Ипотека — это, как правило, долгосрочный кредит на серьезную сумму. Неудивительно, что для его получения необходимо предоставить внушительный пакет документов для подтверждения своей финансовой состоятельности и платежеспособности. Однако жилищный заем можно оформить и без этого.
Ипотечный кредит без подтверждения дохода: существует ли?
Ипотечный заем действительно можно получить, не подтверждая документально свой доход. Такой тариф кредитования в большинстве банков называется «Ипотека по двум документам» или как-то наподобие этого. Подобные предложения аналогичны стандартным ипотечным тарифам за некоторыми ограничениями.
Какие документы необходимо для получения ипотеки без подтверждения дохода?
Стандартный тариф ипотечного кредита, который можно получить, не подтверждая доход, предоставляется на основании двух документов. Первым из них является обычный паспорт гражданина Российской Федерации. В качестве второго кредиторы могут потребовать (условия отличаются в зависимости от предложения и конкретного банка):
- СНИЛС (чаще всего);
- права на управление транспортным средством;
- удостоверение военнослужащего;
- пенсионное удостоверение;
- удостоверение сотрудника правоохранительных органов;
- паспорта заграничного образца и т. д.
Естественно, что кредит выдается не только по двум документам. Сотрудники банка как и в случае с обычными ипотечными предложения потребуют от потенциального заемщика заполнить анкету. Разница лишь в том, что размер основного дохода, наличие дополнительных источников дохода, наличие иждивенцев и т. д. — все эти графы анкеты будут заполняться не на основании предоставленных документов, а со слов клиента.
Какое имущество можно приобрести в ипотеку по двум документам без необходимости подтверждения дохода?
Предложения банков об оформлении ипотечного кредита по двум документам никоим образом не ограничены по типам объектов недвижимости, которые можно приобрести таким образом. Если речь идет о физических лицах, то оформить жилищный кредит без подтверждения платежеспособности можно и на первичное жилье (покупка у застройщиков), и на вторичное (покупка у собственников), а также на приобретение земельного надела под ИЖС и строительство частного дома.
Условия ипотеки без подтверждения дохода: основные отличия от стандартных банковских предложений?
Отсутствие возможности подтверждения дохода и финансовой состоятельности с точки зрения банка делает потенциального заемщика неизвестным и ненадежным. Поэтому, для компенсации своих рисков кредитные организации изменяют условия ипотечного кредитования по двум документам относительно стандартных предложений. Чаще всего они выражаются в:
- увеличении суммы первоначального взноса — со стандартных 10-15% от стоимости кредита до 20-30%;
- повышении процентной ставки — в среднем на 0,5-1%;
- ограничении лимита кредитования — как правило, в два раза.
Указанные изменения не являются неоспоримым правилом. Они встречаются не всегда. Например, «Сбер» в своем предложении ипотеки по двум документам только лишь повышает процентную ставку и увеличивает сумму первоначального взноса, при этом никак не ограничивая предельный лимит кредитования. В то же время «Альфа-Банк» и «ВТБ» не критично повышают первичный платеж с 10% до 15-20%, но в два раза уменьшают предельно допустимую сумму ипотеки. Поэтому, каждое предложение жилищного займа, выдаваемого без подтверждения дохода, от каждого банка требует отдельного рассмотрения.
Требования к потенциальному заемщику и их отличия от стандартных банковских предложений?
Вместе с условиями кредитования ипотеки по двум документам без необходимости подтверждения дохода ужесточаются и требования, предъявляемые к потенциальному заемщику.
Практически все кредитные организации:
- уменьшают предельный возраст потенциального заемщика, при котором он может рассчитывать на одобрение заявки, с 70-75 лет до 60-65 лет;
- увеличивают минимально необходимый стаж трудовой деятельности на последнем месте работы в 2-2,5 раза (при этом подтверждение этого стажа происходит уже не документально, а со слов руководителя посредством совершения телефонного звонка).
Также список дополнительных требований к заемщику при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита без необходимости подтверждения платежеспособности, может дополняться следующими пунктами:
- возможность получения кредита только при привлечении созаемщика;
- необходимость оформления повышенного страхового тарифа;
- ограничение по сроку кредитования;
- запрет на покупку вторичной недвижимости и т. д.
Таким образом, текущие рыночные предложения ипотеки, выдаваемой без необходимости подтверждения дохода потенциального заемщика, достаточно серьезно отличаются от стандартных тарифов.
Однако несмотря на ухудшение условий (с точки зрения клиента) и ужесточение предъявляемых требований, для некоторых граждан ипотека по двум документами остается единственным вариантом приобретения собственного жилья. В частности, это касается, граждан, работающих неофициально или получающих заработную плату «в серую».
Если иного выхода кроме как пробовать получать ипотеку без подтверждения доходов нет, а необходимость в собственном жилье серьезна, то описываемый вариант кредитования отлично подойдет заемщику. Однако если у гражданина имеется возможность подтвердить свой доход и собрать полный пакет документов, то ему крайне рекомендуется сделать это, пускай и это займет дополнительное время.
Загрузка...