Как устроены мультивалютные вклады

Автор статьи

Екатерина Иванова

3 минуты на чтение
152 просмотров
Содержание Содержание

Ещё каких-то 7 лет назад мультивалютные вклады в России были гораздо популярнее, чем сейчас. В 2014 году эту услугу предлагали 80 банков. Сейчас такие вклады можно открыть в 20 банках по стране. Мультивалютный вклад говорит сам за себя. Это вклад, состоящий из нескольких разных валют. В России это обычно доллар, евро и рубль. Некоторые банки практикуют более редкие валюты. Например, Тинькофф-банк предлагает к трем вышеперечисленным валютам добавить фунт стерлингов. Также из самых ходовых валют были швейцарский франк и японские йены.

Вкладчик при открытии такого вклада сам выбирал вид валюты, а также пропорцию, в которой хотел бы свой вклад разделить между всеми валютами на счету. Для таких мультивалютных вкладов действовало одно ограничение: минимальная сумма по вкладу внутри мультивалютного вклада. Ставки также различались по валютам. Самая высокая была у рубля, у доллара и евро – гораздо меньше.

У мультивалютных вкладов разных банков есть общие условия: выплата процентов, дата окончания размещения вклада и прочие параметры. Низкие ставки по иностранным валютам в составе вклада объясняются тем, что в других странах низкие ставки рефинансирования. Например, в США это 2%, в Евросоюзе – 0%, в России – 6,5%. 

Как рассчитать процент по вкладу 

Условия мультивалютного вклада позволяют переводить средства между счетами внутри самого депозита. Для удобства клиентов эту функцию поместили в интернет-банкинг. Теоретически, перебрасывая деньги со счёта на счёт внутри мультивалютного вклада, вы можете заработать на разнице курсов. Но лучше не трогать деньги, потому что курс валют сложно предсказать.

Как страхуются мультивалютные вклады

Агентство по страхованию вкладов защищает вклады физических лиц и предоставляет компенсацию в пределах суммы 1 400 000 руб. в одном банке. Если вы держите эту сумму и больше в одном банке, вы сильно рискуете. Если вдруг банк потеряет лицензию, агентство по страхованию вкладов вернёт вкладчику его сумму денег. 

Какая польза от мультивалютных вкладов 

Обычные вклады всегда можно разместить по ставке выше остальных. В Тинькофф-банке ставки разных видов вкладов практически одинаковые. Удобством мультивалютного вклада является возможность обмена с валюты на валюту без потери процентов внутри вклада. Как только вы переведете одну валюту на другой счёт, вам не придется платить комиссию за движение денег внутри мультивалютного счёта. Чтобы грамотно распределять деньги между валютами внутри вклада, нужно постоянно следить за новостями и курсом валют.

Использовать мультивалютные вклады, или нет, выбирать вам. Всё зависит от ваших предпочтений. В любом случае, чтобы избежать риска потери своих сбережений, нужно хранить их в разных валютах. Поскольку курс валют постоянно движется, невозможно предугадать, каким он будет через год. Для клиентов, которые не смогли определиться, в какой валюте открыть вклад, банк и предложил мультивалютный инструмент. У такого вклада есть как плюсы, так и минусы.

Если открывать вклад в какой-то одной валюте, и резко произойдёт её падение, деньги быстро обесценятся. По логике, придётся быстро закрывать вклад по низким процентам и открывать в другой валюте. От таких перепадов держатели мультивалютных вкладов застрахованы. Им не надо тратиться на конвертацию одной валюты в другую. Мультивалютный вклад позволяет все свои сбережения разместить в разных валютах, в той пропорции, в которой вы считаете нужным. Мультивалютные вклады гарантируют защиту от валютных рисков. Изменять пропорции вкладчик может сколько угодно раз в любой момент. Другим вопросом является то, насколько вы удачно поменяете пропорции своего вклада. Но в этом уже нужно будет немного разобраться. 

У каждого мультивалютного вклада есть свои индивидуальные характеристики и алгоритм работы. Чтобы открыть такой счёт в банке, нужно взять свой паспорт, прийти в банк и открыть нужное количество счетов по каждой из валют. Минимальным набором будут счета из трех валют, максимальным – из пяти валют. На обслуживание мультивалютного счёта банк тратит больше средств, чем на обслуживание обыкновенного вклада, поэтому там всегда есть минимальная сумма взноса. Обычно это 500 или 1000 долларов, или их эквивалент.  

Условием пополнения некоторые банки устанавливают пополнение счёта в рублях, а затем уже рубли конвертируются по другим валютам на счету. Некоторые банки предпочитают принимать от вкладчиков деньги в валюте вклада, то есть, вы должны фактически принести будете и рубли, и доллары, и евро. Когда вы откроете эти счета, вы сможете управлять ими, переводя одну валюту в другую без потери доходности. Некоторые банки строят свою деятельность по-другому. Когда вы пополняете валютный счёт, конвертировать из него деньги нельзя. По сути, это просто три разных вклада, которые открываются одновременно.

