Максимальная сумма страховых выплат по вкладам: как застраховать на 10 млн

С 1 октября 2021 года произошло увеличение размеров страховых выплат для отдельных категорий средств на банковских счетах. Так, если финансовая организация будет испытывать разного рода сложности, то владельцу счета может быть выплачено не 1,4 миллиона рублей, как раньше, а до 10 миллионов рублей. Однако нововведение затронуло не всех вкладчиков. К примеру, те из них, кто копил средства и держал их на депозите, смогут получить сумму возмещения в прежнем размере. А те вкладчики, которые копили, затем на эти средства приобрели жилплощадь, продали ее и положили деньги опять в банк — увеличенную.

О каком виде страхования идет речь

Все вклады физических лиц находятся под страховкой государства. Когда у финансовой организации отзовут лицензию или произойдет что-то непредвиденное, по причине чего банк не сможет выдать денежные средства обратно своим клиентам, то владельцам счетов будет предоставлена денежная компенсация от государства. Эта сумма предоставляется агентством страхования вкладов (АВС) — структурой, функционирующей под государственным контролем, а кредитные учреждения в свою очередь производят отчисления в АСВ на случай возникновения трудностей.

Кроме того, установлен максимальный размер компенсаций, и даже если на счете было денег больше, чем утвержденный лимит, АСВ предоставить только лимитированную сумму. Остальные денежные средства вкладчику представятся, например, через процедуру банкротства и т. п.

Максимальный размер страхового возмещения был равен сумме в 1,4 миллиона рублей и распространялся на такие виды средств:

• срочные депозиты;
• деньги на банковских счетах;
• деньги на различного вида пластиковых карт кредитных организаций;
• вклады в валюте;
• депозиты до востребования;
• счета ИП;
• счета юридических лиц из перечня малого бизнеса.

К примеру, Алексей направлял по 25% от заработка на открытый счет и накопил таким путем 600 тысяч рублей. Если случится отзыв лицензии, то АСВ выплатит Алексею его 600 тысяч рублей с начисленными на этот момент процентами.

Лимит в 10 миллионов рублей устанавливался исключительно для средств, находящихся на счетах эскроу, используемых для произведения денежных операций по приобретению или продаже недвижимости.

Данные условия работают и в настоящее время, но после введения поправок вместе с этим появились и особые ситуации, когда размер возмещения может быть выше. Таким образом, теперь для частных лиц размер страховки может быть предоставлен в сумме до 10 миллионов рублей.

Перечень обязательств для предоставления увеличенного размера страхового возмещения:

1. Проданная жилая площадь или участок с жилым строением или дачной постройкой.
2. Денежные средства получены в качестве наследства.
3. Выплачена компенсация за причинение ущерба жизни, здоровью или частной собственности.
4. Предоставлены государственные пособия и иные социальные выплаты.
5. Зачислены гранты в виде субсидий.
6. Исполнено судебное решение.

Стоит отметить, что в состав лимитированной суммы возмещения входит и те 1,4 миллиона рублей, которые выплачиваются вкладчикам при обычных обстоятельствах, а средства на счетах эскроу, наоборот, не входят. 

Например, Дмитрий имеет счет эскроу с суммой 8 миллионов рублей на приобретение недвижимости. Кроме того, в этой же финансовой организации у него есть 1,5 миллиона рублей на долговременном депозите, а также не так давно зачислялись средства от продажи дачного участка с постройкой — 10 миллионов рублей. Всего мужчина хранит в одном банке 19,5 миллиона рублей. Если вдруг банк потеряет лицензию, то Дмитрию выплатят только 18 миллионов рублей, то есть:

• 8 миллионов рублей — страховка по счету эскроу;
• 10 миллионов рублей — максимальный размер страховки по депозиту или счету со средствами, вырученными от продажи собственности.

Для того чтобы не понести потери в случае возникновения банковских проблем, Дмитрий может открыть два депозита в разных финансовых организациях, распределив между ними 1,5 миллиона рублей. А средства от продажи участка нужно положить на счет в третьем банке. Только таким образом, при отзыве лицензии мужчина может получить обратно все вложенные средства и тем самым обезопасить свой бюджет.

Помимо этого, существуют еще некоторые нюансы, о которых следует знать клиентам финансовых организаций. Об этом ниже.

