Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство для граждан стало доступным с октября  2015г.  и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека или те, у кого сложилось тяжелое материальное положение, поскольку банкротство давало возможность гражданину начать все сначала, списав все долги.

Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Все возникает вопрос, а что будет с квартирой, купленной с использованием ипотечного кредита.

 Ипотека

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Таким образом, главная природа ипотеки – это обеспечение обязательства,  в случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника за счет заложенного.

Читайте также статью ⇒   Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция 2018 года.

Банкротство гражданина

Вопрос о банкротстве гражданина может быть поставлен при возникновении обстоятельств:

  1. Заявление о банкротстве может быть подано в суд кредитором, если требования к должнику составляют в совокупности не менее 500 000 руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев со дня, когда они должны были быть исполнены.
  2. Обязанность у должник обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом возникает при одновременном соблюдении двух условий:

— размер неисполненных должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим, так и с ненаступившим сроком исполнения) в совокупности составляет не менее 500 000 руб. независимо от того, связаны ли они с осуществлением предпринимательской деятельности;

— удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

Размер неисполненных обязательств гражданина-должника значения не имеет, если имеются   обстоятельства, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (п. 3 ст. 213.6 №127-ФЗ).

Таким образом, рассматривая вопрос судьбы ипотеки при банкротстве, надо разделить этот вопрос на две ситуации, первая – это гражданин исправно платит ипотеку, но у него имеется иная задолженность свыше 500 000 рублей, а вторая ситуация – гражданин не платит по своим долгам, и по ипотеке тоже.  Судьба недвижимости будет немного разная.  

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Не секрет, что кредитов бывает много, и когда не хватает средств для погашения, в основном люди ставят в приоритет своевременное  погашение  ипотеки,  а не иных текущих кредитов, поскольку есть страх потерять жилье.

Что будет с квартирой, если человека признаю банкротом, разберем.

Во-первых, согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества,  на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

То есть, из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из  анализа вышеизложенных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина, но если  оно является предметом ипотеки, то на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, получается, чтобы наложить взыскание на квартиру, квартира должна быть в ипотеке и на нее, в соответствии с законодательством,    можно наложить взыскание.

Что нам говорит законодательство об ипотеке, п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества   уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке,  вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Читайте также статью ⇒ Банкротство через суд: как признать физическое лицо банкротом.

Гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

  Если же квартира в ипотеке, и у гражданина сложилось тяжелом материальное положение, то, как выше было указано, несмотря на то, что квартира может быть единственной, на нее может быть наложено взыскание, поэтому, прежде чем начинать процедуру банкротства надо все обдумать и попробовать осуществить следующие шаги:

  1. Попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно, поскольку стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке.

Важно! Гражданин  может  самостоятельно продать свою квартиру  (предварительно договорившись с банком) или согласовав процедуру  с покупателем по выкупу квартиры из залога, и только потом подать на банкротство, если остались долги.

  1. Рефинансирование!   Для этого достаточно обратиться в банк, в котором есть кредит, представив документальные доказательства тяжелого материального положения или обратиться в другой банке, где ставка ниже.
  2. Прежде, чем подавать заявление в арбитражный суд на банкротство   лучше обратиться за консультацией к юристу, чтобы сэкономить время и деньги и выйти из процедуры банкротства с минимальными потерями.