Формула, база и порядок расчета неустойки по ОСАГО

Государство на законодательном уровне обязало всех автомобилистов иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности. Отсутствие такового может привести к большим неприятностям: штрафам, машину невозможно поставить на учет в автоинспекции и т.д. В статье расскажем, как рассчитывается неустойка по ОСАГО, приведем примеры и ошибки.

Обязательное страхование гражданской ответственности: общая информация

Полис ОСАГО служит для возмещения причинённого ущерба третьим лицам. То есть по сути автовладелец платит за то, что он может сам кому-то навредить, и за него данный ущерб будет погашать страховая компания, которая выдала данный полис. При этом если автомобилисту нанесли ущерб третьи лица, возмещать ему будет страховая компания виновного в данной ситуации или он сам из собственных средств.

Стоимость обязательного страхования гражданской ответственности

Чтобы узнать стоимость полиса необходимо обратиться в страховую компанию, которая исходя из личных данных водителя и регламентированных государственных коэффициентов, рассчитает точную стоимость полиса для конкретного водителя. Стоимость полиса ОСАГО зависит от:

  • Стажа водителя транспортного средства;
  • Наличие страховых случаев в прошлом;
  • Технические характеристики автомобиля;
  • Регион постановки на учет транспортного средства и т.д.

Неустойки по полису ОСАГО

Согласно существующему законодательству страховая компания несет ответственность в части выполнения своих договорных обязательств по отношению к потерпевшей стороне. Поэтому потерпевшая сторона может затребовать выплат неустойки при неправомерных действиях страховой компании:

  • Связанных с несоблюдением утвержденных сроков по страховым компенсациям или непредставлением необходимых документов для проведения ремонта автомобиля с обязательным указанием срока выполнения ремонта;
  • Нарушение установленного срока возврата стоимости страхового полиса, когда такая операция регламентирована законодательством в части обязательного страхования гражданской ответственности.

Каждый граждан, приобретающий полис обязательного страхования гражданской ответственности, должен знать, что его ответственность и обязательства страховой компании перед ним регламентирует ряд законодательных актов:

  • Гражданский Кодекс регламентирует основные правовые понятия неустойки;
  • Федеральный закон № 4015 регламентирует страховую деятельность в нашей стране;
  • Федеральный закон № 40 о страховании гражданской ответственности регламентирует правовые нарушения со стороны страховой компании и регламентирует систему расчета неустойки;
  • Федеральный закон № 223 новая редакция закона, регламентирующего принцип расчета и величину возмещения. Читайте также статью: → «Особенности ведения бухгалтерского учета в автосалоне».

Возмещение за нарушение сроков выплаты страховой компенсации

Выплата неустойки или предоставление направления на технический ремонт автотранспортного средства потерпевшего по страховому случаю после оформления всех необходимых документов и вынесения положительного вердикта судом должна произойти в течение двадцати рабочих дней. В противном случае потерпевший имеет право получить выплату компенсации за нарушение его прав.

Величина неустойки составляет 1% от величины страховой компенсации по конкретному страховому случаю за каждый день задержки выплаты.

Базой для начисления неустойки является сумма выплаты, установленная судом, за страховой случай. Общая сумма неустойки зависит от количества дней, в течение которых страхователь не произвел надлежащий платеж.

  • Неустойка = Страховая выплата × 0,01 × Количество дней

Возмещение также можно истребовать в ситуации, когда страховая компания должна оформить направление на технический ремонт автомобиля, но по каким-то причинам задержала данную процедуру. Также как и в предыдущем случае, компания должна оформить соответствующие документы за двадцатидневный срок. При этом страховая компания несет ответственность за сроки проведения ремонта, которые она должна указать в направлении.

Пример расчета возмещения за нарушение сроков выплаты страховой компенсации

  • Исходные данные: Баланов О.П. попал в аварию не по его вине. По решению суда страховая компания должна была выплатить ему 100 000,00 рублей в качестве компенсации за понесенный ущерб. Но по факту по неизвестным причинам страховая компания задержала выплату на 90 дней.
  • Расчет: Сумма неустойки = 100 000,00 * 0,01 * 90 = 90 000,00 рублей

Возмещение за нарушение сроков возврата страховой премии

При возникновении обоснованных причин для расторжения договора со страховой компанией, физическое лицо или лицо, представляющее его интересы, имеет право истребовать возмещение оставшейся части от стоимости страхового полиса. Законодательством предусмотрены следующие случаи, когда досрочно может быть прекращено действие страхового полиса:

  • смерть физического лица – владельца страхового полиса;
  • полное разрушение или ликвидация автотранспортного средства;
  • ликвидация или банкротство страховой компании;
  • отзыв лицензии у компании;
  • передача прав собственности на транспортное средство.