Когда поступили средства, вырученные от продажи недвижимости 

Выплат страховки в повышенном размере возможна, если денежные средства от продажи жилплощади или участка земли зачислены в банк не менее, чем за 3 месяца до возникновения страхового случая.

Срок может отсчитываться и с даты поступления денег, если в этот момент собственность уже зарегистрирована. Когда средства поступают до момента регистрации, то трехмесячный период отсчитывается с даты регистрации. 

Например, если 4 миллиона рублей от продажи дома положены на счет 1 октября, а 1 ноября банк потерял лицензию, то страховка будет предоставлена в повышенном размере, то есть человеку вернут всю вложенную сумму. А если средства находятся на счету уже 6 месяцев, а у финансовой организации происходит отзыв лицензии в феврале следующего периода, то страховка будет выплачена как за просто й депозит.

Когда средства получены в наследство

Страховка в повышенном размере выплачивается при возникновении страхового случая в период 3 месяцев после оформления бумаг о наследстве. 

Например, человек вступил в наследственные права, а в состав наследства входит депозит на 3 миллиона рублей. Если в период 3 месяцев средства зачисляются на счет наследника или счет наследодателя перерегистрируется на его имя, но при этом у кредитной организации возникает страховой случай, то все 3 миллиона рублей будут выплачены вкладчику. В случае простого депозита эта сумма составила бы только 1,4 миллиона рублей. 

Однако если наследственное право не оформлено документально, а средства зачислены на счет лишь спустя 6 месяцев, то страховка будет выплачена также в сумме 1,4 миллиона рублей.

Существует еще один нюанс: средства в рамках наследства должны быть зачислены на счет наследника исключительно безналичным методом. К примеру, если родственник передал своему наследнику 2 миллиона рублей наличными, а тот в свою очередь оформил вклад, то возмещение в этом случае также будет предоставлено в сумме 1,4 миллиона рублей.

Таким образом получение средств в качестве наследства и их хранение на депозите в надежде на повышенную страховку не представляется возможным на законодательном уровне, поскольку наследники и граждане, продавшие недвижимость получают 3 месяца решение сопутствующих проблем, а далее эти категории граждан становятся простыми вкладчиками.

Когда средства зачислены по судебному решению

Когда в пользу вкладчика произведено зачисление денежных средств в рамках судебного решения, то страховка в повышенной сумме предоставляется исключительно на 3 месяца со дня поступления денег до возникновения страхового случая. Во все остальные периоды времени действие увеличенной страховки не распространяется. 

Когда на счету находится социальная выплата или страховка

В этих случаях также работает правило трех месяцев, то есть повышенная страховка выплачивается, если со дня поступления выплаты до наступления страхового случая пройдет максимум 3 месяца.

Выплаты, застрахованные на 10 миллионов рублей:

1. В рамках соглашения обязательного страхования имущества.
2. В рамках договора обязательного личного страхования.
3. Выплаты по трудовому, служебному договорам, а также при увольнении — в минимально утвержденной сумме. 
4. Заработок, на который обращать взыскание запрещено.

Когда на счету находится грант в виде субсидии

Грант может находиться под повышенной страховкой, если его поступление на счет владельца произошло не раньше чем за 3 месяца до наступления страхового случая. 

Как доказать наличие особых обстоятельств

Вкладчик или владелец счета при наличии особых обстоятельств для получения повышенного возмещения обязан их подтвердить. После предоставления утвердительных бумаг АСВ запускает самостоятельную проверку.

Какими документами можно подтвердить свое право на повышенную страховку:

Важное для вкладчиков и владельцев счетов в банках

Важные моменты, которые стоит учитывать при хранении средств в банке и для их изъятия в непредвиденных ситуациях:

1. Необходимо, чтобы финансовая организация состояла в ССВ.
2. Страховым случаям являются отзыв лицензии у финансовой организации или наложение моратория на осуществление выплат.
3. Под страховку попадают не только средства на депозитах, но и простые счета.
4. На средства на счетах эскроу распространяется страховка до 10 миллионов рублей.
5. Страховой лимит утверждается в расчете на одно финансовое учреждение, не на каждый счет в отдельности. 
6. Когда один счет подразумевает несколько владельцев, то страховая выплата предоставляется им в равных долях.