Идти в банк за получением ипотеки эксперты в области экономики рекомендуют только после оценки своей финансовой устойчивости. Подсчитайте, сможете ли вы вовремя вносить ежемесячные платежи, сколько денег у вас останется после исполнения долговых обязательств и не начнутся ли у вас трудности с приобретением товаров первой необходимости, продуктов питания, одежды, оплаты коммунальных услуг.
Как оценить платежеспособность клиента
Задумайтесь, оплачивать ипотеку придется не один-два года, а 10-30 лет. Причем отдавать деньги банку нужно каждый месяц. Поэтому, рекомендуется просчитать совершенно все риски. Ведь «церемониться» с неплатежеспособным клиентом никто не будет. У руководства кредитных организаций политика одна: нет денег – нет квартиры. Недвижимость отсудят и продадут, а выручку зачтут в счет оставшегося долга. Так человек останется без жилья и денег, которые уже заплатил.
Поэтому полагаться на «авось» нельзя. Нужно четко знать, когда и на протяжении, какого промежутка времени клиент сможет добросовестно исполнять обязательства.
- Начинают оценку платежеспособности с расчета приблизительного ежемесячного платежа по ипотеке. Если он составляет больше 40%, то лучше отказаться от жилищного кредита.
- Нельзя брать ипотеку и в том случае, если у человека нет стабильной работы или семья планирует в ближайшее время крупную покупку, например автомобиль.
- Не рекомендуется «влезать» в долгосрочные долги, если у потенциального заемщика есть проблемы на работе, например напряженные отношения с начальством, коллегами.
- Оцените стабильность компании, в которой трудитесь. Посмотрите, сколько лет она существует на рынке, какова ее прибыль, не планирует ли руководство масштабные изменения.
- Подумайте, есть ли у вас возможность увеличить семейный доход, например за счет подработки или трудоустройства супруги (супруга).
- Не берите ипотеку, если вам постоянно задерживают выплату заработной платы.
Вообще, финансовые эксперты рекомендуют сначала не только накопить на первый взнос, но и сформировать «подушку безопасности», чтобы на случай потери дохода человек мог продолжать исполнять обязательства перед банком, а также удовлетворять свои первичные потребности.
Как рассчитать платежеспособность
Чтобы рассчитать свою платежеспособность и понять, сможете ли вы вовремя и в полном объеме исполнять ипотечные обязательства, можно воспользоваться арифметической формулой:
Д * К * СКм, где
Д – ежемесячный доход после уплаты налогов;
К – поправочный коэффициент;
СКм – срок кредитования в месяцах.
Размер поправочного коэффициента напрямую зависит от суммы кредита.
| Сумма кредита в долларах | Примерная сумма кредита в рублях | Поправочный коэффициент |
| Менее 500 | Менее 36500 | 0,3 |
| 500 — 999 | 36500 — 72920 | 0,4 |
| 1000 — 1999 | 73000 — 145927 | 0,5 |
| 2000 и больше | 146000 | 0,6 |
Как правило, стоимость недвижимости всегда превышает 146 тыс. рублей, поэтому можно сказать, что поправочный коэффициент для определения платежеспособности физического лица в случае взятия им ипотеки составит 0,6.
Пример расчета платежеспособности
Семья из 3 человек планирует взять ипотеку в размере 2 млн. рублей на 20 лет. Заработная плата супруга после уплаты налогов составляет 50 тыс. рублей, супруги – 30 тыс. руб. Никаких масштабных изменений, например приобретение дорогостоящей вещи, рождение ребенка не планируется. Оценим платежеспособность заемщика.
Расчет
В связи с тем, что жена выступает созаемщиком, считаем совокупный семейный доход: 50 тыс. руб. + 30 тыс. руб. = 80 тыс. рублей.
(80 тыс. руб. * 0,6 * 240) = 1,152 тыс. руб. – это максимальная сумма, которую сможет оплатить заемщик в течение 20 лет.
Таким образом, платежеспособность клиента недостаточна для ипотеки в размере 2 млн. рублей, но он может взять жилищный кредит, не превышающий 1,15 млн руб.
Как повысить платежеспособность
Повысить платежеспособность физического лица можно только путем увеличения ежемесячного дохода. Для этого можно найти подработку:
- взять дополнительную работу по основному месту трудоустройства;
- найти возможность выполнять заданий, не требующие квалификации по выходным с ежедневной оплатой;
- подыскать работу в интернете;
- таксовать;
- подработать курьером и др.
Однако эти методы нельзя использовать, если доход потенциального заемщика не увеличится в течение ближайших 3-5 лет. Все дело в том, что не каждый сможет работать «на износ», и рано или поздно человек устанет от таких нагрузок, что чревато потерей части прибыли, а соответственно и платежеспособности.
Если в семье есть трудоспособные неработающие иждивенцы, то можно попытаться убедить их найти постоянное место заработка. Хотя, полагаться рекомендуется всегда только на себя. Если ваш доход недостаточен для получения ипотеки, то лучше отказаться от этой затеи.
Загрузка...