На ипотечном рынке Российской Федерации присутствует несколько десятков различных кредитных организаций. Каждая из них по их собственным рекламным заявлениям предлагает самые выгодные условия, что далеко не всегда является правдой. Неподготовленному человеку сложно разобраться во всех тонкостях. Поэтому необходимо знать основные моменты, на которые следует обращать внимание при поиске подходящего предложения от банка.
Основные параметры ипотечного кредита, на которые следует обращать внимание
Ипотечных показателей достаточно много. Более того, большинство из них прямо пропорционально зависимы друг от друга. При изменении одного, кардинально корректируются другие. При поиске подходящего ипотечного предложения особое внимание следует уделять следующим параметрам:
- Первоначальный взнос.
- Сумма ипотечного кредита.
- Предлагаемая процентная ставка.
- Срок кредитования.
- Сумма ежемесячного платежа.
Также предварительно необходимо изучить:
- собственную кредитную историю;
- возможность привлечения созаемщиков и условия оформления договора с их участием (если таковые будут).
Первоначальный взнос
Большинство ипотечных кредитов выдаются только при условии предоставления первоначального взноса. Его минимальный размер может составлять:
- какую-либо фиксированную сумму (определяется на основании внутренней политики организации-кредитора);
- определенный процент от общей стоимости оформляемого кредита без учета предполагаемых процентов, обычно 10-15%.
Со взносом все просто. Чем он больше, тем меньшую процентную ставку в рамках тарифного диапазона предложит банк. Также с увеличением суммы предоставляемого взноса повышается и вероятность одобрения заявки на кредитование.
Сумма ипотечного кредита
Минимально возможная сумма ипотечного кредита составляет 300 тыс. руб. практически во всех российских банках. Предельный лимит технически не ограничен. Все зависит от финансовой состоятельности и платежеспособности потенциального кредитуемого клиента. После сбора и обработки основной информации о заемщике, сотрудник банка рассчитает допустимый лимит и озвучит его.
На Заметку: Следует понимать, что предельный лимит ипотечного предложения — это именно ограничение, а не точная сумма выдаваемого кредита. То есть, условный гражданин может иметь постоянный весомый доход, что позволит получить ему одобрение по заявке на оформление ипотеки на сумму в 10 млн. руб. Однако это не означает, что он в обязательном порядке будет должен приобрести недвижимость именно за 10 млн. Главное, чтобы сумма итоговая сумма сделки вписывалась в установленное ограничение. После подписания соглашения фактическая база кредита будет равняться именно стоимости приобретенного жилья.
Предлагаемая процентная ставка
Процентная ставка — это коэффициент, на который умножается сумма оставшегося невыплаченного основного «тела» кредита за один календарный год. Его значение также определяется в зависимости от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и суммы первичного взноса. Банк может установить определенный диапазон, например от 7% до 12%, а уже итоговое значения будет входить в этот промежуток, причем для каждого клиента будет отличаться в зависимости от его финансовой состоятельности и дополнительных нюансов оформляемой ипотеки.
Помимо этого, клиенты практически каждого банка могут уменьшить ставку различными способами (точный список доступных вариантов снижения процентной ставки может меняться и дополняться в зависимости от условий предложения конкретной кредитной организации). К таковым относятся:
- оформление страховки через компанию, являющуюся партнером банка;
- оформление сделки удаленно в онлайн-формате;
- участие в какой-либо государственной льготной программе кредитования, например, «Сельская ипотека»;
- участие в специальном предложение банковской организации, например, «Молодая семья», «Сниженная ставка по ипотеки для постоянных клиентов» и т. д.
Выбирая из нескольких предложений с разной процентной ставкой следует учитывать, что в ходе погашения долга первым делом выплачиваются проценты. То есть, первые платежи не будут уменьшать сумму основного кредита, а будут учтены в счет процентов, рассчитанных сразу за весь срок кредитования.
Срок кредитования
Предельный срок ипотечного кредитования в России составляет 30 лет. В отличие от процентной ставки и предельного лимита по займу, срок действия договора каждый потенциальный клиент банка вправе выбирать самостоятельно.
Однако делать это следует с умом, учитывая другие важные моменты. В частности, сумму ежемесячного платежа. Между эти двумя показателями есть прямая зависимость. При одной и той же стоимости ипотеки значения будут меняться следующим образом: чем меньше срок кредитования, тем всегда больше будет размер ежемесячного платежа. Но есть и обратная сторона: чем меньше срок кредитования, тем меньше будет переплата.
