На что нужно обратить внимание, оформляя кредит

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь, это достаточно быстрый способ решить различные финансовые трудности. Для многих оформление кредита стало единственной возможностью приобрести собственное жилье или автомобиль.

Несмотря на простоту и привлекательность, процесс оформления — довольно волнительная процедура, и многие относятся к ней поверхностно, не обращая внимание на важные пункты. В статье подробно разбираем, на что нужно обратить внимание, оформляя кредит. 

Кредит

Для начала, разберемся, что представляет собой кредит, какие они бывают, на каких условиях выдаются.

Сроки и способ предоставления средств заемщику

Кредит, в зависимости от цели, для которой он предназначен, может быть выплачен единовременно или частями (траншами). Например, ипотечные кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке выплачиваются однократно. Траншами банк выплачивает кредиты на строительство дома или квартиры застройщиком. В день подписания договора кредит не выплачивается.

В случае ссуд, предназначенных, например, для покупки автомобиля или покупки готовой квартиры (например, на вторичном рынке, то есть у текущего владельца), которые выплачиваются один раз, заемщик обязан выполнить условия, описанные в кредитном договоре (например, внесение собственных средств в размере, указанном в договоре — в случае ипотечного кредита, или доставки автомобильной карты в банк — в случае автокредита).

С другой стороны, если вы берете ссуду на строительство дома, которая выплачивается траншами (то есть частями), банк перед выплатой каждой из них проверяет, была ли использована часть ссуды, которую он выплатил вам ранее.

Размер комиссии

Комиссия за выдачу кредита — это комиссия, взимаемая банком во время предоставления кредита. Чаще всего комиссия взимается в процентах от суммы кредита. Комиссия за выдачу кредита определяется индивидуально. Её размер может зависеть, например, от суммы кредита.

Комиссию за выдачу кредита можно оплатить двумя способами:

1. Первый — вычесть ее сумму из выданной ссуды — в этом случае вы получите ссуду, сумма которой будет меньше на размер комиссии.
2. Второй — зачисление комиссии, т.е. добавление ее к сумме кредита. В этом случае сумма кредита будет увеличена на комиссию, и вы заплатите более высокие взносы.

Условия внесения изменений и расторжения кредитного договора

В кредитном договоре также будут описаны условия, при которых пункты договора могут быть изменены. Это могут быть:

• условия контракта — например, процентная ставка по кредиту;
• инструкции заемщика — например, изменение типа платежа по кредиту (с равного на уменьшение, или наоборот), изменение счета для погашения кредита или изменение даты выплаты кредита;
• приложение к кредитному договору — например, льготный период при погашении кредита.

В этом разделе также будут описаны условия, при которых вы можете погасить кредит досрочно.

Пункты, на которые нужно обратить внимание

Далее речь пойдет уже о самом кредитном договоре. Подробно описано, на что и почему нужно обратить пристальное внимание.

Принципы и условия возврата кредита

В этом разделе содержится информация о сумме, количестве и частоте выплаты взносов по кредиту (например, ссуда будет выплачиваться 48 равными ежемесячными платежами; ежемесячная сумма составит 12 468 рублей 25 копеек. Выплаты по кредиту будут производиться двенадцатого числа каждого месяца).

Процентная ставка по кредиту и условия ее изменения

В этом разделе содержится следующая информация:

• процентная ставка, действующая на дату подписания контракта;
• правила, по которым устанавливается процентная ставка;
• ситуации, когда процентная ставка изменится.

Если по кредиту начисляются проценты на основе ставки Центробанка, в контракте будет содержаться информация о том, как часто ставка обновляется банком, и в какие месяцы и дни месяца это происходит.

Например, банк обновляет базовую ставку, применяемую в банке, 4 раза в год следующим образом: в предпоследний рабочий день февраля, мая, августа и ноября он проверяет справочную ставку Центробанка. Если в день проверки справочная ставка Центробанка отличается от базовой ставки, действующей в банке, банк обновляет ее. Если процентная ставка по кредиту определяется на основе других показателей, эти показатели будут указаны в контракте.

Способ обеспечения возврата кредита

Обеспечение возврата кредита гарантирует банку, что заемщик вернет взятые в долг деньги. Способы обеспечения кредита бывают личные и материальные.

Личное обеспечение состоит в том, что заемщик или другие лица, обеспечивающие возврат кредита (например, поручители), несут ответственность за погашение кредита своим имуществом. К формам личного обеспечения относятся, например:

• гарантия векселя;
• поручительство по гражданскому праву;
• уступка дебиторской задолженности;
• присоединение к долгу;
• вексель.

Также мы часто имеем дело с залогом в натуральной форме (т.е. относящимся к личному имуществу заемщика), например, в случае ипотеки или автокредита.

Ипотека обеспечивается имуществом, внесенным в земельный и ипотечный реестр квартиры, дома или участка. В случае автокредитования залогом могут быть:

• переход права собственности на транспортное средство при условии невозврата кредита;
• переход права собственности на транспортное средство при расторжении договора;
• зарегистрированный судом залог;
• или залог автомобильной карты.

Обеспечение в натуральной форме также может представлять собой общий залог, депозит, блокирование средств на банковском счете или передачу правового титула в залог.