Возмещение страховой премии по досрочно расторгнутому договору должно быть произведено в течение двух недель с момента подачи заявления о взыскании остатка. Превышение срока приведет к тому, что физическое лицо имеет право истребовать пени. Размер возмещение рассчитывается также как и в остальных случаях: один процент от суммы возмещения на количество дней просрочки, при этом размер не может превышать сумму самого полиса. Читайте также статью: → «Порядок возврата страховой премии при расторжении договора страхования».

Пример расчета возмещения за нарушение сроков возврата страховой премии

  • Исходные данные: Баланов О.П. должен был получить от страховой компании возмещение за понесенный ущерб в размере 100 000,00 рублей. Компания в положенный срок выплатила только 20 000,00 рублей, поэтому Баланов решил обратиться в общество по защите прав потребителей.
  • Расчет: Сумма штраф = (100 000,00 — 20 000,00) * 0,5 = 40 000,00 рублей
  • Пояснение: Общество по защите прав потребителя заберет себе половину суммы от штрафа, поэтому Баланов получит 20 000,00 рублей на руки.

Штрафы за уклонение от исполнения обязанностей страховой компанией

По аналогии с предыдущими случаями, описанными выше, физическое лицо может отстаивать свои права в случае их необоснованного нарушения со стороны страховой компании. Это может быть, как непризнание факта наступления страхового случая, затягивания сроков по выплате возмещения, так и любые неправомерные действия в отношении владельца страхового полиса.

Защитить свои интересы возможно через общество по защите прав потребителей. Страховую компанию обязуют выплатить штраф в размере 50% от суммы, полагающейся к возмещению. При этом данный штраф не включает суммы полагающейся неустойки, возмещения, моральный ущерб и т.д. Читайте также статью: → «Ответственность за налоговые правонарушения: штрафы, виды».

Пример расчета штрафа за уклонение от исполнения обязанностей страховой компанией

  • Исходные данные: Баланов О.П. принял решение утилизировать свой старый автомобиль и вернуть деньги за уплаченный в начале года страховой полис. Стоимость полиса составила 12 000,00 рублей. Компания просрочила возмещение на 35 календарных дней.
  • Расчет: Сумма возмещения = 12 000,00 * 0,01 * 35 = 4 200,00 рублей

Основные положения по истребованию возмещения за неправомерные действия страховой компании

Существуют определённые нюансы, которые необходимо знать при начале процедуры истребования компенсации за неправомерные действия страховой компании:

  • Законодательством установлен максимальный размер неустойки, которую можно получить физическое лицо. Общая сумма не может превышать предельный размер страховой суммы;
  • При наличии нескольких нарушений со стороны страховщика, можно получить компенсация за каждое;
  • Страховщик имеет право подать ответ иск о неправомерном действии пострадавшей стороны и тем самым снизить сумму возмещения;
  • Компания, обязана выплатить полную сумму штрафа, даже если она погасила все задолженности перед потерпевшим лицом.

Снижение суммы неустойки страховой компанией

Российское законодательство предусматривает варианты снижения неустойки для страховых компаний. В случае, когда физическое лицо обращается за возмещением за неправомерные действия компании по отношении к нему, страховая компания имеет право подать ответный иск. Она имеет на это право, если величина истребованного возмещения, штрафа, пени не соответствует реальной ситуации или у потерпевшего есть скрытый умысел.

Суд должен будет изучить все материалы дела и, исходя из конкретных обстоятельств, вынесет свой вердикт.

Суд может принять решение в пользу компании, если:

  • Компания выполнила все свои обязательства перед потерпевшей стороной в регламентированном законодательством (в части страховой деятельности) порядке и в установленные сроки;
  • Произошли обстоятельства непреодолимой силы, при которых компания не могла исполнить свои обязательства;
  • Нарушения произошли по вине самого потерпевшего.

Типовые ошибки истребования неустойки

Ошибка №1. Корыстный умысел потерпевшего

При подаче заявления на компенсацию за неправомерные действия страховой компании необходимо иметь четкое обоснование и иметь правовые доказательства нарушения. В противном случае компания может подать ответный иск в суд и доказать скрытый умысел и неправомерные действия потерпевшего, что может повлечь за собой определённые последствия вплоть до привлечения к административной ответственности.

Ошибка №2. Сроки подачи заявления о нарушениях

Не надо думать, что чем дольше вы оттягивает срок подачи заявления о нарушение прав со стороны страховой компанией, тем больше можно получить сумму компенсации. В данной ситуации время может сыграть плохую шутку. Во-первых, существует такое понятие как сроки исковой давности, чем больше времени прошло, тем меньше вероятности что-то получить, а во-вторых, суд может расценить это как скрытый умысел со стороны потерпевшего и вынести вердикт в пользу страховой компании.

Рубрика «Вопрос — ответ»

Вопрос. От какой суммы надо производить расчет возможного возмещения

Расчет надо производить от суммы, которую страховая компания должна возместить после проведения независимой экспертизы данного конкретного страхового случая и подтвержденной соответствующими документами и решением суда. Такая сумма и будет являться базой для исчисления неустойки.