В последнее время участились случаи, когда в банке вместо вклада предлагают договор страхования. В отличие от вклада страховка не гарантирует доход.
Навязывание страховки вместо вклада
В рамках борьбы с мисселингом Банк России критикует навязывание клиентам банков договоров страхования.
Бывает так, что клиент желает открыть или продлить банковский вклад. А работник банка начинает расхваливать инвестиционное (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Заманивая более высокой доходностью, работник банка одновременно умалчивает, что клиент не открывает вклад в банке, а покупает рискованный инвестиционный продукт.
Риски страховых инвестиционных продуктов
По договору инвестиционного или накопительного страхования доход возникает за счет участия клиента в финансовых активах страховщика. Поскольку страховая организация вкладывается в инструменты с высоким риском, эти риски целиком лежат и на клиенте. В этом существенное отличие страховки от банковского вклада. По вкладу банк выплачивает процент независимо от того, прибыль или убыток получен им от использования средств.
Продажа таких договоров страхования широкому кругу лиц на практике приводит к непониманию потребителями их реальных характеристик, условий начисления дохода и риска потери денег.
Критерии оценки покупателя страхового продукта
Регулятор требует, чтобы страховые компании предлагали договоры ИСЖ и НСЖ только подготовленным клиентам. В этих договорах содержится инвестиционная составляющая, а, значит, они предназначены для людей с соответствующей финансовой подготовкой.
Одним из показателей готовности клиента осознавать риски, по мнению ЦБ РФ, является наличие личных финансовых активов на сумму 6 млн руб.
Последствия навязывания страховки
Регулятор считает важным, чтобы при реализации ИСЖ и НСЖ продавец убедился в том, что покупатель осознанно приобретает их, понимает риски и готов нести возможные потери. Для этого Банк России рекомендует в трехдневный срок уточнить у клиента его намерения. Если же будет выявлено, что потребитель даже не понял, что заключил договор инвестиционного страхования, ему должна быть предоставлена возможность расторгнуть данный договор.
Кстати, с 2024 года на навязывание страхового инвестиционного продукта взамен банковского вклада можно жаловаться финансовому омбудсмену.
Загрузка...