Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица

Не так давно в нашей стране был принят закон о легализации процедуры банкротства физического лица. Данная правовая мера имела под собой ряд обоснованных юридических случаев, когда обычный гражданин из-за ряда макроэкономических причин попадал в ситуацию, когда он не мог погасить свои обязательства перед кредитными учреждениями. Для юридических лиц процедура банкротство уже давно является правовым выходом из сложившейся непростой финансовой ситуации. В статье расскажем, как проходит процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция, ответим на часто задаваемые вопросы.

Условия банкротства физического лица

В настоящее время взять кредит или любое денежное обязательство не так сложно. Некоторые кредитные организации при выдаче кредитов не прибегают к анализу платежеспособности клиента, хотя это скорее исключение, чем правило. Чаще всего по ряду причин гражданин лишается возможности регулярно погашать свои обязательства. Поэтому в зависимости от складывающейся ситуации физическое лицо может быть признано несостоятельным в финансовом плане:

  • Общая сумма долга превышает полмиллиона рублей;
  • Срок просроченного платежа превышает три месяца с момента последнего транша;
  • Общая стоимость имущества физического лица меньше общей суммы долгов;
  • Гражданин признан неплатежеспособным.

Процедура банкротства может быть инициирована как самим физическим лицом, так и кредитной организацией. Читайте также статью: → «Порядок банкротства физического лица: документы, ответы на вопросы». При этом надо отметить, что это крайняя мера, которая рассматривается органами исполнительной власти при невозможности урегулировать данный вопрос иным путем.

В некоторых случаях кредитная организация, имеющая непогашенную задолженность в своем активе, может подать исковое заявление в арбитражный суд о взыскании долгов с фактического имущества физического лица, находящегося в его владении. При этом учреждение может оформить иск независимо от того было ли данное имущество залогом под предоставление кредита или нет.

Виды просроченных долгов, как основание для начала процедуры банкротства

Надо учитывать, что задолженности могут быть разные. Существующее законодательство рассматривает все возможные непогашенные долги как основание для начала процедуры банкротства:

  • Коммунальные платежи;
  • Долговые расписки;
  • Все виды кредитов: ипотечные, потребительские и т.д.
  • Целевое финансирование и т.д.

Урегулирование существующей финансовой проблемы до признания физического лица банкротом

До момента признания физического лица несостоятельным в финансовом плане существует варианты разрешения сложившейся ситуации:

  1. Реструктуризация существующих долгов. Физическое лицо при нарушении сроков погашения обязательств по его личным причинам может обратиться к кредитору за пересмотром графике, сроков и величины денежных обязательств, указанных в кредитном договоре.
  2. Погашение обязательств посредством передачи имущества кредитору. Это может произойти, если в кредитном договоре залогом по предоставленному кредиту выступает имущество физического лица. При этом не все имущество может быть конфисковано в пользу кредитного учреждения.
  3. Принятие мирового соглашения. Это также является одним из правовых аспектов разрешения данной ситуации в мирном порядке. В данном случае между физическим лицом и кредитной организацией заключается договоров с прописанным алгоритмом разрешения проблемы, с обеих сторон должна быть уверенность в неукоснительном исполнении данного договора.

Добросовестность физического лица, не исполнившего свои обязанности по погашению задолженности

Добросовестность достаточно важный нюанс при проведении делопроизводства в части взыскания долгов с физического лица. Это обусловлено тем, что гражданин должен сам контроль свои обязательства и вести честный диалог с кредитной организацией, и это будет иметь весомое значение при вынесении вердикта судом.

Основные характеристики добросовестного должника:

  • Гражданин не избегал общения с кредитной организацией и судебными приставами;
  • Абсолютно прозрачно вел свои дела, извещал кредитную организацию о всех изменениях своего гражданского состояния;
  • Гражданин имеет работу или состоит на учете на бирже труда;
  • Уведомлял кредитную организацию о невозможности погашения своих обязательств в письменном виде и имеет подтверждения о получении данных уведомлений.

Начало процедуры банкротства физического лица

Попав в тяжелое финансовое положение, любой гражданин должен помнить, что наше законодательство дает все возможности для разрешения и такой достаточно непростой ситуации. Прежде чем начать процедуру банкротства гражданину, который имеет объективные проблемы с невыполнением своих обязательств перед кредитными учреждениями, необходимо самостоятельно разобраться со всеми своими финансовыми делами и попытаться максимально привести все в надлежащее состояние:

  • Собрать и проанализировать все задолженности, а также условия по ним;
  • Проанализировать свои доходы и попробовать самостоятельно устранить проблему;
  • Уведомить кредитные организации о невозможности погасить задолженности и т.д.

В случае если самостоятельно урегулировать ситуацию не представляется возможным, гражданин должен собрать все необходимые документы, которые подаются в арбитражный суд вместе с заявлением.

Тип документов Описание и примеры
Документы, подтверждающие личность гражданина и его гражданское состояние Такие документы подтверждают его личность и состав семьи: жена, дети, родители, а также изменение состава семьи. К таким документам относятся паспорт, свидетельство о рождении, браке, разводе и т.д.
Документы, выданные органами государственной власти,  как правомерному гражданину нашей страны Это тип документ выдаются совершеннолетнему гражданину для правомерного существования и ведения рабочей деятельности на территории нашей страны при соблюдении всех прав и свобод, регламентированных законодательством. К таким документам относят: ИНН, пенсионный номер, выписки из регистрационной палаты и т.д.
Документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина Документы, подтверждающие владение имуществом и его местонахождение,  справки о доходах за последние три года и уплаченных с них налогах, справки из кредитных организаций о наличии счетов, вкладов и т.д.

