Выход на пенсию – не повод отказаться от оформления ипотечного кредита. Основное условие – выплата кредита должна быть закончена до достижения заёмщиком возраста 75 лет. При этом не следует забывать о том, что законодательством предусмотрены ипотечные каникулы для пенсионеров. Кому они могут быть предоставлены? Как правильно их оформить? Об этом пойдёт в данной статье.
Какой период можно назвать ипотечными каникулами?
Ипотечные каникулы – это льготный период, достигнуты путём договорённости между банком и заёмщиком, когда у заёмщика появляется возможность снизить платежи по кредитным обязательствам или приостановить их без дополнительных санкций в виде штрафов или судебных разбирательств.
Оформление ипотечных каникул предполагает заключение дополнительного соглашения между банком и заёмщиком. После того, как обеими сторонами подписано дополнительное соглашение на предоставление льготного периода (даже если в этот период не будет производиться уплата по кредиту) – за кредитную историю волноваться не придётся – отрицательной она не станет.
В том случае, если пенсионер, являющийся плательщиком по ипотечному кредиту, оказался в трудной жизненной ситуации, ему в обязательном порядке необходимо лично обратиться в банк для подтверждения ситуацию:
- трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения с работы;
- справка из Центра занятости, подтверждающая факт отсутствия работы в данный период;
- справка об инвалидности, подтверждающая утрату трудоспособности;
- документ, подтверждающий появление иждивенца.
Ипотечное кредитование регулируется следующими нормативными актами:
- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
- Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»
- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости.
На какие ипотечные каникулы могут рассчитывать пенсионеры?
Банк, выдавший ипотечный кредит пенсионеру, старается разработать индивидуальное сопровождение и предоставить клиенту несколько вариантов ипотечных каникул, один из которых клиент может выбрать самостоятельно:
| Ипотечные каникулы | Механизм выплат |
| Выплата процентов | Заёмщик производит уплату только по процентам кредита, а тело кредита распределяется по отсроченным платежам. |
| Перераспределение платежа | Заёмщик производит уплату части ежемесячных выплат, которая распределяется частично на уплату процентов по кредиту, частично на уплату по телу кредита. Остаток, который образуется по истечении ипотечных каникул будет распределён между последующими платежами. |
| Отсрочка | На протяжении ипотечных каникул заёмщик не производит какие-либо выплаты по кредиту, но по истечении льготного периода у заёмщика возникает необходимость в погашении образовавшейся задолженности. |
| Изменение ипотечного периода в сторону увеличения | В случае возможного увеличения периода ипотечного кредитования банк может пойти по этому пути, уменьшив при этом размер ежемесячных выплат, что позволит заёмщику облегчить финансовую нагрузку. |
Преимущества и риски ипотечных каникул
При оформлении ипотечных каникул заёмщику-пенсионеру необходимо учесть и их риски.
Важно! Следует помнить, что выплата кредита должна быть завершена до наступления возраста 75 лет, а потому не всегда можно рассчитывать на увеличение периода ипотечных выплат.
Преимущества и риски льготного периода следующие:
| Преимущества ипотечных каникул | Риски ипотечных каникул |
|
|
В каких случаях пенсионеры могут рассчитывать на ипотечные каникулы?
В соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2024 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» заёмщики-пенсионеры могут рассчитывать на предоставление ипотечных каникул оказавшись в трудной жизненной ситуации:
| Трудная жизненная ситуация | Комментарий |
| Признание заемщика инвалидом | I или II группы инвалидности |
| Временная нетрудоспособность заемщика | Сроком более двух месяцев подряд |
| Снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. | Дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика. |
| Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика:
· несовершеннолетних членов семьи; · членов семьи, признанных инвалидами I или II группы |
С одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием. |
Пример #1. Определение трудной жизненной ситуации.
Пенсионер Михайлов М.М. является заёмщиком по ипотечному кредиту, но внезапно сын попал в ДТП и оказался инвалидом II группы. В этом случае будет определена трудная жизненная ситуация, когда Михайлов М.М. может рассчитывать на ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы для пенсионеров
В соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2024 г. № 76-ФЗ не всем заёмщикам-пенсионерам банки активно будут предоставлять ипотечные каникулы. Для того, чтобы каникулы были предоставлены, необходимо соответствовать ряду условий:
- жильё, находящееся в ипотеке, должно быть единственным (даже доли в другом жилье быть не должно);
- воспользоваться ипотечными каникулами можно только единожды по одному договору ипотеки;
- сумма ипотечного кредита, по которому можно рассчитывать на льготный период, не может превышать 15 млн. рублей;
- заёмщик по ипотечному кредиту может самостоятельно выбрать период ипотечных каникул, но на срок не более 6 месяцев
Важно! Если период ипотечных каникул выбран на срок менее 6 месяцев, то увеличению он уже не подлежит. Необходимо тщательно взвесить свои возможности перед тем, как обращаться в банк с соответствующим требованием. Досрочное прекращение каникул законодательно предусмотрено.
- в период ипотечных каникул заёмщик может быть спокоен за собственное жильё, т.к. в этот период банк не сможет взыскать задолженность по ипотеке и изъять имущество в счёт погашения долга;
- заёмщик имеет право выбирать вид ипотечных каникул;
- право на оформление ипотечных каникул возникает с момента вступления закона в силу, т.е. с 01.08.2024 года.
Важно! До 01.08.2024 г. требование о предоставлении ипотечных каникул банком приниматься не будет.
Какие документы должны предоставить пенсионеры для оформления ипотечных каникул?
Для оформления ипотечных каникул пенсионеру необходимо обратиться в банк, предоставив:
- требование;
- документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.
Вопросы и ответы
Вопрос № 1. Я хочу оформить ипотечные каникулы, т.к. в связи с болезнью требуется дорогостоящее лечение. Могу ли я на них рассчитывать?
Да, Вы можете претендовать на ипотечные каникулы.
Вопрос № 2. Мне 68 лет и я хочу оформить ипотечные каникулы. Можно ли мне их оформить?
Вам необходимо данный вопрос урегулировать в банке путём оформления дополнительного соглашения.
Загрузка...