Когда вы заключаете договор об открытии мультивалютного вклада, вам не нужно будет оформлять договор по каждому из видов валют. Не приходя в банк, вы можете добавлять каждую из валют. Реагируя на ситуацию на рынке, вы можете закрывать один вклад и открывать второй.  Но не увлекайтесь этой операцией, потому что при множественной конвертации процент вклада снижается. 

Важно! Ставка депозита зависит от того, сколько времени деньги лежали на счету.

Перебрасывание средств между валютными счетами

Если договор вклада позволяет такую операцию, вы можете перебрасывать средства с одной валюты в другую. Для этого нужно дать распоряжение банку. Нужно полностью внимательно изучать договор при открытии мультивалютного счета, потому что в некоторых банках придется полностью обнулить счёт по одной из валют, чтобы перекинуть деньги на счёт второй валюты. 

Другие банки могут предложить оставить на валютном счету минимальную сумму, остальную сумму можно перебросить на счёт другой валюты. В некоторых банках неснижаемый остаток символический. Например, на валютном счете должны оставаться 1 руб., 1 доллар и 1 евро.

Также возможна задержка по начислению процентов. Например, если вы захотите перевести деньги с одного счёта на второй, нужно быть готовым к тому, что перед конвертацией проценты будут начислены по старой ставке, а на следующий день они уже будут начисляться по новой ставке. Перед тем, как деньги со счёта будут конвертированы в другую валюту, к ним прибавится процент по вкладу в прежней валюте, затем сумма будет конвертирована и начислена на вклад в новой валюте. Уже на эту сумму будет начисляться новый процент. У каждого банка есть внутренний курс конвертации валют, в который заложен интерес финансового учреждения. Следует подготовиться к определенным потерям – 0,2-0,4 процента.

Также существуют определенные ограничения по пополнению мультивалютного вклада. Одни банки позволяют сделать первоначальный взнос и дождаться окончания срока вклада. В других банках позволительно делать пополнение счёта. Определенные банки дают возможность пополнять вклад в любое время за исключением последних 3 месяцев действия договора. У каждого банка – свои условия. Бывает ещё и такое, что, открывая мультивалютный вклад на один год, вы имеете право делать пополнение только в течение трёх месяцев. Если сделать вклад на два года, вы сможете делать пополнение мультивалютного вклада в течение шести месяцев. При этом сумма дополнительного взноса может оговариваться, а может оставаться на усмотрение клиента. 

Если вам потребуется срочно забрать деньги и закрыть мультивалютный вклад раньше времени, возможно, вы получите проценты по ставке вклада «до востребования». Не все банки готовы платить проценты без штрафных санкций. Если вы дождетесь окончания срока действия вклада, забрать свои сбережения сможете как в тех валютах, в которых они хранились, так и в одной из них, конвертированной по курсу в день закрытия счёта.

Выбор стратегии

Открывая мультивалютный вклад, клиент может почувствовать себя стратегом, который управляет самостоятельно сбережениями. Этот вид вклада будет интересен тем, кто хорошо ориентируется в колебаниях валютных курсов и хочет получить повышенные проценты на доход.

Работники банка могут проконсультировать вас, в каких лучше пропорциях делать сбережения. Они расскажут все возможные варианты, а уже клиент может выбрать сам, что ему делать. Потому что никто не хочет услышать в свой адрес нарекания за неправильный совет. Многие специалисты советуют держать сбережения в рублях, потому что рубль имеет самую высокую процентную ставку по вкладу. Какую-то часть можно разместить в евро.

Дополнительный доход от конвертирования валюты между счетами мультивалютного вклада

Дополнительный доход от манипуляций по валютному вкладу получить вполне реально. Это зависит от возможности переводить сбережения из одной валюты в другую. Многие мультивалютные вкладчики хорошо зарабатывают на этом. Если разбираться в аналитике и курсах валют, вполне реально, перекладывая деньги с одного счёта на другой, увеличить свой доход по вкладу на 1-1,5 процента. Нужно хорошо ориентироваться в том, когда курс будет начинать расти, и в этот момент конвертировать большую часть вклада в эту валюту.

Чтобы получить хорошую доходность по вкладу, состоящему из нескольких валют, нужно открывать его на срок не менее полутора лет. Хотя в основном мультивалютные вклады открываются сроком на год, договор можно продлить. Это условие часто прописано в условиях договора вклада. Одним из главных советов аналитиков является то, что нужно соблюдать спокойствие, когда курс колеблется на копейки.

Стоит обращать свое внимание на то, когда курс будет значительно расти или падать. Тогда выпадет шанс хорошо заработать на разнице курса. Если вы будете переживать из-за копеек и перебрасывать средства с одного счета на другой, то ничего, кроме потери процентной ставки, вы не получите. Управлять мультивалютным вкладом специалисты рекомендуют всем, у кого крепкие нервы, и есть опыт в финансовой аналитике.

Добавить комментарий

Рекомендуем похожие статьи