В случае отсутствия на протяжении долго периода времени работы гражданину необходимо предоставить подтверждение о том, что он состоит на учете на бирже труда и также представить документы, подтверждающие любые сделки, осуществленные за данный период на сумму, превышающую триста тысяч рублей. Решение о том стоит ли человеку работать или нет, в целом ложится на его ответственность, это влияет на его личностные характеристики как недобросовестного должника.

После предоставления всех необходимых документы начинается процедура рассмотрения о возможности признания физического лица банкротом. В ходе рассмотрения гражданин должен кратко описать причину, почему возникла данная ситуация. Читайте также статью: → «Пакет документов для подачи физического лица на банкротство + 2 примера».

Назначение финансового управляющего для контроля над имуществом

В процессе проведения процедуры банкротства и принятия положительного решения о признании гражданина несостоятельным наступает следующий этап, когда суд обязан назначить специально уполномоченное лицо для полного контроля над всем имеющимся имуществом и денежными средствами физического лица. Его полномочия распространяются практически на все действия подопечного в части экономических аспектов жизни человека.

При этом гражданин обязан уплатить государственную пошлину за помощь управляющего в минимальном размере десять тысяч рублей и процент, который устанавливает суд в зависимости от общей стоимости имущества гражданина. Если гражданин не может выплатить вознаграждение управляющему, он обязан написать заявление для предоставления в суд для реструктуризации данной суммы.

Законодательство четко регламентирует обязанности финансового управляющего в процессе признание банкротом физического лица:

  • Представлять интересы должника в судебном процессе и перед кредиторами;
  • Подавать исковые заявления и предотвращать сомнительные сделки;
  • Принимать участие в ходатайстве на реструктуризацию долгов;
  • Контроль над исполнением должником утверждённого плана реструктуризации и погашении задолженности за счет имеющегося имущества и т.д.

Разрешение проблем должника после признания его банкротом

На финальном этапе должно быть принято решение как же оптимально разрешить сложившеюся ситуацию с минимальными потерями для обеих сторон. После признания физического лица банкротом и разработке конкретного плана действий, который согласован с кредитными учреждениями, начинается процедура по частичному погашению долгов или реструктуризации таковых. Но не всё имущество физического лица принимается для погашения долгов.

Это означает, что не надо переживать о том, что у гражданина отберут жилье или другое жизненно необходимое имущество. Принимается только имущество признанное роскошью для данной ситуации. Но существуют исключения из имущества, которое ни при каких обстоятельствах не может быть изъято из владения:

  • Жилье и участки земли, на которых оно располагается;
  • Домашние животные и личный скот;
  • Топливо и горячее средства, используемые для отопления жилого помещения;
  • Государственные награды, денежные средства в пределах прожиточного минимума рассчитанного из количества всех членов семьи должника, продукты питания и т.д.

После завершения процесса с гражданина не могут быть удержаны проценты, пени, штрафы и прочие штрафные санкции назначены кредитными учреждениями.

Сумма погашения задолженности рассчитывается из общей суммы дохода за вычетом прожиточного минимума рассчитанного на всю его семью. В случае если доход меньше прожиточного минимума и погашения за счет данных средств невозможно, то погашение будет произведено за счет средств вырученных от реализации личного имущества гражданина.

Типовые ошибки процедуры признания гражданина банкротом

Ошибка №1. Все документы и уведомления должны быть в наличии

Как известно залогом правильного разрешения всех юридических вопрос является наличие всех документов, даже тех, которые кажутся на первый взгляд абсолютно бессмысленными. Каждый чек, инвойс, почтовое уведомление о поступлении или отправки заказного письма может помощь во многих ситуациях. Конечно сейчас очень многие процедуры, в том числе и погашение кредитов, производятся через онлайн системы, где сохраняются все данные: даты, суммы, информации о менеджере, который помогает с оформлением документов, но не надо забывать, что все системы иногда дают сбой, поэтому требуйте всегда бумажного подтверждения.

Ошибка №2. Финансовый управляющий как гарант всех действий банкрота

После признания человека банкротом все его финансовые дела, а также все действия с его имуществом переходят под контроль специально назначенного управляющего, который получает доступ не только к имуществу, но и имеет право без ведома банкрота получать информацию из любых учреждений о совершенных сделках.

В случае если данный управляющий заподозрит злой умысел в действиях гражданина, он имеет право аннулировать все сделки и предоставить информацию в суд.

Ошибка №3. Злой умысел в проведении процедуры банкротства

В ситуации, когда гражданин подает заявление на проведение данной процедуры, при этом умышленно занижает или скрывает имеющееся у него имущество или предметы роскоши посредством переоформления на дальних родственников или друзей, он должен понимать, что такие действия абсолютно неправомерно и могут привести к достаточно неприятным последствиям вплоть до уголовной ответственности. Читайте также статью: → «Признаки преднамеренного банкротства: понятие, классификация и признаки».

Распространенные вопросы и ответы на них

Вопрос №1. Как часто можно производить процедуру банкротства для одного и того же физического лица?

Сама по себе процедура далеко не проста и влечет за собой массу последствий, но, несмотря на это, наше законодательство и на этот случай предусмотрел четкий регламент. Подавать заявление на признание физического лица банкрота возможно только по истечении пяти лет со дня прошлого вынесения итогового решения судом по прошлой аналогичной процедуре. Но надо не забывать, что каждый следующий процесс снижает шансы получить положительное решение арбитражного суда.

Вопрос №2. Какие ограничения накладываются на гражданина после признания его банкротом?

Ограничений очень много и они касается как экономической жизни гражданина, так и в некоторых случаях могут ограничивать и свободное передвижение (выезжать заграницу). Точный список ограничений предоставляет суд после вынесения итогового вердикта и утверждения плана по реструктуризации долгов.