Созаещик в любых кредитных договорах, в том числе и в ипотечных договорах, это лицо, привлекаемое в ситуациях, когда у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода на выплату ипотечных платежей. При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет рассматривать доходы созаемщика, точно также как и доходы основного заемщика, поэтому созаемщики предоставляют в банк такой же пакет документов, как и заемщики. Имея созаемщиков, у заемщиков, во-первых, увеличивается шанс получить ипотеку, а, во-вторых, получить большую сумму кредита. Особенности созаемщиков это:
- созаемщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору наравне с заемщиком;
- в договоре ставят подписи и заемщик и все созаемщики (их может быть несколько);
- созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости, а могут и не являться;
- если заемщик перестает выплачивать платежи по ипотечному договору, то долги по ипотечному кредиту переходят к созаемщикам автоматически;
- созаещик имеет такие же права и обязанности, что и основной заемщи;
- созаемщик также имеет право на долю в приобретаемой по ипотеке недвижимости.
Риски для созаемщиков
Созаемщики соглашаясь на подписание ипотечного кредита, не всегда понимают все риски, связанные с этой сделкой. Ипотечный кредит это кредит, который будет выплачиваться в течение длительного времени. Речь идет не о нескольких месяцах, а, зачастую, о нескольких десятках лет. За этот период времени может всякое случится с заемщиков и тогда все бремя долгов ляжет на плечи созаемщика. Обычно в ипотечном договоре банки пишут, что обязанность по уплате долга полностью переходит к созаемщику в случае неплатежеспособности заемщика. Конечно, созаемщик сможет потребовать заемщика возместить ему сумму, уплаченную по ипотеке плюс все расходы, но сделать это он сможет, во-первых, когда выплатит весь долг банку, а, во-вторых, если у заемщика будут средства для выплаты долга теперь уже ему. Есть и еще один неприятный нюанс, если в дальнейшем созаемщик решит взять ипотеку для себя, то банк ему может отказать, из-за недостаточных свободных средств в общей сумме дохода. Так что минусов в ситуации с созаемщиками очень много и нужно очень хорошо подумать, прежде чем соглашаться на это.
Читайте также статью ⇒ Какие банки кредитуют пенсионеров, и на каких условиях?
Права созаемщиков
У созаемщиков безусловно помимо ответственности есть еще и права. Если созаемщик хочет быть уверенным, что ему не придется просто так отдавать деньги, в том случае, если заемщик окажется неплатежеспособным, то он может подстраховаться. Для этого до выдачи кредита ему нужно будет:
- оформить недвижимость в совместную собственность;
- составить и подписать договор, в котором будет указано, что созаемщик обязан компенсировать средства, потраченные созаемщиком, путем частичного или полного переоформления на него недвижимости;
- либо составить и подписать договор, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, недвижимость будет оформлена на двоих с учетом затрат каждого.
Если кто-то из супругов берет ипотеку, то, согласно нашему законодательству, второй супруг(а) автоматически становится созаемщиком. В этом случае недвижимость, взятая в ипотеку, будет их совместной собственностью. Если супругов не устраивает такое положение вещей, то изменить ситуацию можно с помощью брачного договора, в котором будет прописана финансовая независимость супругов в данной ситуации.
Кто такой поручитель
Поручитель — это гарант выполнения обязательств заемщика перед банком. Банки привлекают поручителей обычно для того, чтобы снизить риски невозврата кредита. Если основной заемщик прекратит оплачивать ипотеку, бремя по выплате этих сумм ляжет на поручителя. Поэтому при выдаче ипотеки, банк также принимает во внимание доходы поручителей. Поручитель не имеет прав на ипотечное жилье. Если поручитель выплатил сумму за заемщика, то он имеет право обратиться в суд и взыскать с заемщика уплаченную сумму, а также все расходы, связанные с оплатой этого кредита.
Риски для поручителей
Если при получении кредита участвуют заемщик, созаемщики и поручители, то в случаи каких-то проблем с выплатой банку, к ответственности, в первую очередь, привлекаются созаемщики, а потом уже поручители. Оплачивать долги по ипотеки, которые по каким-то причинам не смог платить заемщик и созаемщик поручитель будет только после решения суда.
Ответственность поручителя может быть:
- субсидиарной (частичной)
- солидарной (полной)
По общему правилу нашего законодательства, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредиту, то есть такая же, как и у заемщика. Договором также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность, то есть частичная. Ответственность поручителя в данном случае ограничена условиями договора. Субсидиарная ответственность не встречается в ипотечных кредитах.
Нужно понимать, что в отличие от заемщика, который наравне с рисками имеет также права, поручитель имеет только обязанности.
Если созаемщик или поручитель оказались банкротами
Если созаемщика или поручителя объявили банкротом, то, как в данной ситуации может поступить банк? Так как и созаемщик и поручитель являются подстраховкой для банка, то выяснив, что кто-то банкрот, банк может посчитать, что в данной ситуации произошло ухудшение условий договора ипотеки и потребовать вернуть долг досрочно. В самом худшем сценарии дело может дойти до реализации ипотечной квартиры на торгах. Как можно поступить в данной ситуации? Если заемщик регулярно выплачивал ипотечные ежемесячные платежи без просрочек, то он может обратиться в банк с просьбой не расторгать ипотечный договор. Для этого ему нужно будет письменно обратиться в банк, подтвердив свою платежеспособность. Если банк откажет, то можно обращаться в суд для признания действий банка незаконными и необоснованными. В таком случае у заемщика есть все шансы выиграть это дело против банка. Так как супруг или супруга будут созаемщиками в любом случае, то в случае банкротства кого-то из них, на второго ложится все бремя по выплате ипотечного кредита со всеми вытекающими последствиями. Нужно понимать, что если созаемщика или поручителя признали банкротом, то они признаются банкротами по отношению ко всем кредиторам, поэтому залоговое имущество в данном случае будет выставлено на торги и реализовано. Что касается ипотеки, то правило единственного жилья в случаях с ипотекой не действуют. То есть, проще говоря, банк может забрать жилье у заемщика, если оно куплено по ипотеке и является единственным жильем человека.
Читайте также статью ⇒ Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с материнским капиталом.
Страховка по кредиту
Для того чтобы подстраховать себя созаемщик может застраховать свою дееспособность или свою ответственность. В этом случае, если созаемщик станет банкротом или умрет, долг выплатит страховая.
Договор страхования заключается практически во всех случаях наравне с заключением кредитного договора по ипотеке. Страхование также выгодна и для банков, поэтому во многих банках процентная ставка по кредиту меньше, если застрахованы определенные риски.
Загрузка...