кредит считается оформленным.
При этом, имея определенные средства, некоторые люди склонны к необдуманным тратам, которые впоследствии могут стать нелегким бременем. Кроме того, всегда нужно помнить о том, что проценты по кредитке всегда выше, чем по обычному потребительскому кредиту.
Как закрыть кредит раньше срока без переплат
До 2011 года финансовые организации могли налагать штрафы на своих клиентов за погашенные кредиты раньше установленного срока, прописанного в договоре. После этого законодательством этот недочет был устранен, и сейчас погашение долгов возможно без негативных последствий для бюджета клиента и каких-либо ограничений.
Досрочное погашение кредита является одним из способов избежать переплаты, поскольку чем ниже сумма оставшегося долга, тем меньше начисляется процентов. Это всегда работает и является выгодным на любой стадии. При аннуитетном методе внесения платежей, то есть равными частями, закрытие кредита раньше срока наиболее выгодно.
Остаток суммы кредита (тело кредита) возможно снизить двумя способами:
- Платеж раньше срока вносится одновременно с регулярным. Для этого сумма на счету заемщика должна быть достаточной.
- Досрочный платеж сокращает тело кредита, после чего производится перерасчет размера регулярного платежа, вносимого в дату оплаты.
Кроме того, закрытие кредитного долга полностью и досрочно позволяет клиенту избежать переплат вообще. То есть при таком погашении заемщику необходимо внести остаток кредитного долга и начисленные проценты только за текущий месяц. Данный способ считается самым выгодным из всех возможных, но является и наиболее затратным.
О способах и условиях досрочного закрытия кредита обычно прописывается в договоре. Стоит отметить, что при закрытии кредита раньше положенного срока клиенту необходимо запросить соответствующий документ у банка, который не только является доказательством погашения долга, но и позволяет убедиться в полном его закрытии. Ведь иногда могут возникнуть ситуации, когда случайно не погашенные несколько копеек обрастают пенями и выливаются со временем в сумму долга.
Что является наиболее выгодным: уменьшение платежа или сокращение кредитного периода
Зачастую при досрочном закрытии долга кредитные организации предлагают заемщикам снизить размер регулярного платежа. Однако альтернативным способом исключения переплат по кредиту является сокращение кредитного периода с сохранением величины ежемесячного взноса.
Безусловно, снижение размера регулярного взноса представляется для клиентов довольно привлекательным, поскольку при этом снижается нагрузка на личный бюджет, а свободных денег становится больше. Эти средства можно применить для внесения досрочных платежей. Больше данный вариант подходит людям, регулярный платеж по кредиту у которых занимает большую долю затрат.
Однако с экономической позиции для исключения переплат по кредиту выгоднее всего считается снижение не размера взноса, а срока действия кредитного договора.
Загрузка...