В настоящее время перечень сведений, запрашиваемых банками, сравним лишь с теми данными, которые налоговая инспекция требует от компаний и ИП. В статье расскажем, какие документы законно могут запросить банки, и какие последствия ждут клиентов за их непредставление.
Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ
Банковская деятельность регулируется большим количеством законов и подзаконных актов. Одним из таких документов является Федеральный закон от 08 июля 2001 № 115-ФЗ «О борьбе с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма».
Соблюдая этот закон и ссылаясь на собственные нормативные акты, банки требуют от клиентов множество разноплановой документации. Иногда клиентам кажется, что запрашиваемые данные вообще не относятся к деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банки думают иначе. Например, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по типовым договорам, которые организации заключают уже много лет. По мнению клиентов, такие требования со стороны банков как минимум странны, а как максимум — противоречат действующему законодательству. В частности, например, в случаях, когда запрашиваемая информация является охраняемой законом информацией.
На самом деле иногда банки требуют предоставления персональных данных сотрудников организаций, балансов, сведений об уплаченных налогах и т.д. Конечно, такие запросы вызывают массу негодования у клиентов.
Дабы не быть голословным, ниже приведен образец типового письма, которое банки направляют своим клиентам во исполнение упомянутого выше закона:
Как мы видим, список документов довольно обширен, а в некоторых случаях может быть еще длиннее. Кроме того, иногда на подготовку и подачу этих документов тратится слишком мало времени, что приводит к еще большему недовольству и праведному возмущению клиентов.
В связи с этим возникает закономерный вопрос: имеют ли банки законное право требовать от клиентов все эти документы?
Законны ли требования банков по предоставлению документов
Как поясняют сами банки, документы в таких объемах запрашивают не просто так. Это не ваша личная прихоть, а требования 115-ФЗ и Положения Банка России от 15 октября № 499-П, 2015 «Об идентификации клиентов…».
Данные правовые акты обязывают кредитные учреждения не только идентифицировать самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им операции, которые кажутся банкам подозрительными. И если клиент может быть проверен на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на этапе наличного расчета.
Что именно говорит этот регламент? Например, ст. 7 ФЗ №115 установлено, что при идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также при уточнении сведений о них банки вправе требовать представления соответствующих документов. В их перечень входят документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Банк также может запросить другие документы, необходимые для соблюдения требований закона. А пункт 14 статьи 7 устанавливает обязанность клиентов предоставлять банкам необходимую информацию для выполнения требований законодательства.
Приложение 2 Положения Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7–2.9, определяющие полномочия кредитных организаций по истребованию документов и информации у клиентов. Да, подпунктом 2.7 установлено, что банк вправе требовать от своих клиентов информацию и документы о финансовом положении, в том числе финансовую отчетность и налоговые декларации. В свою очередь, кредитная организация в своих правилах внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, используемых для определения финансового положения клиента.
В подп. 2.8 установлено, что банк может потребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем от других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить иные виды документов, по которым можно определить коммерческую репутацию клиента.
Наконец, подпункт 2.9 позволяют запрашивать информацию об источниках происхождения средств и других активов клиента. Опять же, список такой информации не является исчерпывающим.
Анализ ФЗ №115 и упомянутого Положения Банка России позволяет сделать вывод о том, что право банков на истребование документации в целом практически не ограничено. По крайней мере, таких ограничений законодательство не содержит, как и не содержит точного перечня документов, которые необходимо предоставить по требованию кредитной организации.
Получается, что банки имеют право запросить абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это?
Какие документы могут запросить банки для выполнения требований закона о борьбе с отмыванием денег?
Документы, которые банки будут прописывать в своих стандартах внутреннего контроля. И обычно это открытый список, т.к. изначально невозможно определить полный перечень документов, которые могут понадобиться для определения, проводится данная операция по легализации доходов, полученных преступным путем, или нет. Т.е. любой документ, который может потребоваться для анализа конкретной сделки или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать от третьих лиц информацию, содержащую персональные данные? Например, личные данные сотрудников компании-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (в том числе единоличного исполнительного органа), выгодоприобретателя клиента. А также принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению бенефициарного собственника. Если все это физические лица (а бенефициарным собственником является только одно физическое лицо), и не имеет значения, являются они сотрудниками компании, или нет, банки обязаны запросить информацию, содержащую их персональные данные.
