Выдавая ипотеку, банк несет риски. Чтобы снизить их, он разрабатывает кредитную политику, в которой четко регламентирует требования, предъявляемые к заемщику. Однозначно, условия кредитования в разных кредитных организациях будут отличаться друг от друга. Но существует базовые требования, которые предъявляют практически все банки ко всем потенциальным заемщикам.
Кто может оформить ипотеку
Ипотеку может оформить любой человек, который отвечает заявленным банком требованиям. Их жесткость напрямую зависит от следующих условий:
- от суммы кредитования;
- от срока действия договора займа;
- от объема первоначального взноса;
- от наличия и финансового положения поручителей, созаемщиков.
Чем на меньший срок заемщик берет кредит, чем ниже сумма, чем выше первоначальный взнос, чем больше получает поручитель или созаемщик, тем ниже риски кредитной организации. И тогда она может немного смягчить условия ипотечного кредитования.
Базовые требования к заемщику
Базовые требования банков к заемщику делят на обязательные и рекомендательные. Первые предъявляют ко всем потенциальным клиентам. Если человек не соответствует хотя бы одному условию, то от него даже не примут заявку.
Рекомендательные требования представляют собой дополнительные условия, которые могут повысить шансы заемщика на одобрение ипотеки. Например, если у кредитной организации есть сомнения, а человек отвечает всем рекомендательным требованиям, то ему все равно одобрят жилищный кредит.
Обязательные требования
Обязательные базовые требования, предъявляемые к клиенту, планирующему оформить ипотеку, применяются практически всеми банками.
- Возраст заемщика должен находиться в промежутке 21-60 лет. То есть, длительное кредитование доступно только для трудоспособного населения.
- Постоянное проживание на территории РФ, что подтверждено регистрацией. Частая смена места жительства потенциального клиента вызывает у банка недоверие.
- Положительная кредитная история. Заемщикам, имеющим просрочки, задолженности ипотеку не одобрят.
- Наличие постоянного места работы и официального дохода. Причем, прежде чем обратиться за ипотекой на последней должности придется отработать не меньше полугода.
- Заработная плата в два раза выше ежемесячного платежа. Чтобы повысить сумму жилищного кредита можно привлечь созаемщика. Тогда банк посчитает и его доход.
- Наличие достаточной суммы для первоначального взноса. Чем она больше, тем ниже риски банка.
К числу обязательных требований можно отнести необходимость присутствия супруги (супруга) во время заключения сделки, ведь все имущество, нажитое в браке, делится пополам.
Ипотечный договор заключаются исключительно после проведения стоимостной оценки приобретаемого жилья. Дополнительно, придется заключить договор страхования недвижимости. А Росреестр обязан обозначить квартиру в качестве залогового имущества.
Рекомендательные требования
К рекомендательным требованиям относят условия, соблюдение которых заемщиком может повлиять на окончательное решение банка.
Часто кредитные специалисты предлагают застраховать клиента или случай потери работы, трудоспособности или ухода из жизни. Если обстоятельства сложатся именно таким образом, то страховая компания компенсирует убытки кредитной организации. Это снижает риски, а значит, приобретение дополнительной страховки повышает шансы на одобрение жилищного кредита.
Титульное страхование – еще один способ снижения рисков. Его применяют для того, чтоб исключить наступление последствий в случае допущения ошибок при заключении договора купли-продажи. То есть, если не воспользоваться данным видом страхования, если в документах перехода прав собственности есть ошибки, заемщик теряет недвижимость и остается должен банку. Деньги ему, скорее всего никто не вернет.
Часто банки обращают внимание на сферу труда потенциального заемщика. Кредитные организации по-разному относятся к области, в которой трудиться человек. Например, одни готовы одобрить кредит учительнице с зарплатой 30 тысяч рублей, но никогда не дадут ипотеку военнослужащему, который получает 130 тыс. рублей, а другие придерживаются противоположного мнения.
- Чаще всего кредитные организации отказывают в выдаче ипотеки индивидуальным предпринимателям, самозанятым. По их мнению, наемные сотрудники намного надежнее и дисциплинированнее в финансовом плане
Также, банки просят кредитных специалистов обращать внимание на внешний вид потенциальных заемщиков, на их поведение, умение вести переговоры. Например, если в банк придет человек, неумытый, неопрятный, с резким запахом, будет вести себя вызывающе, но с полным пакетом документов, однозначно, сотрудник кредитной организации отнесется к нему скептически, даже, несмотря на соответствие клиента всем обязательным требованиям.
Порядок оценки заемщика банком
После того, как кредитный специалист проверит, соответствует ли клиент заявленным требованиям, банк принимает заявку, подкрепленную пакетом документов, и начинает оценку потенциального заемщика.
Кредитную организацию интересует платежеспособность человека и его кредитная история.
Проверить платежеспособность клиента можно несколькими способами:
- Запросить справку по основному и дополнительному (при наличии) месту работы, в которой отражена заработная плата за последний год.
- Ознакомиться с банковской выпиской о движении средств на зарплатном счете.
- Оценить затраты клиента, его покупки, переводы денежных средств.
Надо отметить, что последний способ используют в качестве дополнения к первым двум.
Кредитный рейтинг оценивают при помощи отчета, предоставленного бюро кредитных историй. На решение банка могут повлиять открытые кредитные карты, даже если клиент ими не пользуется, просрочки, наличие несколько кредитов. Но если потенциальный заемщик раньше имел займы, но успешно погасил их, это говорит банку о том, что человек, обратившийся за ипотекой, является дисциплинированным и платежеспособным.
Загрузка...