Ипотечный кредит — это не только переплата суммы долга вследствие начисленных процентов. Заемщик становится вынужден нести дополнительные расходы еще на стадии оформления. Однако далеко не все из них обязательные.
Обязательные расходы в ходе оформления ипотечного кредита
При оформлении ипотечного кредита заемщику потребуется обязательно потратиться только два раза — приобрести полис страхования залогового объекта недвижимости и оплатить государственную пошлину.
Согласно действующему законодательству квартиры и дома, передающиеся банку в обременение в качестве залогового имущества по долговым обязательствам по ипотечному кредиту, подлежат обязательному страхованию. Об этом сказано в содержании ст. 31 ФЗ-102 от 16 июля 1998 года (актуальная редакция документа от 30 апреля 2021 года с дополнительными корректировками от 29 октября 2021 года).
Стоимость полиса рассчитывается исходя из цены приобретаемого в ипотеку объекта недвижимости. Для обычных бюджетных квартир, продающихся за 2-3 млн. стоимость полиса будет составлять около 3-5 тыс. руб. в месяц.
На Заметку: При покупке жилья в новом еще строящемся доме у компании-застройщика полис страхования нужно оформлять только после того, как здание будет сдано и квартиры переданы новоиспеченным собственникам.
Процедура регистрации прав собственности на новое жилье или их передачу на вторичное, новому владельцу недвижимости потребуется оплатить государственную пошлину. Размер такого сбора фиксирован — 2 тыс. руб.
Дополнительные возможные расходы при оформлении ипотечного кредита
Помимо полиса страхования залогового объекта недвижимости, в ходе оформления ипотечного кредита у заемщика могут быть дополнительные, но уже необязательные расходы.
Это может быть:
- Полис страхования жизни и трудоспособности заемщика.
- Услуги оценщика.
- Услуги юриста по проверке «прозрачности» сделки.
- Риэлторские услуги.
- Нотариальные услуги.
- Банковская услуга «Безопасный расчет».
Страхование жизни
Полис страхования жизни и трудоспособности по ипотеке — это услуга, позволяющая гражданину и его потенциальным наследникам защитить себя от утраты залогового имущества. В отсутствие оформленной страховки возможны следующие риски:
- при смерти гражданина его долг по ипотеке перейдет его наследникам, которые будут вынуждены выплачивать его, иначе квартира будет реализована в счет погашения — при наличии полиса весь остаток по задолженности будет компенсирован страховой премией;
- при временной или постоянной потере возможности работать в отсутствие страховки гражданин будет также вынужден согласно графику выплачивать долг или в противном случае ему будут начислены штрафные пени, а при дальнейшей неуплате квартира будет изъята — при наличии полиса весь период нетрудоспособности, официально зафиксированный в поликлинике или в больнице, а также при потере работы страховая будет совершать платежи вместо гражданина.
Средняя стоимость полиса страхования жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки составляет около 1,5% от основного «тела» кредита. С одной стороны, это лишние расходы. Однако с другой, многие банки предлагают скидку на размер базовой процентной ставки при оформлении страховки через их компании-партнеры. В итоге разница компенсируется как минимум на две трети.
Оценка
Если в ипотеку приобретается жилье на вторичном рынке или же если обеспечением по долговым обязательствам заемщика является его собственная недвижимость, то банк может дополнительно затребовать оценку фактической стоимости объекта.
Стоимость такой процедуры в среднем составляет 5-15 тыс. руб. в зависимости от площади квартиры или дома. Перед обращением к оценщику следует учитывать тот факт, что кредитор примет результаты работы только от сертифицированного специалиста, имеющего все необходимые лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности.
Проверка «прозрачности» сделки
Если гражданин хочет обезопасить себя от нежданных «сюрпризов», то ему следует обратиться к юристу и приобрести услугу проверки квартиры. В случае, если ипотечному заемщику «повезло» наткнутся на недобросовестного продавца или застройщика, то подобная проверка позволит в дальнейшем избежать многих проблем.
В число возможных рисков входят такие ситуации, как:
- наличие действующего обременения;
- наличие в числе прописанных несовершеннолетнего ребенка, которого родители не могут зарегистрировать в другом жилье (выписка ребенка «в никуда» запрещена законодательно);
- отсутствие у застройщика разрешения на строительство;
- продажа апартаментов или нежилого помещения под видом квартиры и т. д.
Стандартная проверка жилого имущества у юриста, ведущего частную практику, может стоить 5-50 тыс. руб. в зависимости от места расположения недвижимости и ее стоимости.
Услуга «Безопасный расчет»
Услуга «Безопасный расчет» — это включение в сделку по оформлению договора купли-продажи посредника в лице банковской организации. Алгоритм ее работы выглядит следующим образом:
- банк предоставляет покупателю-заемщику счет (для безналичного расчета) или счет (для наличного расчета), куда он зачисляет/вносит денежные средства;
- счет или ячейка замораживается до момента, пока покупатель успешно не зарегистрирует права собственности на покупаемый им объект недвижимого имущества;
- после успешного заключения договора и регистрации прав доступ к счету или к ячейке предоставляется продавцу.
В среднем, цена подобной услуги составляет 3-5 тыс. руб. Точную стоимость «безопасного расчета» можно узнать в банке, через который будут проводиться денежные средства.