Какие сроки предоставления запрашиваемых банком документов установлены законодательством?
По одним данным, сроки установлены, по другим, в регламенте сказано, что банки сами их устанавливают. ЦБ считает нормальным срок от 3 до 7 дней, обычно эти сроки устанавливают банки. Если банк устанавливает длительные сроки, ЦБ считает, что он сделал это намеренно, чтобы помочь клиенту обойти процедуры Федерального закона № 115.
Что произойдет, если вы не предоставите запрашиваемую банком информацию?
Непредоставление клиентом сведений, необходимых кредитной организации для реализации требований законодательства, может быть основанием для отказа в совершении сделки. Если банк уже дважды и более отказывал в совершении сделок, он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылает банкам, и, скорее всего, ни один другой банк не откроет счет для такой организации.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (интернет-банкинг). Тогда клиент сможет управлять счетом, только отправляя бумажные платежи, что не очень удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк — в Москве. И даже если клиент принесет такой платеж на бумаге, банк всегда может воспользоваться правом отказа в проведении операции.
Итак, получается, что банки не только имеют право требовать документы от клиентов, но и это их обязанность. Если этого не сделать, банк может быть оштрафован на значительную сумму. Ответственность банков установлена статьей 15.27 КоАП РФ «Несоблюдение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По этой статье штрафы могут достигать одного млн рублей, а деятельность банка может быть приостановлена на срок до 90 дней. Следовательно, лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации может быть отозвана.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются тщательно проверять расчеты клиентов. Получается, что рассылка писем клиентам о предоставлении информации является обычной практикой кредитных организаций, связанной с соблюдением законодательства РФ и требований ЦБ РФ.
То, что банки могут требовать от своих клиентов практически неограниченное количество документов, подтвердила и Ассоциация российских банков (АРБ). Закон не регулирует вопрос о том, какие документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц для проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно заказывать, и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно. Точный перечень документов и информации, запрашиваемых у клиента, порядок проведения проверки клиента, в том числе порядок и сроки направления запрашиваемых документов в банк, а также порядок фиксации информации, полученной от клиента, устанавливаются каждой независимой кредитной организацией. Они прописаны в стандартах внутреннего контроля.
В случае возникновения у банка подозрений, что какая-либо операция осуществляется в целях отмывания денег или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробную информацию о целях деятельности клиента, деловой репутации, цели конкретной операции и источниках возникновения денежных средств.
Согласно части 2 ст. 6 ФЗ № 115-ФЗ операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю, если хотя бы одна из сторон является организацией или физическим лицом, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом все остальные подозрительные транзакции подлежат контролю.
Проверка деятельности клиента и проводимых им операций может осуществляться в случае возникновения у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что определенная операция осуществляется в целях отмывания денег или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 115-ФЗ.
В случае непредоставления клиентом информации, необходимой для проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказать в заключении договора или расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, осуществляющие коммерческую или промышленную деятельность и никак не связанные с терроризмом и отмыванием денег.
Зачастую объем информации, запрашиваемой банком, настолько велик, что представить документы в срок физически невозможно. Что делать клиентам банка в таких ситуациях? Банки должны принять адекватные меры для предотвращения незаконных операций. Клиенты понимают, что для этого банковская организация может запросить практически любой документ и в любом количестве. Если документы представлены не в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И вот в чем загвоздка: закрытие счета таким образом часто означает более высокую комиссию за снятие средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Конечно, вы можете подать жалобу в ЦБ РФ, и он уже определит, правомерно требование банка, или нет. Рекомендация для «белых» компаний: если вы получили “чрезмерную” просьбу, срочно выводите деньги из указанного банка и открывайте счет в другом месте.
Можно сделать вывод, что клиентам придется выполнять требования банков по предоставлению документов и информации. А если есть такая возможность, лучше подать документы в полном объеме и вовремя. Если такой возможности нет, а банк требует все больше и больше, разумнее не ждать закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Выводы
Краткий обзор представленной в статье информации:
- В настоящее время банки требуют от клиентов большое количество разнообразной документации, подтверждающей чистоту операций.
- Пунктом 14 статьи 7 Закона № 115-ФЗ установлена обязанность клиентов предоставлять банкам необходимую информацию для выполнения требований законодательства.
- Анализ Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115 и Положения Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П позволяет сделать вывод о том, что право банков на истребование документации практически не ограничено.
Загрузка...