Когда молодые семьи берут ипотечный кредит на длительный срок, они шутят, что доплачивать за них будут их дети. И это реалии жизни. 40 лет быть должников у банка с обременением на жилье – дело непростое. Поэтому большинство заемщиков мечтает погасить кредит досрочно. Банкам это не выгодно, так как уменьшаются выплаты по процентам. Но они по закону обязаны идти на такой шаг!
До 1 ноября 2024 года действуют условия льготной ипотеки
Прежде чем рассматривать вариант сокращения срока кредитования, напомним, что, согласно госпрограмме, до 1 ноября 2024 года действуют условия льготной ипотеки. При определенных условиях можно получить кредит под 6,5% годовых на весь срок кредита. Или применить систему рефинансирования, если ипотека была взята под более высокий процент. С условиями государственной программы можно ознакомиться здесь: Постановление правительства от 23.04.2024 № 566.
Получилось уменьшить процентную ставку? Отлично, теперь можно сократить срок кредита. Здесь есть несколько плюсов
И вот о каких конкретно плюсах идет речь:
- Сокращая срок, можно уменьшить ежегодную страховку, которая включается в сумму кредита.
- Уменьшается объем общей переплаты по ипотеке в течение всего срока кредитования.
- Недвижимость быстрее станет вашей собственностью. Вы сможете распоряжаться ею по своему усмотрению.
Рассмотрим на примере
Я взяла ипотечный кредит на 5 млн. руб. на 40 лет, ставка 6,5%. К концу срока погашения кредита я уплачу банку 14 млн. руб. То есть, переплата составит 9 млн. руб. При этом в первые годы ежемесячный платеж по долгу составит 2 тыс. руб., а погашение процентов – 27 тыс. руб. Далее с годами долг по процентам уменьшается, а выплата основного долга растет.
Теперь другой вариант
Тот же кредит под такую же ставку, но на 10 лет. К концу срока выплата составит 6,8 млн. Переплата – 1,8 млн руб. Погашение процентов в первые годы остается в тех же пределах – 27 тыс. руб. Выплата основного долга — уже 29 тыс. Далее та же схема – проценты уменьшаются, основной долг растет.
Схема показывает, что наибольшие выплаты процентов банку мы вносим в первые годы погашения кредита. Поэтому, если есть постоянный и стабильный доход, лучше сократить срок выплаты кредита.
Просчитать разные варианты погашения кредита можно по ипотечному калькулятору
Вот он: https://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php
Расчет по калькулятору удобен
С помощью калькулятора можно увидеть, что выгоднее в вашем случае – крупной разовой суммой погасить кредит или выплачивать ежемесячно? Как показывает практика многих заемщиков, смешанный вариант — самый рациональный. Если у вас появилась большая сумма, ею лучше всего погасить минимальный платеж разом и продолжать выплачивать долг в прежнем объеме.
Приняв решение по сокращению сроков погашения кредита, необходимо в первую очередь внимательно перечитать договор. Порядок досрочного погашения может быть прописан в нем или на сайте банка. Обратитесь с заявлением в банк. Срок его подачи может быть привязан к дате следующего платежа.
При погашении всей суммы кредита не забудьте у банка взять закладную на вашу недвижимость!
Загрузка...