Выбирая срок, на который будет заключаться договор, следует найти, во-первых, наиболее выгодный, во-вторых, что самое главное, сбалансированный подходящий вариант.
Сумма ежемесячного платежа
Размер ежемесячного платежа рассчитывается исходя из суммы ипотечного кредита с учетом процентов и срока, на который он оформляется. Варьируя период и увеличивая первоначальный взнос его можно изменить и подобрать наиболее подходящую сумму. Крайне не рекомендуется подписывать договор кредитования с ежемесячным платежом, сумма которого превышает 50% от ежемесячного дохода заемщика.
На Заметку: Вовсе не нужно сидеть и самостоятельно внимательно вычислять сумму ежемесячного платежа, подставляя различные переменные. Достаточно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита, который доступен абсолютно бесплатно на официальном сайте каждого банка, предоставляющего услуги по выдаче ипотеки. Соответственно, если пользоваться калькулятором выбранного кредитора, то в результатах расчета автоматически будут учтены все дополнительные условия и предложения конкретно этого банка.
Кредитная история
Помимо финансовой состоятельности и факта ведения официальной трудовой деятельности, также ключевым параметром, влияющим на условия предоставления ипотеки, является кредитная история потенциального заемщика.
Кредитная история может быть:
- нулевой — гражданин в течение последних 10 календарных лет не пользовался услугами кредиторов;
- положительной — гражданин своевременно и исправно гасил все взятые им кредиты;
- отрицательной — гражданин пропускал сроки оплаты кредитов, в отношении заемщика были заведены исполнительные производства по взысканию долгов.
С последним статусом все понятно. Если кредитная история отрицательна, то до ее исправления получить ипотеку практически со стопроцентной вероятностью невозможно.
С остальными двумя статусами не все так просто. Некоторые ошибочно предполагают, что если они никогда не пользовались кредитными инструментами, то банки охотнее пойдут им навстречу. Это не так. Заемщик с нулевой историей — это неизвестный заемщик.
Получить ипотеку можно как с нулевой, так и с положительной кредитной историей, при условии соблюдения других требований банковской организации. Однако заемщику следует подготовиться к тому, что возможно при нулевой кредитной истории банк предложит ему кредит с повышенной ставкой или суммой первоначального взноса, чем это было бы при наличии выплаченных займов.
Созаемщики
В РФ широко распространена практика привлечения созаемщиков к ипотечным кредитам. В таком случае договор кредитования оформляется сразу на двух и более человек, и каждый из них в равных правах становится владельцев задолженности. Естественно, что и приобретаемый в счет ипотеки объект недвижимости также оформляется в долевую собственность между всеми участниками договора.
За счет привлечения созаемщиков граждане могут получить больше доверия от банка, что в свою очередь позволит им оформить кредит по меньшей процентной ставке или с увеличенным лимитом.
Важно: В некоторых случаях привлечение созаемщиков в ходе оформления ипотечного кредита — это не возможность, а обязанность. Например, если недвижимость приобретается семейной парой, между членами которыми официально заключен брачный союз, то они в любом случае будут являться созаемщиками долга (исключение составляют случаи, когда между мужем и женой заключен и нотариально-заверен брачный договор, где этот конкретный пункт о совместном оформлении ипотеки оговаривается).
Однако следует учесть, что в некоторых случаях возможность коллективного оформления ипотечного кредита может быть недоступна. Причиной этого могут стать, во-первых, общая политика банковской организации или ограничения на ее конкретное предложение по кредитованию, во-вторых, правила государственной льготной программы.
Важно понимать, что описанные выше показатели неразрывно связаны друг с другом, так как касаются одного вопроса — оформление ипотечного кредита. Соответственно, при выборе предложений и в ходе заключения договора на предоставление жилищного займа следует рассматривать не каждый показатель по отдельности, а их совокупность, так как в большинстве случаев изменение одного параметра ведет к корректировке другого: уменьшение срока кредитования = повышение ежемесячного платежа, привлечение созаемщика = увеличение кредитного лимита, отказ от оформления страховки через компанию-партнера = повышение процентной ставки и т.д.
Загрузка...